- •Тема 7 Кредитная система
- •1. Понятие кредитной системы
- •Структура современной кредитной системы
- •Иерархичная структура кредитной системы
- •2. Центральный банк
- •3. Банковская система
- •4. Специализированные финансово- кредитные институты
- •1. Ссудо-сберегательные учреждения.
- •2. Инвестиционные фонды и инвестиционные компании.
3. Банковская система
Банковская система любой страны является проводником денежно-кредитной политики государства.
Современную банковскую систему можно представить следующим образом:
1-й уровень НБУ;
2-й уровень банковские учреждения:
- банковские объединения – корпорации, холдинговые группы, финансовые холдинговые группы, союзы и ассоциации;
- коммерческие банки.
Банки 2 уровня (в Украине это коммерчсик банки) можно классифицировать по следующим признакам:
1. По форме собственности - государственные, частные и смешанные.
2. По организационно-правовой форме:
- Паевые банки;
- Акционерные банки;
- Кооперативные банки.
3. По государственной принадлежности -украинские, иностранное, совместные.
4. По территориальной принадлежности:- городские; -региональные; -межрегиональные.
5. По характеру деятельности – специализированные, универсальные.
В Украине банковская система состоит из Национального банка Украины и других банков, созданных и действующих на территории Украины в соответствии с положениями Закона Украины «О банках и банковской деятельности" .
Банки в Украине могут функционировать как универсальные или как специализированные.
Универсальные - выполняют весь комплекс разрешенных им операций,
специализированные - в зависимости от видов выполняемых операции могут быть сберегательными, инвестиционными, ипотечными, расчётными (клиринговыми)
Банк приобретает статус специализированного банка
а) если больше 50 процентов его активов являются активами одного типа:
- для инвестиционного банка - эмиссия и размещение ценных бумаг, которые осуществляются за счет денежных средств частных инвесторов;
- для ипотечного банка - активы размещены под залог земли или недвижимого имущества;
- для расчетного (клирингового) банка - активы, размещенные на клиринговых счетах.
б) если же более 50 процентов пассивов банка являются вкладами физических лиц, то он приобретает статус специализированного сберегательного банка.
Банки имеют разветвленную структуру - открывают и регистрируют свои подразделения: филиалы, представительства и отделения банка.
Правовой статус банков в Украине.
БАНК - юридическое лицо, имеющее исключительное право на основе лицензии НБУ осуществлять в совокупности такие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на собственных условиях и на свой риск. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банки в Украине создаются в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью или кооперативного банка.
Основными операциями являются:
- прием депозитов (вкладов) от юридических и физических лиц;
- открытие текущих счетов своим клиентам;
- размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск в следующие активные операции: кредитные, лизинговые, факторинговые, валютные, операции с ценными бумагами и с банковскими металлами и т.д.
Пассивные операции банка увеличивают остатки денежных средств на пассивных счетах баланса банка - это остатки на текущих счетах клиентов, срочные депозиты, межбанковские займы, собственные ценные бумаги банка, прибыль и фонды банка.
Активные операции банка увеличивают остатки денежных средств на активных счетах баланса банка - это остатки в кассе банка, на его корреспондентском счете, межбанковские займы, банковские ссуды, приобретение банком ценных бумаг.
Банки выполняют определенные экономические функции, в которых конкретизируется их сущность и предназначение. Основными из них являются:
> трансформационная;
> эмиссионная.
Первая функция банков - трансформационная. Она заключается в изменении (трансформации) таких качественных характеристик денежных потоков, проходящих через банки, как уровень рискованности, срочность и пространственное направление.
В связи с этим можно выделить такие направления этой функции:
> трансформация рисков;
> трансформация сроков;
> пространственная трансформация.
Трансформация рисков заключается в том, что банки, деятельность которых связана с высокими рисками, разрабатывают различные методы управления ими: дифференциация активных операций, создание резервов, дифференциация процентных ставок в зависимости от степени риска ссуд, страхование депозитов.
Трансформация сроков означает, что банки, привлекая значительные объёмы краткосрочных средств и постоянно пополняя их, создают условия для трансформации в долгосрочные ссуды. Это выгодно не только банкам, но и их клиентам: заёмщики получают возможность финансировать свои долгосрочные проекты, а кредиторы банков - получать больший доход по своим вкладам.
Пространственная трансформация означает, что банки могут аккумулировать ресурсы со многих регионов и направлять на финансирование проектов одного региона, одной страны, одного объекта. Таким образом, расширяется география денежного рынка, он превращается в международный и мировой, что обеспечивает балансирование потребности и предложения на денежном рынке в любом месте мирового рынка.
Второй функцией банков является эмиссионная. Она заключается в том, что при двухуровневой банковской системе банки создают дополнительные платёжные средства и направляют их в оборот, увеличивая предложение денег, или изымают их с оборота, уменьшая предложение денег. Эту функцию выполняет как НБУ, эмитируя наличные деньги, так и другие банки, эмитирующие депозитные деньги через механизм денежно-кредитного мультипликатора.