31. Формы собственного участия страхователя в ущербе, условия выплаты страхового возмещения.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба.

Другая форма собственного участия — франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной сум­мой. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются безусловная франшиза и условная (невычитаемая).

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачива­ется в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. В пределах франшизы выплата возмещения не производится. Сверх это­го предела выплачивается полностью весь убыток:

Е = 0 для S < х,

Е = S-x для S > х.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в преде­лах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмеще­нию в полном объеме в пределах страховой суммы.

Е = S для S > х. Условная франшиза используется преимущественно в медицин­ском страховании.

Чтобы оценить количественно влияние безусловной франшизы на расходы страховщика и определить ее воздействие на величину страхового тарифа используется следующая формула:

Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого возмещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

     R1 ( x ) = q( x ) + ( 1 − p( x )) X / C M ,

где  R1(x) - уменьшение величины выплачиваемых возмещений в % от общего выплачиваемого возмещения;

        q(x) – сумма ущерба, меньшего или равного по величине размеру франшизы, в процентах от общего ущерба;

        р(x) – число страховых случаев, меньших или равных по величине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

32. Страхование ответственности. Страхование ответственности. Цели и задачи

Страхование гражданской ответственности предоставляет возможность переложить груз этой самой ответственности на страховую компанию, купив полис и обезопасив себя от непредвиденных расходов в будущем. Для экономических агентов, желающих принять участие в государственном или муниципальном тендере на получение крупного заказа, оказание услуг, выполнение серьезного объема работ или поставку товаров, страхование ответственности просто необходимо. Это предусматривает Федеральный закон №94-ФЗ от 21.07.2005, согласно которому контракт такого рода заключается лишь при условии одновременного заключения и договора страхования ответственности. При этом страхуется гражданско-правовая ответственность экономического агента перед третьими лицами, которым может быть причинен имущественный ущерб по причине каких-либо действий страхователя. Такая страховка защищает страхователя от возможных материальных потерь, которые могут грозить ему по решению арбитража или суда из-за ущерба, нанесенного третьим лицам.