27. Потребительское кредитование.

Потребительский кредит- кредит, выдаваемый физ лицам для удоволетворения физических нужд населения. Все потреб кредиты можно разделить на осн вида: 1. Кредит на неотложные нужды; 2. Кредит на затраты капитального хар-ра.

По срокам потребит кредиты: долгосрочные(свыше 3х лет), среднесрочные(1-3 года), краткосрочные(до 1 года)

Потреб кредиты выдаются гражданам России, имеющ постоянный источнгик дохода( в том числе пенсионерам на различные цели потреб хар-ра). Как правило, суммы кредитов, выдаваемые на неотложные нужды нне превышают 10 000долларов, обеспечением выступает поручительство и залог.

К долгосрочным ссудам относ-ся ссуды на затраты капит хар-ра. К ним отно-ся кредиты, выдаваемые на приобр, сторительство и реконструкцию объектов недвижимости на срок до 20 лет. От ссудозаемщика треб-ся предоставление отчета об исп-ии кредита на заявл цели. В кач-ве обеспечения выступает залог.

К долгосрочным ссудам можно отнести жилищные кредиты, кот бывают 3х видов: земельный кредит-кредит, пред заемщиком на приобретение и обустройство земли на предстоящее жилищное строительство. строительный кредит- на строительство( реконструкцию) жилья, предоставл для финансирования строит работ. Кредит на приобретение жилья.

По всем жилищного кредита заемщик должен предоставить подтверждение целевого использования-документы, подтверждающие использование ссуды на указанные цели. В кач-ве обеспечения-залог недвижимого имущества.

Выдача жил кредита осущ путем открытия кредитной линии. Размер ссуды не должен превышать 70% от ст-ти приобр и обустройства земли, строительства и ст-ти приобр жилья.

Процесс кредитования населения включает те же этапы , что и о кредитованию юр лиц. Иначе проводится анализ кредитоспособности ф.л. Кр работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы анализ по след направлениям: доходы от з.п., от сбережений и капиталовложений и прочие доходы.

К осн статьям расходовотн-ся: выплата подоходного и др налогов, элементы, платежи по ранее получ ссудам, выплаты по страхованию имущ-ва и изни, коммунальные платежи.

Для анализа доходов и расходов ссудозаемщик должен предоставить след док-ты:

• Паспорт

• Справка с места работы, где должны быть указана з.п., сумма подоходного и др налогов, стаж работы, сумма обяз ежемесячных отчислений

• Квитанции о квар плате и коммунальных услугах

• Док-ты подтверждающие доходы по цен умагам

Если в кач-ве обеспечения приним-ся поручительство то анализ кредитоспопосбности поручителя проводится также как и ссудозаемщика. %ставки по различным видам потреб кредита опред-ся учетом ставки рефинансирования кредитной маржи по различным категориям кредита, вида ссуды и срока предоставления ссуд.

28.Межбанковские кредиты

МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ – это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных организаций.

Практически все банки время от времени либо испытывают излишек кредитных ресурсов (избыточную ликвидность - наличие в балансе банка значительной, т.е. превышающей нормативные требования ЦБ , доли высоколиквидных, но не приносящих дохода активов) или, наоборот, испытывают их недостаток.

Это противоречие разрешается на рынке МБК в процессе перераспределения ресурсов между коммерческими банками на основе кредитных отношений..

Причинами привлечения кредитных ресурсов банками – заемщиками являются:

1.необходимость оперативного поддержания текущей банковской ликвидности;

2.потребность в дополнительных средствах для совершения активных операций.

Причинами размещения кредитных ресурсов банками-кредиторами являются :

1.получение дохода от размещения временно свободных денежных средств;

2.регулирование собственной избыточной ликвидности.

Рынок МБК находится в тесном взаимодействии с рынком ценных бумаг и валютным рынком, обеспечивая перераспределение ресурсов для совершения операций на этих рынках, связанное с изменением конъюктуры в денежно- кредитной сфере.

Участниками рынка МБК являются :

1.Центральный банк РФ

2.Коммерческие банки

3.Межбанковские объединения

4.Финансовые компании

5.Биржи .

Среди участников рынка МБК можно выделить банки, участие которых носит эпизодический характер, и банки – постоянные участники этого рынка.

Привлечение ( размещение) ресурсов осуществляется банками двумя способами :

1.самостоятельно, т.е. путем прямых переговоров между продавцом и покупателем;

2.при участии посредника (банка – дилера, финансовой компании, биржи).

Банки – дилеры осуществляют куплю-продажу МБК от своего имени и за свой счет, получая доход в виде разницы в процентах по приобретенным и размещенным ресурсам. Как, правило это крупные банки, имеющие развитые корреспондентские отношения.

Кредитные организации и участники МБК применяют различные условия размещения кредитных ресурсов.

В международной практике предельные сроки межбанковских кредитов варьируются от нескольких часов до нескольких лет.

На российском рынке МБК в настоящее время установились стандартные сроки сделок продолжительностью 1, 2, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90 дней, хотя по договоренности сторон возможен любой срок.

Особый интерес представляют кредиты сроком от 1 до 7 дней как наиболее удовлетворяющие потребностям заемщиков и наименее рискованные для кредиторов.

Межбанковские кредиты могут представляться :