Абухович Юлия Константиновна
Организация деятельности коммерческих банков. Понятие и элементы банковской системы.
1. Понятие и виды банковской системы. Виды банковских систем.
2. Организационная структура банковской системы.
3. Характеристика элементов банковской системы.
4. Коммерческие банки как элемент банковской системы: функции и роль банков.
1.
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов организующих эти отношения.
Кредитная система
банковская
система парабанковская
система
ЦБ
ком банк СФКУ
почтово-сберегательные институты
универсальные специализированные
Современная кредитная система состоит из следующих звеньев: ЦБ, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.
Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закрепленных законодательством.
Она функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, которая закрепляет и регулирует банковскую систему. Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, являющихся базовыми признаками самого понятие система:
- наполненность, т.е. наличие ряда элементов в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс;
- структурированность, т.е. группировка отдельных элементов в уровни со сходными классификационными признаками;
- целостность системы, т.е. наличие элементов достаточное для стабильного эффективного функционирования всех необходимых сегментов уровней и элементов;
- взаимосвязанность, т.е. взаимодействие между отдельными элементами.
Специфику банковской системы можно определить 2 основными моментами:
1) особенностью ее главных составных элементов, т.е. банков;
2) отношениями, которые складываются между этими элементами, их взаимодействием друг с другом и с самой системой.
Банковская система характеризуется наличием следующих признаков и свойств:
банковская система не является случайным многообразием случайной совокупностью элементов;
банковская система специфична, она выражает свойства характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве;
банковская система представляет собой единое целое, состоящее из множества элементов;
банковская система не находиться в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике;
банковская система является системой «закрытого» типа (банковская тайна);
банковская система является самоорганизующейся, т.к. изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики;
банковская система выступает как управляемая система.
Международная практика выделяет несколько типов банковских систем:
1) распределительная централизованная банковская система
2) рыночная банковская система
3) банковская система переходного типа (смешанная).
Различают одноуровневые, двухуровневые и трехуровневые банковские системы.
Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а так же для стран строивших плановые экономики, в основе которых были учетно-распределительные, а не рыночные отношения.
Двухуровневая система предусматривает деление банков на 2 уровня: ЦБ и система коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, осуществляющих отдельные банковские операции. Такой подход отражение рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет общие привила игры для всех участников. Именно поэтому ЦБ не проводит на прямую операции с населением и бизнесом. Непосредственное обслуживание клиентов происходит на 2 уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты. Можно выделить 3 основных элемента двухуровневой банковской системы:
- ЦБ, который служит осью и центром банковской системы;
- коммерческие банки, которые являются основой банковской системы;
- учреждения банковской инфраструктуры.
Учреждения банковской инфраструктуры обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов. Она включает: информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение банковской деятельности. К учреждениям банковской инфраструктуры относятся: службы по обработке, передаче и хранению инфо, международные системы межбанковской коммуникации (СВИФТ), страховые структуры, клиринговые палаты и центры, аудиторские службы, центры торговли валютой и межбанковскими кредитами, система подготовки кадров для банков.
Трехуровневая банковская система- банковская система Китая.
1 уровень- ЦБ- Народный банк Китая
2 уровень- 29 национальных банков и 179 филиалов иностранных банков;
3 уровень- 88 городских коммерческих банков, 1200 городских кредитных кооперативов, 44000 сельских кредитных кооперативов.
Банковские системы также можно условно разделить на 3 группы: банковская система американского типа, европейского типа, исламского типа.
Американский тип (сегментированная БС):
основана на функционировании в экономики большого числа мелких и средних банков, что позволяет направить денежные потоки на нужды малого и среднего бизнеса;
осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями и фондовыми операциями, проведение которых разрешено специализированным инвестиционным банкам.
Европейский тип (универсальная БС):
наличие крупных коммерческих банков, имеющих значительный капитал, большое число филиалов, широкий круг клиентуры.
с точки зрения направления банковской деятельности банки являются преимущественно универсальными.
Исламский тип: их специфика заключается в том, что в соответствии с учением Корана они не могут брать % по ссудам. Выход из положения найден в перепродаже недвижимости в рассрочку и участии в капитале. При кредитовании коммерческой деятельности банк так же не предоставляет формальной ссуды под %, а участвует в капитале финансируемого проекта получая свою долю прибыли. Особенности операций рассматриваемых банков диктуются нормами шариата:
- запрет начисления вознаграждения в виде %, прибыль должна формироваться только за счет отчислений в проекты, создающие реальные блага.
- банк выступает либо в качестве партнера, либо в качестве трастового фонда;
- запрет финансирования деятельности не отвечающей нормам шариата (алкоголь, табак, свинина, наркотики, развлечения и где есть %);
- разделение рисков между участниками сделки;
- использование банковских продуктов разрешенных нормами ислама (нет %).
2. Общие подходы к структуре управления банка определяются законодательством. Конкретные вопросы формирования организационной структуры управления банк решает самостоятельно. Организационная структура банка включает: функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых операций. Подразделения (отделы) банка формируются по функциональному назначению. С целью поддержания рентабельности и ликвидности банка создаются структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности банка, организуют работу по контролю за ликвидностью, оказывают организующее воздействие на работу банка в целом.