Вопрос 24. Страховой фонд и методы его формирования.

Страховые фонды – это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возвращения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера.

Методы формирования: 1. Централизованный метод – часть резервов, имеющихся у государства, резервируется на случай чрезвычайных событий, требующих использования государственных резервов. Централизованные страховые фонды могут создаваться в натуральной и денежной формах. 2. Децентрализованный метод (самострахование) – каждое отдельно взятое хозяйство использует часть доходов не на текущее потребление, а сберегает, чтобы использовать в случае непредвиденных обстоятельств. 3. Страхование – предполагает, что страховой фонд создается за счет взносов многочисленных его участников. Страхование – совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

Вопрос 25. Сострахование, взаимное страхование, двойное страхование.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Поэтому двойное страхование запрещено законом. Двойное страхование может возникнуть и без явного умысла клиента. Различают случаи: 1. Факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая – тогда общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. Страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, заключенного позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. 2. Факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая – тогда страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.