17.Банковская система. Виды банковских систем. Банки, функции банков, виды банковских операций. Роль Центрального банка и коммерческих банков. Депозитный и денежный мультипликаторы.

Банковская система: понятие и виды

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами. Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального  банка РФ и коммерческих банков.

Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное использование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах меж предприятиями, учреждениями либо отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новейших средств.

Виды банков:

По видам собственности: государственные, частные и смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деят-ности: АО, ООО, коммандитные общества, общ-ва со смеш.капиталом.

По теорритории детя-ности: республиканские, региональные, местные, национ., заграничные, межрегиональные.

По степени независимости: самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью независ.), банки-агенты и т.д.

По наличию филиалов: с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные,многопрофильные.

По фидам осуществ.операций: депозитные, инвестиционные, ипотечные, сберегательные, универсальные.

Функции банков.

1.Основной функцией банков является функция собирания либо аккумулирования временно свободных денежных средств и перевоплощение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента либо оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения преобразуются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями бизнесменам. Лишь с помощью банков, сбережения преобразуются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из главных видов деятельности банков. Для воплощения данной функции требуется особое разрешение – лицензия.

2.Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование компаний, страны и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это совсем принципиальная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значимые денежные вложения, которые можно получить или через банк, или методом получения иностранных инвестиций. А так как иностранные инвесторы боятся вкладывать капитал в Украину из-за нестабильной экономической и политической ситуации, банки являются единственным местом, где может быть получить кредит. Банк выступает в качестве денежного посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование индустрии, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение продуктов долгого потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные расходы не постоянно покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

3.Третья функция банков – это функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот разных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для собственных клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как раздельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

4.следующая функция банков – это посредническая функция, в согласовании с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи компаний, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую цель. В руках банков эта функция становится существенно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, навести большие денежные ресурсы лишь одному субъекту. Также банк может брать средства у клиентов на маленький срок, а выдавать их на долгое время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого- или региона, либо перераспределить их в остальные отрасли и совсем остальные регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в согласовании с возникающими потребностями хозяйства.

5. Также имея лицензию Центрального банка на воплощение банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку. Продажу, учет, хранение и другие операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С другими ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.

Банки выполняют и информационно-консультативную функцию. Они оказывают консультационные сервисы своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и популяция об конфигурациях денежного состояния в экономике страны, конфигурациях процентных ставок и заморочек на валютном рынке. Часто информацией такового рода обладают лишь банки и узнать об этом может быть лишь потому, что банки выполняют информационную функцию.

Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от собственного имени, тогда все опасности, связанные с таковым размещением, все доходы и убытки от конфигурации рыночной оценки обретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

Отдельными функциями наделен Центральный банк. Центробанк – это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных символов в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:

> Эмиссия и контроль денежного обращения;

> Функция резервного центра банков;

> Управление государственным долгом;

> Пополнение госбюджета;

> Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;

> Проведение научных исследований;

> Контроль и действие на коммерческие банки;

Банки выполняют 3 основных вида операций:

1. пассивные. Цель – привлечение в банки свобод.денежных средств физ.и юрид.лиц. Это расчеты с клиентами, депозитные операции, эмиссия денег и ценных бумаг, контроль за ден.обращением и движением ценных бумаг.

2. активные. Цель – прибыльное размещение ден.средств в сферу предпринимат-ва. Это прямое кредитование, покупка ценных бумаг, лизинговые услуги, управление пакетами акций и частными фондами по доверенности.

3. забалансовые. Цель – сама предпринимат.деят-ность банков. Это биржевые спекулятивные операции на рынке ценных бумаг, обмен валюты, консалтинговые услуги, охрана ценностей.

Центробанк России – центральный банк государства

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это: - обеспечение устойчивости национальной денежной единицы; - организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений; - защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением; - содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику. Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Роль Центрального банка.

Он занимает верхний уровень сис-мы и призван осущест-ть регулирование и надзор за всеми участниками национ.банковской системы. Эти функции выполняются ими от мени гос-ва. Центр.Банк явл.независимым учреждением от деятельности гос.органов. Он руководствуется законами РФ и своим уставом, явл.юридич.лицом, осуществляюшим свои расхды за счет собств.доходов, и не отвечает по обязательствам Правительства. ЦБ контролирует и регулирует деят-ность ост.элементов кредитно-банковской системы.

Роль коммерческих банков

Они формируют низший уровень банковской системы, являясь сердцевиной самой сис-мы. Они относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, они предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

Таким образом, коммерческие банки выполняют функцию аккумуляции и мобилизации денежного капитала.

Банковский мультипликатор представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Банковский мультипликатор действует и в других случаях, например, когда кредиты предоставляются не только клиентам банка - хозяйствующим субъектам, но и другим банкам, правительству, при проведении других активных операций (покупка ценных бумаг).

Управление механизмом банковского мультипликатора, т.е. эмиссией безналичных денег, осуществляется центральным банком, так как он расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков.

М = D + D(1 – rr) + D (1 – rr)² + ..= D (1+ (1- rr) + (1- rr)²+…) = D*1/rr

М = D*1/rr – предложение денег

Величина 1/rr носит название банковского (или кредитного, или депозитного) мультипликатора mult_Б = 1/rr

Депозитный мультипликатор — положительный коэффициент изменения массы денежных средств на банковских депозитах благодаря многократному использованию одних и тех же денег на банковском и кредитном рынках.

mult_D = 1/ rr. Где rr – норма резервирования, которая равна отношению величины резервов к величине депозитов: rr = R/D

Денежный мультипликатор - числовой коэффициент, показывающий во сколько раз возрастет либо сократится денежное предложение в результате увеличения либо сокращения вкладов в кредитно-денежную систему на одну денежную единицу. Денежный мультипликатор рассчитывается как отношение денежной массы к денежной базе.

m = 1/r,

где r - норма обязательных резервов (устанавливается ЦБ)