3. Межбанковские электронные расчеты с использованием систем информационно-финансового обмена

1. Возникновение, развитие и значение межбанковских электронных расчетов.

К концу 1950 г. банковские учреждения Соединенных Штатов Америки впервые начинают использовать компьютеры. В 1960 г. в одном из отделений Bank of America впервые в мире запускается проект по применению автоматизированного электронного терминала для обработки чеков и ведения счетов. Однако большинство предпринимавшихся в 1960–1970 гг. попыток компьютеризировать процесс оказания банковских услуг были обречены на провал ввиду своей нерентабельности.

Первые экономически эффективные системы межбанковских электронных расчетов начали внедряться в США с 1975 г. (первоначально — в экспериментальном формате). К 1984 г. электронные расчеты входят в число основных оказываемых финансовых услуг большинства крупных американских банков. На сегодняшний день, в условиях информационно-технической революции, банковская деятельность представляет собой одну из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий наиболее эффективно.

Выделяют два вида расчетов, осуществляемых в рамках банковской системы с использованием компьютерных сетей:

1. Межбанковские электронные расчеты с использованием специальных и/или локальных компьютерных сетей. К данному виду относятся расчеты, осуществляемые в рамках Систем межбанковского информационного обмена и Систем электронных банковских расчетов;

2. Электронные расчеты с использованием глобальной компьютерной сети Интернет (Интернет-банкинг).

Рассматривая действующие сегодня электронные системы межбанковских расчетов с использованием специальных или локальных компьютерных систем, следует различать системы межбанковского информационно-финансового обмена (переводов) и собственно системы электронных банковских расчетов.

Электронные межбанковские системы данных групп, как правило, различаются по технологии взаимодействия участников системы и количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах. Так, системы межбанковского информационно-финансового обмена (крупнейшей и главной из них, как известно, является SWIFT) организуют пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, т. е. между каждыми двумя участниками. В свою очередь системы электронных банковских расчетов (крупнейшими среди них являются Sagittaire (Сажиттер), CHIPS и CHAPS) регулируют платежные обязательства на многосторонней основе. Системы межбанковского информационно-финансового обмена предназначены для оперативной пересылки и хранения расчетных документов, а также обмена юридически и фискально-значимой информацией и не являются клиринговыми организациями. Системы межбанковских электронных расчетов непосредственно связаны с осуществлением безналичных расчетов в электронной форме.

2. Системы межбанковского информационно-финансового обмена.

Системы межбанковского информационно-финансового обмена осуществляют перевод денежных средств безбумажным способом посредством компьютерных коммуникаций и регистрируют информацию об этих переводах (в рамках СВИФТ передавалось 500 тыс. сообщений в 1973 г., 62 млн. в 1981 г. и 400 млн. в 1993 г.).

В Российской Федерации в качестве технологической основы функционирования межбанковского информационного обмена используется телетайп и его международный аналог-телефакс, а также системы электронной почты и специализированных сетей телекоммуникаций (локальных сетей в системе «Банк-Клиент», сети Роспак (учредители — АО «Ростелеком» и Институт автоматизированных систем), сети Спринт (эксплуатируется АО «Роспринт»), выделенные телефонные сети и др.).

Наиболее крупной и авторитетной среди международных систем межбанковского информационно-финансового обмена является система СВИФТ (SWIFT). Абривиатура SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) расшифровывается как «Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций». Данная информационная система — ведущая международная организация в сфере финансовых телекоммуникационных переводов.

Официальное открытие сети состоялось 9 мая 1977 г. Уже к концу первого года работы ежедневный трафик в системе составил до 400 000 сообщений.

В настоящее время SWIFT объединяет около 7000 банков и финансовых организаций, а также брокерских компаний, различных финансово-промышленных групп и т. д., расположенных в 200 странах мира.

Все участники системы SWIFT, независимо от их географического положения и индивидуальных финансово-экономических показателей, имеют возможность круглосуточного информационного взаимодействия. Ежегодно в рамках системы SWIFT передается 7 млн. финансовых сообщений.

Вместе с тем SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью.

Большое внимание в системе СВИФТ уделяется вопросам минимизации рисков и ответственности участников расчетов друг перед другом и перед клиентами.

SWIFT является системой передачи электронных платежных документов, используемой российскими коммерческими банками для межбанковских расчетов в частных платежных системах. По объему трафика Россия занимает сегодня 27-е место среди 192 стран, использующих SWIFT. Стоимость передачи одного стандартного сообщения SWIFT внутри страны составляет 0,075 евро. Для предоставления кредитным организациям России и их корреспондентам возможности осуществлять операции с использованием сети SWIFT, соблюдая обязательные требования Банка России по проведению платежей и расчетов, разработаны специальные правила формирования сообщений SWIFT-RUR 5 при операциях с российскими рублями. Это позволяет учитывать особенности осуществления расчетов кредитными организациями в России и дает возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений как в рублях, так и в иностранной валюте.

Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных к системе банков, по годовому количеству сообщений российские кредитные организации существенно отстают от большинства восточно-европейских и прибалтийских банков.

3. Автоматизированные межбанковские расчеты посредством специальных компьютерных сетей

По своей экономической сути межбанковские системы расчетов данной группы представляют собой электронные клиринговые расчетные палаты и могут быть как национальными, так и международными.

Наиболее крупными среди мировых систем межбанковских электронных расчетов следует признать Международную платежную систему расчетных палат CHIPS (штаб-квартира — г. Нью Йорк, США), FedWire — сеть Федеральной резервной системы (ФРС) Соединенных Штатов Америки, французскую расчетную систему Sagittaire (Сажиттер) и Автоматическую систему расчетных палат CHAPS (штаб-квартира — г. Лондон, Великобритания).

В Российской Федерации частные системы межбанковских электронных расчетов только формируются. В настоящее время электронные межбанковские расчеты ведутся преимущественно через платежную систему ЦБ РФ.

Существенные преимущества электронных способов безналичных расчетов в рамках финансово-банковской системы над иными формами горизонтального безналичного перемещения денежных средств обусловили проведение в ЦБ РФ целенаправленной работы по расширению их использования. Сегодня внутрирегиональные электронные расчеты позволяют проводить платежи в тот же день, а межрегиональные в условиях одиннадцати часовых поясов — не позднее следующего дня.

Система электронных банковских расчетов CHIPS.

Среди электронных систем межбанковских расчетов, действующих в Соединенных Штатах Америки, наиболее значимыми являются CHIPS и FedWire. На их долю приходится около 90% всех внутренних межбанковских безналичных расчетов. Ежедневно в рамках CHIPS осуществляется международных денежных расчетов на 750–850 млрд. долл., что составляет 90% всех дневных международных сделок в долларах США.

Система CHIPS (Clearing House Interbank Payment Sustem) начала свою работу в 1970 г. Создание электронной сети нью-йоркских банков было вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от других систем своей группы. В данной системе межбанковские обязательства и требования не регулируются немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по итогам которого подводится баланс. Окончательные платежи производятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети FedWire. Таким образом, расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе FedWire и расчетные банки в CHAPS, с тем отличием, что платежи не исполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для банков-участников — все платежи регулируются в течение одного дня. Федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию банков по окончании каждого рабочего дня.

Однако для клиентов банка такая система создает определенные затруднения, поскольку к бенефициару (получателю) деньги могут поступить только после 18 час. Тем не менее еще недавно к относительным удобствам данной системы специалисты относили то обстоятельство, что все совершенные в течение дня переводы средств сводятся к нескольким крупным окончательным платежам. В 1999–2004 гг. в связи с быстрым развитием новых компьютерных технологий и программного обеспечения электронных банковских услуг началось поступательное совершенствование данной системы электронных межбанковских расчетов.

Система электронных банковских расчетов FedWire.

В межбанковской сети Федеральной резервной системы США FedWire участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Принцип работы электронной системы расчетов обусловлен самой структурой Федеральной резервной системы США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк (территориальное подразделение Федеральной резервной системы США). Действуя от своего имени иди от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств со своего резервного счета (по своей правовой природе «резервный счет» является аналогом корреспондентских счетов, открываемых в территориальных подразделениях центрального банка в странах континентального права) на резервный счет банка бенефициара; этот банк принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка — участника FedWire оборачиваются в течение дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально — резервный счет одного банка дебетуется, а другого — кредитуется.

Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.

Главным финансово-технологическим недостатком американских расчетных электронных систем FedWire и CHIPS является большой объем дневных овердрафтов (списание средств по счету сверх остатка на нем), возникающих при превышении резервного счета, при задержке поступлений от клиентов и т. п. Так, по оценкам компании FinAnaWorld Ink., общая величина дневных овердрафтов в системе FedWire и CHIPS достигает 127 млрд. долл.

Система электронных банковских расчетов CHAPS.

Английская частная электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS представляет собой систему безналичных денежных переводов, осуществляемых, как правило, в течение одного операционного дня. Первоначально она связывала 12 ведущих английских банков, сегодня ее участниками являются практически все кредитные организации, страной резидентства которых выступает Великобритания.

Банки, получающие поручения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему является безусловным и безотзывным.

Система электронных банковских расчетов Sagittaire.

Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagittaire (Сажиттер). Первоначально она развивалась как филиал международной системы межбанковского информационного обмена SWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств в Центральный банк Франции (Банк Франции), указывая одну из трех дат проводки: сегодняшний день, следующий день или спустя два дня. Временный счет банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а аналогичный счет банка-получателя кредитуется согласно дате поступления; поручение о переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с временными счетами на конкретную дату, записываются на корреспондентский счет участвующего банка, открытый в Банке Франции, вместе с результатами других операций. Однако Банк Франции запрещает банкам-участникам системы иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Банк Франции вправе аннулировать дебетовые проводки, совершенные с использованием системы Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений.

4. Проблемы развития систем электронных банковских расчетов в условиях новых информационных технологий.

Фактически все рассмотренные выше системы электронных межбанковских расчетов сформировались до эпохи всемирной экспансии новых Интернет-технологий. По мере ускорения научно-технического прогресса важным стратегическим условием укрепления эффективности и конкурентоспособности каждой из систем электронных банковских расчетов становилось ее все большее вовлечение в сферу высоких информационных технологий. Вместе с темосновополагающие принципы построения и функционирования таких систем, как правило, не претерпевали сколько-нибудь существенного развития.

Практически все мировые системы межбанковских электронных расчетов в качестве основного механизма проведения расчетов используют в той или иной мере неттинг — традиционный для банковских систем мира способ проведения расчетов по крупным межбанковским платежам. Еще в начале 1990 гг. с точки зрения транзакционных издержек неттинг обладал рядом существенных преимуществ над системой «валовых расчетов», но имел гораздо более высокий уровень кредитного риска. Это было обусловлено тем, что накапливаемые в течение операционного дня обязательства могли существенно превысить собственный капитал банка.

Однако в последние годы указанные преимущества сводятся на нет бурным развитием новых информационных технологий. Современный уровень развития компьютерных и коммуникационных систем и колоссальная скорость развития коммерческого сегмента глобальной компьютерной сети Интернет сделали возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени (Real Time Gross Settlement Systems — RTGS). Эти системы во многих странах уже вытесняют неттинг. Но главным является то обстоятельство, что с их появлением значительно снизился системный риск банковского сектора экономики.

Сегодня традиционные национальные и международные неттинг-системы индустриально развитых стран начинают трансформироваться в гибридные, которые осуществляют «неттинг с коротким циклом». Кроме того, в Европейском союзе уже функционируют две региональные суперсистемы, объединяющие между собой системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени (RTGS) государств — членов Союза (TARGET и Euro I).