4

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Одной из разновидностей страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Договор по нему может заключаться вне зависимости от страхования автотранспортного средства от ущерба и угона. К тому же, в отличие от страхования от ущерба и угона, по нему не существует ограничений относительно года выпуска транспортного средства.

Автомобиль является источником повышенной опасности, и его владелец обязан возместить убытки, нанесенные в результате эксплуатации транспортного средства потерпевшему третьему лицу.

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховым риском является причинение в результате дорожно-транспортно­го происшествия (ДТП) вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, кото­рое влечет за собой обязанность владельца транспортного средства возместить при­чиненный по его вине ущерб.

В соответствии с законом пострадавшее третье лицо может предъявить пре­тензии или заявить гражданский иск с требованием о возмещении нанесенного автомобилем вреда.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится как в добровольном, так и в обязательном порядке. Свою специ­фику имеет страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств при выезде за рубеж.

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

нормативная база:

Объектом страхования в договоре страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств являются имущественные интересы страхователя, связанные с возникающими согласно законодательству РФ обязательствами по воз­мещению убытков вследствие причинения транспортным средством, указанным в договоре, вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Потерпевшие имеют право требования по возмещению убытков как к владельцу транспортного средства, так и к страховой организации, заключившей договор страхования гражданской ответственности автовладельца.

Страхователями могут быть владеющие, распоряжающиеся, управляющие или арендующие транспортное средство юридические лица или дееспособные совер­шеннолетние физические лица, а также государство, субъекты РФ и органы ме­стного самоуправления. Как правило, ответственность владельца транспортного средства оказывается застрахованной в том случае, когда за рулем его автомобиля находятся лица, указанные им в договоре страхования и использующие транспортное средство на законных основаниях.

Водитель и в большинстве случаев пассажиры попавшего в аварию автомобиля не являются третьими лицами, и страхование ущерба их жизни, здоровью и имуществу, находящемуся в автомобиле, производится в рамках иных видов страхования.

Страховая сумма по договору добровольного страхования определяется исхо­дя из принципа разумной целесообразности. Никаких ограничений на величину страховой суммы в договорах страхования ответственности российское законода­тельство не предусматривает. На практике величина страховой суммы колеблется от 2000 до 100 000 долл. США. Страхование с меньшей суммой стра­ховщику, а большая сумма представля­ется в России нецелесообразной из-за достаточно малой степени вероятности нанести такой большой ущерб. причинения в результате аварии ущерба третьим лицам на сумму, превышаю­щую 100 000 долл. США.

По оценке экспертов полис с покрытием 5000 долл. США дает возмож­ность покрытия ущерба в 85% случаев ДТП, а с покрытием 10 000 долл. — в 98% случаев на территории РФ.

Ущерб третьим лицам, возмещение которого производится по договору стра­хования, определяется как:

• утраченный потерпевшими в результате ухудшения здоровья заработок (доход);

• вызванные ухудшением здоровья дополнительно понесенные расходы, если установлено, что они вызваны необходимостью дополнительной помощи и ухо­да, в которых потерпевшие нуждаются, но не имеют права и возможности их бесплатного получения;

• убытки в результате смерти потерпевшего (расходы на похороны и часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания);

• расходы на восстановительный ремонт поврежденного имущества или его замену.

В связи с вступлением в РФ в силу Закона «О6 обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» добровольное страхование гражданской ответственности на суммы, предусмотренные в рам­ках обязательного страхования, потеряло смысл.

В настоящее время владельцы транспортных средств заключают договоры добровольного страхования гражданской ответственности с безусловными фран­шизами, равными лимитам ответственности страховщика по договору обязатель­ного страхования.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Нормативная база:

Основная цель этого вида страхования: уменьшить или вообще исключить отрицательные экономические последствия от возможной опасности (в экономическом плане), которой граждане подвергаются в процессе участия в дорожном движении.

Историческая справка

В связи с чрезвычайно высокой социальной значимостью страхования гражданской ответствен­ности автовладельца абсолютное большинство стран Европы, Северной Африки и Ближнего Востока приняли законы о его обязательном характере. В России страхование автогражданской ответственно­сти до 1 июля 2003 г. оставалось добровольным видом страхования. Проект Закона «Об обязатель­ном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» несколько лет на­ходился на рассмотрении в Государственной Думе РФ, его принятие постоянно откладывалось. В 2001 г. Закон был наконец-то рассмотрен и в первом чтении принят. С 1 июля 2003 г. Закон всту­пил в силу.

Закон предусматривает следующие основные принципы обязательного стра­хования:

• гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;

• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в по­вышении безопасности дорожного движения.

В учебниках по страхованию Договор обязательного страхования ответствен­ности владельцев транспортных средств наделен следующими признаками. Рассмотрим их подробно.

Во-первых, договор обязательного страхования гражданской от­ветственности — это договор двусторонний. Одна сторона — страхо­ватель, обязывается к уплате известного вознаграждения — страхо­вой премии, другая сторона — страховщик, принимает на себя риск. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от стра­хователя своевременного исполнения своих обязательств. После на­ступления страхового случая уже страхователь вправе требовать вы­платы страховой суммы.

Во-вторых, возмездный. Потому что страхов­щик обязуется за обусловленную плату (страховую пре­мию) выплатить страхователю страховое возмещение. Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, ко­гда не наступает страховой случай и страховая выплата не произво­дится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

В-третьих, реальный, поскольку страховые отношения изна­чально строились как реальные т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что клиент оплатил премию.

Закрепление в законе зависимости между моментами заключения договора стра­хования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию ре­альности страхового договора.С момента заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон.

В-четвертых, рассматриваемый договор обязательного страхова­ния является рискованным. И это очевидно — на момент заключения договора стороны явно рискуют и они не могут оценить выгоду или невыгоду, которые они могут впоследствии получить, если договор будет исполнен, или напротив.

Под риском следует понимать возможное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.

В-пятых, существенным признаком дого­вора является случайность наступления страхового события, т.е стороны договора должны находиться в неведении относительно того, наступит страховой случай наверняка или нико­гда не наступит.

При этом требование о случайности относится не к чьей-либо виновности или невиновности в наступлении страхового случая, а к информированности страхователя и страховщика о факте его насту­пления либо о невозможности его наступления при заключении до­говора страхования.

В-шестых, договор ОСАГО является срочным, т.е. он составляется и действует в установленные законом сроки. Обычно срок действия договора - один год.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в ино­странных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхо­вания на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного стра­хования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действую­щими на момент ее уплаты страховыми тарифами.

В-седьмых, договор обязательного страхования является публич­ным договором. Это означает прежде всего, что страховщик, имею­щий лицензию на ОСАГО, обязан заклю­чить этот договор с любым, кто к нему обратится.

Причем страховщик не имеет права оказывать пред­почтение одному лицу перед другим для заключения договора и условия публичного договора должны быть одинаковыми для всех.

В-восьмых, еще одним признаком обязательного страхования гражданской ответственности является ограниченная ответствен­ность страховщика.

Договор ОСАГО, в котором нет страхо­вой суммы, т.е. подразумевается неограниченная ответственность, считается незаключенным.

В-девятых, договор ОСАГО должен быть заклю­чен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет не­действительность договора обязательного страхования. В ГК также сказано, что при обязательном страховании достаточно, если страховщик выдает страхователю страховой полис. Согласие страхователя заключить договор в этом случае подтверждается принятием полиса.

Таким образом, правоотношения по обязательному страхованию — общественные отношения между субъектами страхового права, вы­ражающиеся в их взаимных правах и обязанностях.