5 Вопрос
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, соответствующая максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.
Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (ее иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.
В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и ее форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.
В личном страховании, как известно, выделяются страхование жизни и иные виды страхования. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица - назначенному им выгодоприобретателю.
Однако договоры страхования жизни, в частности страхования пенсий, могут предусматривать текущие страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.
В договорах страхования от несчастных случаев и медицинского страхования, так же как и в договорах страхования имущества, в зависимости от страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный интересам страхователя. Однако это не означает, что при наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма в полном размере. При этом сумма страхового обеспечения, подлежащая выплате, в договорах страхования от несчастных случаев может определяться по-разному:
в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер которой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения;
в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.
Пределы исполнения обязательства страховщиком зависят от страховой суммы, и если действительный ущерб превышает размер страховой суммы, то он будет компенсирован лишь частично.
Размер страховой суммы по договорам медицинского страхования может быть установлен и исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю. Так, если по договорам страхования имущества при наступлении страхового случая стоимость объекта страхования (застрахованный имущественный интерес) уменьшается, то по медицинскому страхованию размер имущественного интереса, связанного с утратой здоровья и трудоспособности, не уменьшается. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы, т. е. предельный размер обязательств страховщика, двумя способами: в фиксированной сумме на весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме в размере, установленном для каждого страхового случая, которые могут произойти в течение действия договора страхования. Понятно, что во втором случае договор страхования предоставляет страхователю (застрахованному лицу) более полную страховую защиту, поэтому страховая премия по договору, заключенному на таких условиях, будет существенно выше.
Количество договоров страхования и совокупная страховая сумма по действующим договорам личного страхования в отношении одного застрахованного лица не ограничиваются, т.е. в личном страховании не запрещается страхование у нескольких страховщиков на любые суммы (так называемое двойное страхование). Поэтому при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями таких договоров (в отличие от договоров страхования имущества), каждый из страховщиков несет обязательства в пределах страховой суммы каждого из договоров страхования.
В договорах страхования имущества установленная страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества, которую называют еще страховой стоимостью застрахованного имущества. В том случае, если в отношении одного и того же объекта имущества (например, груза) заключено несколько договоров страхования, при установлении количества договоров все они действуют в страховой сумме, уменьшенной пропорционально до величины, когда совокупная страховая сумма по ним не превышает страховой (действительной) стоимости застрахованного объекта имущества. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
В договорах страхования ответственности страховая сумма, так же как и в любом ином виде страхования, означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб, который в данном случае связан с действиями (бездействием) страхователя (застрахованного лица), ставшего причинителем ущерба (вреда) третьим лицам. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности. В договорах страхования ответственности, предусматривающих страховую выплату третьим лицам (не являющимся стороной договоров страхования), установленная страховая сумма представляет большой интерес для выгодоприобретателя по договору.
Размер и порядок установления страховой суммы можно считать теми важнейшими элементами договора, которые оказывают влияние на цену страховой услуги (страховую премию), определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. В известных случаях страховщик может отказаться от заключения договора страхования на слишком значительную для него страховую сумму.
Для установления оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования, заключаемых по видам страхования иным, чем страхование жизни, может устанавливаться франшиза. Франшиза - часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на «риске» самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.
Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика по страховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. При этом, если фактический размер ущерба превысил размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размере была установлена франшиза. В случае установления безусловной франшизы обязательства страховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину. Однако при определении размера страховой выплаты из размера ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором франшиза.
Франшиза в договоре страхования позволяет, во-первых, обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества, во-вторых, существенно сократить расчеты между сторонами по незначительным ущербам, в-третьих, снизить размер подлежащего уплате страхового взноса (страховой премии).
Достаточно существенное значение при определении размера обязательства страховщика по договору страхования (страховой суммы) имеет валюта страхования, т. е. в денежной единице какой страны договор страхования устанавливает обязательства страховщика и страхователя по расчетам, связанным с уплатой страхового взноса и страховой выплатой. В Законе «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» говорится о том, что страховщик обязан исполнить обязательства по договору страхования в той валюте, в которой был заключен договор страхования и уплачен страховой взнос. Изменение страховщиком валюты страхового обязательства допускается только по согласованию со страхователем.
Российское законодательство существенно ограничивает виды сделок, по которым расчеты между российскими юридическими, физическими лицами могут осуществляться в иностранной валюте. Поэтому страховая сумма в иностранной валюте может быть установлена только по договорам страхования, расчеты по которым разрешены в иностранной валюте. Порядок, установленный Банком России, предусматривает возможность расчетов в иностранной валюте при наличии у страховщика специального разрешения (лицензии).
При отсутствии такого разрешения проведение операций по страхованию, связанных с расчетами между страхователем и страховщиком в иностранной валюте (как по страховым взносам, так и по страховой выплате), является нарушением действующего законодательства. Однако денежные обязательства страховщика и страхователя могут быть установлены в рублях, но в размере, эквивалентном, например, соответствующей сумме в конвертируемой валюте на дату возникновения тех или иных обязательств по договору.
Законодательство устанавливает, что страховая (действительная) стоимость имущества - т.е. его стоимость для целей имущественного страхования на момент заключения договора, определяется при заключении договора страхования, при этом страховщик имеет право провести оценку стоимости имущества, в том числе назначить экспертизу. Оспаривание размера страховой стоимости принятого на страхование имущества после вступления договора в силу возможно только в тех случаях, если страхователь умышленно ввел не воспользовавшегося своим правом на оценку страхового риска страховщика в заблуждение. На практике страховая (действительная) стоимость зачастую рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактического износа. Такой порядок объясняется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя. Если бы договор страхования заключался на страховую сумму в размере стоимости приобретения имущества, то по истечении времени, в течение которого достаточно значительная часть стоимости имущества была бы амортизирована, возникла бы реальная возможность незаконного и необоснованного обогащения страхователя как за счет амортизационных отчислений, так и за счет страховой выплаты при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.
Понятно, что договором страхования может быть установлена страховая сумма, размер которой ниже страховой (действительной) стоимости имущества. При этом страхователю следует иметь в виду установленное Законом о страховании правило, согласно которому при наступлении страхового случая страховщик имеет право, если иное не предусмотрено договором страхования, компенсировать лишь часть убытка. Размер страховой выплаты будет соответствовать той доле (проценту) ущерба, в которой было застраховано имущество.
В том случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховой стоимости.
При страховании имущества следует иметь в виду, что помимо обязательств страховщика по компенсации прямого ущерба договор страхования может устанавливать и обязательство страховщика компенсировать расходы страхователя по спасанию застрахованного имущества в размере, устанавливаемом, как правило, в процентах от страховой суммы.