Тема 10. Кредитная система и ее структура

1. Понятие и структура кредитной системы

2. Банковская система: понятие, функции и роль в экономике

2.1. Становление и развитие банковской системы

2.2. Эволюция банковской системы России

Вопрос 1. Понятие и структура кредитной системы

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют важ­нейшую роль в развитии хозяйственных структур. Чем эффективнее кре­дитно-финансовая система выполняет свои функции, тем больше возмож­ностей для реализации своих устремлений получает каждый человек, тем выше уровень производства и благосостояния общества в целом.

Все экономические единицы (действующие в экономике субъекты) мо­гут быть отнесены к одной из следующих групп:

а) домашние хозяйства (в отечественной практике принято говорить - население);

б) фирмы (предприятия, организации и т.д.);

в) государство.

Каждый из названных экономических субъектов, в разные периоды времени, может находиться в одном из трех состояний:

1. состоянии сбалансированности бюджета, характеризующимся ра­венством доходов и планируемых расходов;

2. состоянии профицита бюджета, когда доходы превышают плани­руемые расходы;

3. состоянии дефицита бюджета, когда расходы превышают доходы.

Посредством кредитно-финансовой системы осуществляется перевод покупательной способности от экономических субъектов с профицитным бюджетом к экономическим субъектам с дефицитным бюджетом. Соеди­нение интересов обеих групп - основная функция кредитно-финансовой системы.

Кредитную систему рассматривают с функциональной и институцио­нальной точек зрения. Кредитная система, с функциональной точки зрения, представляет coбой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Кредитная система, с институциональной точки зрения, представляет собой совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих деятельность в сфере кредитно-денежных, финансовых отношений на основании лицензии под контролем уполномоченных государственных орга­нов и в соответствии с законодательством.

Эволюция кредитной системы и кредитного дела определяется эконо­мической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.

Каждому этапу развития соответствует свой тип организации кредит­ного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие определенным потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных экономи­ческих субъектов.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется, что обусловлено изменениями, происходящими в организационной струк­туре, формах кредитных отношений и методах кредитования.

К кредитной системе относятся различные кредитно-финансовые ин­ституты, каждый из которых выполняет свои специфические функции, но вместе с тем, они призваны аккумулировать временно свободные денежные средства и распределять их между экономическими субъектами, заинтересованными в их привлечении.

Для большинства экономически развитых стран характерны кредитные системы, включающие два уровня (рис.).

На первом уровне находится банковская система, как правило, двух-звенная: центральный банк и коммерческие банки.

Основой кредитной системы являются банки. Несмотря на постепенное стирание различий между банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами, именно на банковскую систему возложены функции эмиссии (выпуска) денег в оборот и организация платежного обо­рота.

На втором уровне находится парабанковская система, представленная специализированными кредитно-финансовыми институтами. В некоторых странах отдельным уровнем считаются страховые компании и пенсионные фонды. К специализированным кредитно-финансовым институтам относятся: инвестиционные фонды (компании), кредитные союзы, общества взаимного кредите, финансовые компании, трастовые компании, ломбар­ды, лизинговые и факторинговые компании и др.

Рис. Организационная структура кредитной системы

В отдельных странах, помимо вышеназванных специализированных кредитно-финансовых институтов, к кредитной системе относятся и другие. Например, в Великобритании к кредитно-финансовым институтам относятся также: строительные общества, учетные дома и система Национального сбе­регательного банка. Строительные общества традиционно занимаются приемом депозитов и предоставлением кредитов под закладные. Учетные дома обеспечивают широкий круг услуг в области потреби­тельского и коммерческого кредита, включая учет векселей, предоставле­ние кредита на оплату покупок в рассрочку, лизинг и факторинг. Система национального сберегательного банка призвана аккумулиро­вать сбережения населения на различных счетах, занимается посредниче­скими операциями с ценными бумагами, предоставляет кредиты, как кор­порациям, так и индивидуальным заемщикам. Система национального сбе­регательного банка функционирует через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется государством.

Специализированные кредитно-финансовые институты отличает ори­ентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного - двух видов операций. Их деятель­ность концентрируется в большинстве случаев на обслуживании отдельно сегмента финансового рынка.

Во многих странах для специализированных кредитно-финансовых ин­ститутов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи свя­занными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынужде­ны руководствоваться соответствующими требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных и иных операциях, специализированные кре­дитно-финансовые институты подпадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств.