2. Основные понятия и термины страхования
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай - совершившееся событие, которое предусматривается в договоре страхования. С его наступлением страховщики производят выплату страхователю, застрахованному лицу или иным третьим лицам.
Страховая выплата производится после наступления страхового случая в виде страхового возмещения при имущественном страховании, а также как страховое обеспечение при страховании личности.
Страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании) или установленная законом (при обязательном страховании).
Страховое возмещение - возмещение денежной суммы вследствие наступления страхового случая, касающегося имущества страхователя. Оно не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества. Условиями договора может быть предусмотрен иной способ возмещения утраченной стоимости.
Страховое обеспечение - выплата денежной суммы при наступлении страхового случая, связанного со страхованием жизни.
Страховой взнос - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договора.
Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками самостоятельно, и конкретный размер такого тарифа фиксируется в договоре страхования.
Сострахование - действие, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками.
3. Классификация страхования
1. По объектам страхования:
- Личное страхование - жизни, здоровья, социальной защите страхователя или застрахованного лица;
- Имущественное страхование - связано с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
- Страхование ответственности - связано с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
2. В зависимости от категорий страхователей:
- В имущественном страховании: страхование имущества арендаторов, страхование имущества государственных предприятий, страхование имущества колхозов, страхование имущества организаций, страхование имущества граждан
- В личном страховании: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование дополнительной пенсии, медицинское страхование
- В страховании ответственности: страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование материальной ответственности, страхование финансовой ответственности.
3. По форме организации: индивидуальное; коллективное
4. По ориентации страховых интересов:
- Ориентировано на социальные и имущественные запросы семьи и отдельно взятого человека (страхование жизни, здоровья, транспортных средств в личном пользовании, жилья, домашнего имущества и т.п..)
- отвечает запросам предпринимательских структур (страхование от всех рисков, морское страхование, страхование гражданской ответственности, страхование от финансовых потерь).
Формы страхования: обязательное, добровольное.
Добровольное страхование проводится на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона.
Принципы страхования
Обязательное страхование |
Добровольное страхование |
Устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - платить страховые платежи |
Действует на добровольной основе
|
Сплошной охват указанных в законе объектов |
Выборочное охвата объектов |
Автоматичность распространения на объекты, указанные в законе |
Добровольное участие в страховании |
Бессрочность |
Всегда ограничено сроком страхования |
Нормирование страхового обеспечения |
Страховое обеспечение зависит от желания страхователя |
Государственное обязательное страхование:
- Обязательное страхование гражданской ответственности оператора ядерных установок за вред, который может быть причинен вследствие ядерного инцидента;
- Обязательное страхование при космической деятельности;
- Обязательное страхование детей-сирот и детей, лишенных банковского попечительства.
Обязательные виды страхования способствуют развитию страховой культуры, создают у людей привычку к страхованию.
Страхование в России проводится как в отечественной, так и в иностранной валюте.
В иностранной валюте заключается страхование: жизни и здоровья граждан, выезжающих за границу, их багажа; гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж; гражданами приобретенных ими товаров зарубежного производства.
Система страхования в иностранной валюте в стране практически не развита.