38.Необходимость и сущность кредита.

Кредит (с лат.дом,ссуда,доверие)-явл.историческиэк.категорией,т.к.его возникновение связ.с расслоением первобыт.общ-ва на имущих и неимущих, становл-ие товарн.-ден.отношений. Первонач-но кредит был то-ко в натур.форме для крестьян и ремесленников для удовлетвор-я потреб.нужд и уплаты долгов. С развитием тов.-ден.отношений кредит преобрел ден.форму.С т.зр.теории, к кредиту относ-ся неоднозначно. Специалисты счит-ют,что кредит возник от бедности.Др.счит-ют,что кредит разрушает эк-ку,т.к.за него надо платить,что подрывает финн.положение заемщика=>банкротство. Необх-ть кредита возникло из особен-ей расшир-го воспр-ва,оно предполаг-ет рост, смену форм капитала,в ходе кот.ден.форма ст-ти переходит в товарную,затем в производств.,затем в товарн.и в денежную.Т.обр., экон.основой появления кредит.отнош-ий явл.кругооборот капитала=>возникн.кредита в сфере обмена. Товарообмен как перемещ-ие товаров и услуг явл.той почвой,где м.возникнуть отношения по поводу кредита. Движ-ие ст-ти явл.ядром движ-ия кредита. Сам кругооборот кап-ла не исключ.колебания кап-ла=>образ.отливы и приливы ден.ср-в,колеб-ия к потреб-ти ресурса. Смена форм капитала сопровожд-ся времен.высвобожд.ден.ср-в у одних хоз.субъектов,образов-ем потреб-ти и высвобожд-ся рес-ов у др..хоз.субъектов. Поэтому на базе неравн-ого круг-та ест-ым станов-ся появл. отнош-ий которые устраняют не соот-ие меж временем произ-ва и временем обращ-ия, таким отношением явл крдеит. Кредитные отнош-ия возникают: 1)экономич-ие основы: это неравном-ть кругооб-та у одних, и наличием потребностей у др. т.е создается основа возникнов-ия кредита.2)Правовая основа: при ней участники креит сделки кредитор и заемщик, должны быть юр. самост-ми субъектами эконом. отнош-ий. Сам кредит возможен при совпад-ии интересов соот-ия кред-ра и заем-ка. Так денеж. отнош-ия от кредит-их отлич-ся составам участников. Денеж-ые отнош-ия, отнош-ия меж продавцом и покуп-ем, меж получ-ем денег и их плат-ов. При этом ст-ть соверш-ет встречное движ-ие, т.е товар переходит от продавца к покупателю, а деньги наоборот. отнош-ие меж кред-ом и заем-ом, ст-ть несоверш-ет встреч-ого движен-ия т.к она переходит от кредитора к заем-ку и по истечении срока возвр-ся к влад-цу. Есть различия по сроку оплаты.Так деньги выполняют фун-ию сред-ва плат-жа. А при кред-те идет отсрочка плат-жа за товар, плат-еж идет на начало к возврат-ти. Кредит проявл свою сущ-ть в самом факте отсрочки платежа. Формы движения ст-ти – товар станов-ся деньгами только в том случ-ае если, он выдел-ся из тов-ого мира. Суженная ст-ть- это нереализ-ая часть ст-ти кот-ая вступ-ет в кред-ые отнош-ия котор-ая облад-ет, добавл-ой ст-тью. Взаимод-ия кред-ра и заем-ка носят хар-ер един-ва. Отличия кред-ра от заем-ка. Заемщик: не явл-ся собст-тью суженных средств, он временный их вл-ец; применяет сужен-ые сред-ва как в сфере обращения, так и в произ-ве; возвращ-ет сужен-ые ресурсы; уплач-ет ссудный %, зависит от кред-ра. Кредитор: явл владельцем суженных средств; предоставл ссуду в фазе обмена неотходя от произ-ва; получ-ет доход от кредита; диктует свою волю заемщику. Структура кред-та всегда предполог-ет ед-во его элемента сужен. ст-ти. Само движ-ие можно представить: Рк-Пкз-Ик-Вр-…-Вк-Пкс, где Пк-размещие кредита, Пкз- получ. кред-та заемщиком. Ик- использов-ие кредита, Вр- высвобождение ресурсов, Вк- возвр-ат ст-ти, Пкс- получ-ие кред-ом средств. При размещ-ии кредита важным услов-ем явл-ся, размещ-ие кредита. Высвобожд-ие ресурса в процессе использования харак-ет заверш-ие кругооб-та стойм-ти в хоз-тве заемщ-ка. Данная стадия явл. матем-ой базой для вступления кредита в след-ую фазу. Возврат кред-та свид-ет о эфф-ти его исполь-ия. Получ-ие стой-ти кред-ом завершает стадию движения кредита. Все стадии движ-ия сужающ-ей стойм-ти находятся в один-ве, нельзя искуст-но вычисл-ть одну из них, возводить в ранг основополог-ей т.к все они равнозначны. Поэтому изучая суж-ть кредита необходимо раскр-ть его основу. Основа кред-та- это то на чем держится сущ-ть осн-вы кред-та явл-ся возврат. Возврат-ть кредита независит от стадий суж-ий выступ-ет всеобщими свой-ми, возвр-ть проанализ-ет все стадии движения кредита, при возвратном движ-ии ст-ти важна так же и юр. сторона так собст-ть на стоймость передоваймая на опред-ый срок непереходит от кредитора к заемщику. Собственником остается кредитор, а заемщик временный владелец заемн-ых средств, т. к. кредит явл-ся общест-ой потребностью, поэтому эконом и соц. эконом снова тесно взаимосвязаны друг с др т. о. сущ-ть кредита можно поред-ть как передачу кред-ом сужен-ой ст-ти к заем-ку на начало возврат-ти в интересах общ-ой потребности. Поэтому изучив структуру стадий и основу кредита, можно дать опред-ие кред-та. Кред-ит представл. собой как эконом. катег-ию эконом. отнош-ий движ-ия ссудного капитала , особые формы движ-ия денег на начало возвр-ти, сроч-ти, платности и в интересах общест-ой потреб-ти. К общим принципам возвр-ти кредита выр-ет необход-ть своеврем-ого возврата фин. ресурсов, после завершения кредита или их исполь-ие заемщиком. Возвр-ть кредита выраж-мя путем пречисл-ия соот-ий суммы средств на счет кредит. орг-ии. Это обеспеч-ет возобновл-ие кредит. ресурсов кред-ра. Сроч-ть кред-та – этот принцип отражает возврат-ть кредита в точ. срок зафиксир-ый в договоре, причем наруш-ие явл-ся для кредитора дост-ым основанием для предъявл. эконом санкций в форме увелич-ия взимаймого %, а при дальнейшей отсрочке предявл фин треб-ий в судебном порядке. Платность кред-та- принцип означает что заемщик поред-ет вознагр-ие т.е денеж сумму рассчит-ую как за ранее установл. % от велечины ссуды и кредита. Причем % ст-ку, а так же порядок начисления %, опред-ет кред-ор в дог-ре с заемщиком. обесп-ть кредита отражает т. е обсеспеч-ет защиты интересов кред-ра при возмож. наруш-ии заем-ом приянт-ых на себя обяз-тв. На практике принуип реализ-ии предоставл. кред-ов или под залог заемщика или под фин. гарантии 3-их лиц берущих на себя обяз-ва погасить кредит в случае несост-ти заемщика. Целевой хар-ер кред-та- что кред-ор риска невозврата должен быть ознакомлен на кот. и произ-ся заемн. кредит. В соот-ием раздел-ем кредитного договора а так же в процессе контроля за соблюд-ем услов-ия. наруш-ем данного обяз-ва для досрочного отзыва кредита.Диффереляц-ый хар-ер кредита, этап принцип. опред-ет особый подход со стороны кред-ра к различ. категориям заем-ов, на практике зависит от конкрет-ых кред-ов, а так же от провод-ой гос-ом эклном политике, поддержки отдель-ых отраслей и сфер деят-ти.

40. Структура банковской системы современной России.

Банковская система РФ-Это структурная организация банков, их правовые и эк-ие принципы создания и функционирования. Б.с.РФ по своей организационной структуре соответствует р/эк-ке, включает 2 уровня: 1 – ЦБ. 2 – это банки и небанковские финансово-кредитные институты (ипотечные, сбербанки, пенсионные фонды и страховые компании).

Банк - коммерческое учреждение, которому в соответствии с законом о банковской деятельности и на основании лицензии, выданной Центральным Банком, разрешено осуществлять банковские операции. Это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности, а также для открытия и ведения банковских счетов. Банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платёжного оборота в наличной и безналичной формах. Любой банк - элемент банковской системы.

Банковская система Российской Федерации состоит из: * ЦБ России (ЦБР), * Банка внешней торговли, * Сбербанка, * Коммерческих банков.

Классификация банков: 1. По функциональному принципу: эмиссионные и коммерческие. 2. По хар-ру операций: универсальные и специализированные. 3.По типу собственности: гос-ые, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. 4.По сфере обслуживания: местные (региональные), межрегиональные, национальные, международные. 5.По масштабам деятельности: консорциумы, крупные, средние и малые банки. 6. По числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные.

Функции универсального коммерческого банка: 1. Кредитная. 2. Функция инвестиционного планирования. 3. Функция платежей и расчетов. 4. Сберегательная функция. 5. Трастовая функция. 6. Брокерская. 7. Управление потоками наличности. 8. Функция банковского инвестора (выпуск и размещение ц.б. клиента). 9. Функция страхования.

Банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства.

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системы страны. Они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе.

Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и денежно-кредитная политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях последнего.

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны.

Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

Роли банка в экономике: • Роль посредника - трансформация сбережений преимущественно частных лиц в кредиты, займы производству и всему народному хозяйству. • Роль в осущ-ии платежей. • Роль гаранта. • Роль орг-ии, предоставляющей агентские услуги (выпуск и погашение ценных бумаг клиента). • Политическая роль (банк - проводник политики гос-ва).

39.Учетная ставка % и его роль как инструмента денежно-кредитного регулир-я. Процент - плата за пользование ссужаемой стоимостью; отношения, возникающие только на базе кредита. Субъекты - кредитор и заемщик, выступающие как получатель и плательщик процента. Процент не является обязатель­ным атрибутом кредита, но вне кредитных отнош. он не функци­онирует. Особенности % по срав­нению с отношениями по поводу кредита: - кредит предпол-т выдачу ср-в заемщику и возврат их обратно кредитору, то уплата % хар-т движение в одну сторону, в сторону кредитора. - право владе­ния суммой % переходит от заемщика к кредитору, при кредите право собств-ти не уступается, кре­дит перед-ся заемщику во временное пользование, по истечении опред-го срока осущ-ся возврат к своей исходной точке. - для кредита характерно авансирование ср-в, уплата % означает завершение кругооборота стоимости. - кредит на своей заверш-й стадии – возвр-ние стоим-ти, то % - движ-е приращения к ссуде.

Различают следующие формы процента: депозитный (плата банков за хранение ден-х ср-в на счетах по депозитным операциям клиентам), ссудный (плата, получаемая кредитором (банком) от заемщика за пользование последним ссудой.), учетный (ставка, по которой ЦБ выдает ссуду коммерческим банкам), дисконтный (тот риск, что был связан с выдачей ссуды). Функции %: 1. функцию перераспределительную - перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования, между собственниками в пользу тех или других. 2. регулирующей функции - уравновешивает соотношение спроса и предложения кредита, рациональное сочетание собственных и заемных средств; 3. сохранение ссудного фонда

Депозитный процент - плата банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах.

Процент выражает отношение двух участников кредитной сделки и содержание его меняется в зависимости от рассматриваемой стороны. Ссудный процент характеризует проценты, уплачиваемые за привлечение кредита, и проценты, полученные за его предоставление. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя (заемщика) - банк (кредитное учреждение).

Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: вида депозита, срока привлечения ресурсов; состояния спроса на кредит; условий рынка кредитных ресурсов ( наличие, предложения, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетного процента); степени надежности клиента; уровня ставок налогов на доходы банка; характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др); уровня инфляции; размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.

Ссудный процент - плата за временное пользование ссужаемой стоимости. Его виды: 1. По формам кредита: банковский %, % по государственному кредиту, коммерческий %, % по лизингу, потребительский % и т.д. 2. По видам кредитора: банковский %, % по государственному кредиту, коммерческий %, 5 по лизингу, потребительский % и т.д. 3. По видам кредитора: % коммерческих банков, % центрального банка, % специализированных финансово-кредитных учреждений, % организаций ломбардов и др. 4. По срокам кредитования: % по краткосрочным ссудам, % по среднесрочным ссудам, % по долгосрочным ссудам

Для ссудных процентов во всех его видах характерно следующее. Платеж выступает главным образом в виде денежного платежа. Уровень ссудного процента определяется как макроэкономическими факторами (соотношением спроса и предложения средств, степенью доходности на других сегментах финансового рынка, инфляцией, процентной политикой центрального банка, налогообложения и др.), так и микроэкономическими факторами и зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению средств. Порядок начисления и взимания процентов определяется договором сторон. Источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции.

В любых условиях национальная процентная политика должна благоприятствовать росту экономики; сдерживать инфляцию; обеспечивать стабильность национальной валюты; обеспечить выборочную политику процентных ставок в пользу приоритетных производств и секторов народного хозяйства.