4. Виды договоров страхования и их особенности

По договору страхования могут быть застрахованы следующие интересы:

- риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК);

- риск повреждения здоровья или смерти; наступление определенных событий.

Иски по требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет (ст. 966 ГК).

Рассмотрим особенности страхования приведенных интересов.

Договор имущественного страхования

Особенности:

- страховое возмещение не может превышать действительную стоимость имущества;

- суммы, выплачиваемые из страхового фонда, являются компенсацией убытков (прямых, а если это установлено в договоре страхования, то и неполученной прибыли), возникших у страхователя или выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая. При этом, если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со стоимостью застрахованного имущества, то убытки, чаще всего, компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость. Эта система носит название системы пропорциональной ответственности. Условия договора могут предусматривать и иные системы компенсации (ч.3 ст. 10 Закона “О страховании”);

- в имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный интерес в сохранении того или иного имущества;

- договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например, система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы;

- если имущество застраховано у нескольких страховщиков, то общая величина выплат страхователю или выгодоприобретателю не должна превышать размера понесенных убытков. (Таким образом, использование в имущественном страховании для подобных выплат термина “страховое возмещение”, не случайно. Если страховой случай наступил, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то выплата (возмещение) не производится, так как в имущественном страховании возмещаются только убытки.);

- систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса. В этом случае оформления отдельным договором страхования каждой партии имущества не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения;

- при переходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество;

- договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени выгодоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.

Суброгация прав страховщику:

если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки.

Особенности:

- страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки;

- страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки;

- условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

Договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (разновидность имущественного страхования).

Особенности:

- по такому договору может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена;

- если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права;

- выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший. Тем не менее он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если данное страхование является обязательным, если это прямо предусмотрено законом, а также если это прямо предусмотрено договором страхования;

- страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. (В договоре же страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения);

- страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

- в случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Страхование ответственности по договору

(разновидность имущественного страхования).

Особенности:

- допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например, обязательное страхование ответственности банка по вкладам граждан);

- страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности;

- выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору;

- предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Договор страхования предпринимательского риска.

Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

- от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

- от потери (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

- от потери дохода от ренты (если выгодные рентные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

- от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

- от банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности;

- от потерь, вызванных колебанием валютных курсов;

- от неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля и др.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

Договор личное страхования

Договор личного страхования – договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого (предусмотренного договором) события.

Виды договоров личного страхования:

а) рисковые – страховая выплата предполагается только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (страхованию от несчастных случаев);

б) накопительные (сберегательные) – страховая выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай (страхование жизни).

Особенности договоров личного страхования:

- публичный характер договора;

- размер страховой суммы законом не ограничен;

- суброгация прав страховщику не применяется;

- величина страхового риска зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного (если застрахованный и страхователь совпадают в одном лице, то страховщики устанавливают определенные ограничения: например, не заключают договоры страхования от несчастных случаев с лицами старше определенного возраста или инвалидами первой группы).

- страховая премия взимается с учетом объекта страхования и страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК). При определении страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п.2 ст. 945 ГК)³⁰.

- вследствие невозможности оценить стоимость подлежащих страхованию жизни, здоровья либо других личных благ, пропорциональную систему определения выплат из страхового фонда применить нельзя. Данная особенность личного страхования служит причиной того, что:

1) убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы - страховой суммы и выплачиваются независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю;

2) ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить потерю страхователем благ при наступлении страхового случая, величина этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничена (в имущественном страховании она ограничена величиной ущерба);

- особенность выплат при личном страховании позволяет при определенных условиях использовать механизм страхования и тогда, когда само наступление страхового случая не причиняет ущерба страхователю либо застрахованному. Это виды личного страхования со сберегательным элементом: страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни и т.д. В них часть средств, передаваемых в виде страховых взносов, идет на цели сбережения, что позволяет производить выплаты из страхового фонда и тогда, когда ущерба при наступлении страхового случая не возникает.

Этим объясняется то, что для выплат в личном страховании используется термин (в Законе “О страховании”) “страховое обеспечение”.