4. Регулирование имущественного страхования

Предпринимательство и предпринимательское поведение хозяйствующих субъектов связаны с риском. Готов­ность идти при принятии хозяйственных решений на обос­нованный риск ради достижения успеха является одним из ведущих принципов предпринимательства.

Риск — это принятие решения, результат исполнения которого имеет вероятностный характер. Он вызывается объективными явлениями (факторами риска) и как эконо­мическая категория, проявляется в нанесении ущерба. Страхование призвано покрыть ущерб, связанный с рис­ком. Через возможный ущерб можно оценить величину ри­ска. При заключении договора страхования указывается момент риска (страховое событие).

Как экономическая категория страхование представля­ет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фон­дов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также оказание помощи гражданам при на­ступлении определенных событий в их жизни.

В гражданском обороте, основанном на рыночных отно­шениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот ин­ститут служит важной правовой гарантией охраны их ин­тересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуля­ции и последующего использования крупных денежных средств само является разновидностью предприниматель­ской деятельности в финансовой сфере и способно прино­сить страховым компаниям высокие прибыли.

Отношения между страховыми организациями (стра­ховщиками) и хозяйствующими субъектами (страховате­лями) регулируются Гражданским кодексом РФ и Зако­ном РФ «Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации» (в редакции федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ).

Правовой институт имущественного страхования

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. К имущест­венному страхованию относятся:

.риск утраты (гибели), недостачи или повреждения оп­ределенного имущества;

.риск ответственности по обязательствам, возникаю­щим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (страхование ответственности за причинение вреда);

.риск ответственности за нарушение договоров в слу­чаях, предусмотренных законом (страхование ответствен­ности по договору);

.риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами пред­принимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательского риска).

Страхование предпринимательского риска является для российских страховщиков новым видом страхования. В практике они не сводят страховую защиту предпринимательской деятельности к отдельному виду страхования, рассматривая предпринимательский риск как комплексное явление (множество различных рисков). Отдельные риски могут защищаться более конкретными видами страхова­ния (огневое страхование, страхование коммерческого рис­ка, страхование производственного цикла, страхование жизни предпринимателя и наемных работников и т. п.).

По договору имущественного страхования одна сторо­на (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмот­ренного в договоре события (страхового случая) возмес­тить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с ины­ми имущественными интересами страхователя (выпла­тить страховое возмещение) в пределах определенной до­говором суммы (страховой суммы).

Основные параметры системы имущественного страхо­вания показаны на схеме 10.9.

Схема 10.9. Институт имущественного страхования

Страхование имущества. Имущество может быть за­страховано по договору страхования в пользу лица (стра­хователя или выгодоприобретателя), имеющего основан­ный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприоб­ретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхова­телю выдается страховой полис на предъявителя.

Страхователем может выступить как собственник иму­щества, так и обладатель иного вещного или обязательст­венного права на конкретное имущество (залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий и т. д.). Разные заинтересованные лица могут иметь различные страхо­вые интересы в отношении одного и того же имущества, и каждый из них может застраховать это имущество в пределах своего интереса. Если в страховых отношениях участвуют выгодоприобретатели, то в этом качестве долж­ны выступать лица, имеющие интерес в сохранении данно­го имущества (например, материнское общество в отноше­нии имущества дочернего общества). Если же у лица нет страхового интереса в данном имуществе, оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным.

Страхование ответственности за причинение вре­да. По договору такого страхования может быть застрахо­ван риск ответственности самого страхователя или иного ли­ца, на которое такая ответственность может быть возложе­на. Лицо, риск ответственности которого за причинение вре­да застрахован, должно быть названо в договоре страхова­ния. Если это лицо в договоре не названо, считается застра­хованным риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности за причи­нение вреда считается заключенным в пользу лиц, кото­рым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязатель­но, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно стра­ховщику требование о возмещении вреда в пределах стра­ховой суммы.

Страхование ответственности по договору. Стра­хование риска ответственности за нарушение договора до­пускается в случаях, предусмотренных законом. При этом может быть застрахован только риск ответственности са­мого страхователя. Страхование осуществляется в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответ­ственность (в пользу выгодоприобретателя).

Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только само­го страхователя и только в его пользу.

Обязательное страхование. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

.жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здо­ровью или имуществу;

.риск своей гражданской ответственности, которая мо­жет наступить вследствие причинения вреда жизни, здоро­вью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

На юридических лиц, имеющих в хозяйственном веде­нии или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, мо­жет быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заклю­чения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со стра­ховщиком. Оно осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, ко­торое в предусмотренных законом случаях может осуще­ствляться за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, ри­ски, от которых они должны быть застрахованы, и мини­мальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхова­ния, не осуществило его или заключило договор страхова­ния на условиях, ухудшающих положение выгодоприобре­тателя по сравнению с условиями, определенными зако­ном, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же услови­ях, на каких должно было быть выплачено страховое воз­мещение при надлежащем страховании.

Страховщик. Страховщиком может быть коммерчес­кая организация, занимающаяся страховой деятельнос­тью. Предметом непосредственной деятельности страхов­щиков не могут быть производственная, торгово-посредни-ческая и банковская деятельность.

Страховое законодательство предусматривает возмож­ность создания общества взаимного страхования как не­коммерческой организации. Такие общества создаются пу­тем объединения участниками необходимых для страховой деятельности средств (паевых взносов). В роли страховате­лей в данном случае выступают только члены общества, а страховщиком является само общество.

Договор страхования. Договор страхования заклю­чается в письменной форме. Он может быть заключен пу­тем составления одного письменного документа либо вру­чения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свиде­тельства, сертификата, квитанции), подписанного страхов­щиком. По отдельным видам страхования могут быть ис­пользованы стандартные формы договора.

Систематическое страхование разных партий однород­ного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных усло­виях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основа­нии одного договора страхования — генерального полиса.

Существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достиг­нуто соглашение:

.об определенном имуществе либо ином имуществен­ном интересе, являющемся объектом страхования;

.о характере события, на случай наступления которо­го осуществляется страхование (страхового случая);

.о размере страховой суммы;

.о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхова­ния соответствующего вида, принятых, одобренных или ут­вержденных страховщиком либо объединением страховщи­ков (правилах страхования). Страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, а также об их дополнении.