5. Банківська система країн балтії.

Естонська банківська система являє собою дворівневу структуру, перший рівень якої складається з Банку Естонії, а другий - з комерційних банків та інших інституцій. Банк Естонії відповідальний за обіг грошей, за регулювання діяльності комерційних банків і за організацію клірингу між комерційними банками. Комерційні банки проводять власну незалежну кредитно-фінансову політику. Банк Естонії не несе прямої відповідальності за зобов'язання цих банків, але зі своєю регулюючою функцією він є відповідальним за нормальне функціонування естонської банківської системи в цілому. Банківська система Естонії доволі сучасна й ефективна. До неї входять найпотужніші регіональні банки. Усі вони пропонують послуги дуже високого рівня, як на домашньому, так і на міжнародному ринку (включаючи банківські послуги за допомогою Інтернету і телефонного зв'язку). Місцевим та іноземним фірмам пропонується повний спектр послуг у сфері фінансів, страхування, фінансової справи і правових консультацій. В Естонії широко розвинена система інтернет-банкінгу: 43% мешканців країни здійснюють свої щоденні банківські операції через Інтернет.

Банк Естонії

З переходом на євро функції банку істотно змінилися. Якщо раніше він відповідав за стабільність національної валюти, то з 2001 року Банк Естонії як член Европейськой системи центральних банків бере участь у реалізації єдиної грошово – кредитної єврозони. Найважливішою метою діяльності банку стала стабільність цін. Крім того Банк продовжує відповідати за:

• розвиток , надійність, стабільність банківської системи Естонії;

• підтримку ефективності та розвитку фінансової системи в частині платежів і розрахунків;

• задоволення потреб населення в готівці.

Латвія та Естонія обрали стратегію швидких ринкових перетворень, що базувалися на грошовій моделі приватизації за підтримки держави, залучення іноземного капіталу, зокрема за рахунок зниження податкових ставок.  У сукупних активах банківської системи Естонії протягом 2005 року частка, що належить іноземним банкам, становила 98 %, тобто майже весь банківський сектор перебуває під контролем іноземного капіталу. На сьогодні понад 80 % банківських активів контролюється шведськими холдингами. Естонії вдалося запобігти виникненню надмірної кількості ненадійних дрібних банківських структур, а тому – не допустити банківської кризи, як це сталося, наприклад, у Литві. На відміну від Естонії, у Литві реформаційні процеси почалися пізніше й відбувались повільніше. Це зумовлено переважно недостатністю інвестицій та зосередженістю ділової активності в дрібному торговельному бізнесі, що стримувало перетворення у виробничій сфері. Спрямувавши приватизаційні процеси на реструктуризацію підприємств та викуп їх здебільшого трудовими колективами, у Литві зробили акцент на розвиток власного виробництва, особливо аграрного. Як і сфера виробництва, більшість кредитних установ тут існувала за рахунок внутрішніх інвестицій. Одним із важливих факторів збільшення інвестицій була приватизація великих державних об'єктів, зокрема Литовського ощадного банку, що був викуплений шведським банком "Сведбанк".  Найбільших успіхів у реформуванні кредитно-грошової сфери досягла Латвія. Під час реформування основна увага приділялася саме прискореному розвитку банківської системи й фінансового ринку. До цього спонукала глибока банківська криза початку 90-х років ХХ ст. і, зокрема, банкрутство одного з найпотужніших балтійських банків, що завдало великих збитків латвійським вкладникам. На сьогодні розвиток кредитної системи Латвії базується як на місцевому, так і на іноземному капіталах, що припливає з багатьох країн Європи й США. Під контролем іноземного капіталу в Латвії знаходиться понад 2/3 банківських активів (як і в Угорщині та Польщі). 

У Латвійській Республіці діє дворівнева банківська система:

Банк Латвії та комерційні банки. Основні функції Банку Латвії - управління грошовою політикою, забезпечення стабільності національної валюти та банківського сектора, а також нагляд за діяльністю комерційних банків. Банківська діяльність в Латвії ліцензована: для того, щоб отримати право здійснювати банківську діяльність на території республіки, необхідно отримати ліцензію в Комісії з ринку фінансів і капіталу (Finanšu un Kapitāla Tirgus Komisija, FKTK).Це наглядовий орган, який здійснює ліцензування та контроль всього фінансового сектора Латвійської Республіки. На сьогоднішній день на території Латвії свою діяльність ведуть 30 комерційних банків. Банківська система в Латвії досить стабільна, і в той же час - гнучка, латвійські банки відрізняються дуже високим рівнем сервісу. Законодавча база, що регулює діяльність комерційних банків є досить ліберальною і набагато більш демократичною, ніж її аналоги в «старій» Європі. Не випадково, величезна кількість клієнтів-нерезидентів для своїх міжнародних банківських операцій вибирають саме латвійські банки. Незважаючи на свою відносну «молодість», латвійська банківська система є дуже високотехнологічної і пропонує своїм клієнтам найширший перелік послуг, як через інтернет, так і в режимі «оффлайн». За швидкістю і простоті здійснення багатьох операцій латвійські банки є одними з найкращих в Європі, а рішення в області інтернет-банкінгу вже давно є набагато більш просунутими, ніж багато європейських аналогів.При цьому послуги латвійських банків є досить недорогими, і в той же час, швидкими, зручними і доступними з будь-якої точки світу в будь-який час. Після вступу до Європейського Союзу, Латвія привела своє законодавство у відповідність до вимог цієї організації. Це торкнулося і банківської сфери, і сучасне фінансове законодавство Латвійської Республіки є прозорим і спрямоване, в першу чергу, на захист інтересів клієнтів банків. Зокрема, однією з вимог для отримання ліцензій на банківську діяльність на території Латвійської Республіки є те, що мінімальний початковий капітал банку повинен бути еквівалентний 5 мільйонам Євро. Латвійська система гарантії вкладів також наведена в повну відповідність із вимогами Європейського Парламенту, а також вона відповідає всім вимогам Європейської Директиви про систему гарантій вкладів. Відповідно до вимог Євросоюзу, у Латвії існує Фонд Гарантій Вкладів, діяльність якого суворо регулюється Законом «Про Гарантії Вкладів». Мета цього Фонду - забезпечити всім вкладникам виплати за вкладами за системою гарантій у тому випадку, якщо кредитна установа не може цього зробити за допомогою наявних у його розпорядженні засобів.Участь у Фонді Гарантій Вкладів є обов'язковим для всіх комерційних банків, що працюють на території Латвійської Республіки. 7 жовтня 2008 Європейська Рада Міністрів з питань економіки та фінансів (ECOFIN) досяг домовленості про єдину сумі гарантій за вкладами для всіх країн-учасниць Європейського Союзу. Було проголошено, що сума гарантованого відшкодування за вкладами для всіх країн ЄС становить 50 000 Євро. 16 жовтня 2008 Сейм Латвії прийняв поправки до діючого з 1997 року Закону Латвійської Республіки "Про Гарантії Вкладів», де зазначено, що сума гарантій для будь-якого клієнта Латвійського банку (юридичної чи фізичної особи) також становить 50 000 Євро. Поправки набули чинності 18 жовтня 2008 року.

Центральним банком республіки є Банк Литви, при цьому Банк Литви є членом Європейської системи центральних банків і частина рішень в області банківського регулювання приймається на рівні Європейського центрального банку (ЄЦБ). Генеральна рада ЄЦБ також дає рекомендації щодо необхідних заходів для фіксації курсів валют членів ЄС, які не входять в Єврозону. Генеральна рада також відповідає за зближення кредитно-грошової політики країн ЄС. З 2002 року валюта республіки прив'язана до Євро (до цього була прив'язка до долара США).

Банк Литви

У грудні 2006 Єврокомісія ухвалила рішення про те, щоб відкласти введення євро в Литві, Латвії як мінімум до 2012 року через високу інфляцію. Частка іноземного капіталу в сукупному капіталі банківського сектора в даний момент наближається до 90 %. Ліцензію Банку Литви на проведення банківських операцій мають 9 комерційних банків, 4 іноземних банківських філії, 4 представництва іноземних банків, 66 кредитних спілок і 124 банки ЄС роблять транскордонні банківські послуги в Литовській Республіці без відкриття філіали і відділень.