§ 7. Понятие риска в страховании.

1. Понятие риска.

Риск – вероятное случайное событие или совокупность событий, на случай наступления ко­торых проводится страхование.

В развитии этого понятия выделяют три ступени:

• В самом общем виде риск определяется, как вероятностное распределение результа­та хозяйственной деятельности субъекта. В множественности эти результатов и за­ключается риск для лица, принимающего решения в условиях неполноты информа­ции.

• Риск определяется, как отклонение фактических результатов от плановых ожида­ний. Особенность данного подхода состоит в том, что в нем игнорируется характер отклонений, которые могут оцениваться субъектом как положительно, так и отрица­тельно.

• Риск, как распределение вероятностей неблагоприятных результатов. Данное пред­ставление о риске сводится к вероятностному распределению ущербов.

Риски, как распределение вероятностей ущербов могут передаваться от одного субъекта хозяй­ствования к другому. Для этой цели служат различные типы договоров и среди них договор страхо­вания. Передача риска на страхование называется трансфером.

2. Классификация рисков.

Риски делятся на чистые и спекулятивные.

Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию при которой положение остается неизменным.

Спекулятивные риски предполагают возможность получения как негативных, так и положительных результатов (практически все виды вложения денег, в том числе -риски вложений в ценные бумаги). Чистые риски страхуются, спекулятивные, как правило не страхуются.

Риски классифицируются по разным признакам. В качестве критериев классификации ис­пользуются:

• Классы объектов, которым угрожают риски;

• Причины возникновения риска;

• Возможность влияния на риск.

Классы объектов различаются по сферам деятельности человека. В предпринимательской деятельности – это имущество предприятия, рабочая сила, капитал, информация.

По причинам возникновения выделяются риски исходящие из природной среды, социаль­ной среды, технической среды, экономики, и т.п.

По возможности воздействия на риски выделяют

• Экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений хозяйствующего субъекта. Он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы.

• Эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в поле решений хозяйствующего субъекта; он мо­жет уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать их в некоторых случаях.

§ 8. Оценка риска.

Финансирование рисков методом страхования предполагает возможность их количествен­ной оценки. Для оценки рисков необходимо знать ожидаемую величину ущерба и вероятность его наступления.

Вероятность (частота) ущерба оценивается на основе статистических данных о числе случаев ущерба в определенной группе (совокупности) объектов, подверженных данному риску.

Кроме частоты событий, для оценки риска необходимо знать максимальную величину ущер­ба, которая может быть определена для конкретного страхователя. Зная максимальную ве­личину ущерба, мы определяем максимальную величину требований к страховщику в случае страхо­вого со­бытия.

Максимальная величина ущерба равна страховой сумме и не может быть выше нее.

Страховая сумма – это сумма, в которую стороны оценивают стоимость страхуемого имуще­ства. Страховая сумма может быть равна или меньше страховой стоимости, т.е реальной стои­мости объекта на момент страхования.

Статистические данные, собираемые длительное время, имеют разницу в показателях по го­дам. Поэтому страховщик может столкнуться с отклонением фактических результатов от ожидае­мых. Для оценки разброса или степени изменчивости возможных результатов, пользуются показа­телями дисперсии, стандартного отклонения и коэффициентом вариации. Эти показатели позволя­ют более точно высчитать вероятность события в данном году.

Соотношение между частотой и величиной ущерба может быть различным для различных рисков. Упрощенно можно выделить два типа сочетаний: высокая частота и небольшие размеры ущерба; низкая частота и значительные размеры ущерба. Первое из этих сочетаний встречается наиболее часто, второе относиться к достаточно редко, это например, авиационные и морские ката­строфы.