- •1. Фз «о б.И б.Д. » от 2.12.1990 г №395 – I (ред. 3.02.96)
- •2. Эк. Основы деят-ти ко.
- •3. Регулирование банковской деятельности
- •4. Межбанковские корреспондентские расчеты
- •5. Участие банков в проведении расч. Операций клиентов при разл. Формах расчетов.
- •6. Вексел. Форма расч-ов. Опер-ии банков с век-лями.
- •7. Факторинговые операции банков.
- •8. Собственные средства (капитал) банка.
- •9. Привлеченные и заемные банковские ресурсы.
- •10. Сущность кред. Опер. Банка. Орг-ция кред. Процесса в кб.
- •11. Понятие кредитосп-сти заемщика. М-ды ее опр-ия
- •12. Понятие и формы обеспечения возврата кредита.
- •13. Деятельность банков на рцб.
- •14. Доверительные операции банков.
- •15. Валютные операции банков.
- •3. Валютно-обменные операции
- •16. Система страх-я вкладов физ. Лиц в банках рф.
10. Сущность кред. Опер. Банка. Орг-ция кред. Процесса в кб.
Кред. опер. – это отнош. м/у Кр-ом и Дт-ом по поводу предост-ния (получения) во вр польз-ие д/с, их возврата и оплаты
Субъекты кредитования: заемщик и кредитор
Объект – цель кредита (выражает вр. потребности в доп. ден. ср-вах хоз. и др. субъектов, на ур. кт. м. б. предоставлен банковский кредит). Объекты делятся на общие и частные. Общие : затр. на выплату з/п, ТМЦ, им-во, ц/б, вал. ср-ва и т.д. Частные : - для торговых п/п – Т, нах-ся в товарообороте, для с/х – затр. на жив-во, растен-во, под урожай буд. года, для орг. гос. вл. – разница м/у дох. и расх.
Кроме того, объекты кредитования делятся на: 1) объекты по опер. произв-ого х-ра, (на оплату ТМЦ) 2) по торг-поср. опер. (на закупку Т, ц/б), 3) по опер. распределит. х-ра. (на выплату з/п, в б-ты)
Кред. пол-ка – стратегия и тактика банка в области кред. опер. В части страт. вкл.: - приоритеты, - принципы, - цели конкретного КБ на кред. рынке. В части тактики – тот инструментарий (фин. и др.), кт. исп-ся банком для реал-ции его целей на кредитном рынке
Орг-ция кред. сд. банка с заемщиком – это принятая в конкр. КБ процедура: - рассмотрения просьбы клиента о получении кред., - принятия реш. о выдаче кред., - заключения кред. договора, - выдачи и погаш. кредита
Этапы кредитного процесса:
1) Подача кред. заявки буд. заемщиком и предоставление необх. докум-ции. При «+» реш. кред. инспектора предост-ся перечень док-тов: обращ. на имя рук-ля КБ о предоставл кредита, заявка на получ. кредита, анкета-интервью, копии учр. и регистр. док-тов и т.д.
2) Рассм-ие кред. заявки. По предост. док-там 1временно раб-ют кред., залоговая, юр. службы и сл. безоп. Проводится: - АФС клиента, - ан. обесп-ия, - проверка добросовестности клиента. При рассм-ии заявки исп-ся разл. источники инф.: - предостав. клиентом,- имеющиеся в банке, - сведения от поставщ., пок-лей, кред-ров и др. банков, - сведения сл. безоп., материалы печати. Кред. служба, учитывая мнение др. служб, сост-ет закл-ие по кред. заявке
3) Санкционирование кредита (решение ? о его выдаче). Происходит, на заседании кред. комитета, в кт. входят представители почти всех служб банка
4) Заключение кред. договора. его разделы: - общие поля (КБ, заемщик), - права и обяз-ти заемщика и КБ и их отв-сть, - порядок разреш.споров, - доп. условия, - срок действия дог., - юр. адреса сторон. В доп. к кред. договору отд. составляется дог. залога (поруч-ва, банк. гарантии) как подтверждение обеспечения кредита.
С 1.07.07 БР обязал КБ-ки доводить до заем-ков–физ.лиц инфор-цию о размере эффект-ой % ставки – ставка, к-ая отображает совок-сть затрат клиента на облуж-е кредита с учетом всех доп. комис. платежей за все t польз-я кредитом.
В расч. эф. % ст. вкл-ся след.платежи по обслуж-ю ссуды: по погаш-ю осн. долга; по уплате %; комиссия за рассм-е заявки; комиссия за выдачу и сопровождение; за откр-е, ведение и обслуж-е; платежи заем-ков в пользу 3-х лиц; У-ги по гос. регистрации и оц-ки залога; при кред-нии счетов, опер-ции по к-ым осущ-ся с использ-ем банк. карт вкл-ся комиссия за их выпуск и обслуж-ие.
5) Выдача кредита. Пол. № 54-П. Предост-ие (размещ-е) банком д/с осущ-ся в след. порядке: юр. лицам - только в безнал. порядке путем зачисл-я д/с на р/с или к/с клиента - заемщика, физ. лицам - в безнал. порядке путем зачисл-я д/с на банк. сч. клиента – заем. физ. лица либо наличн. д/с ч/з кассу банка
Предост-ие д/с клиентам банка осущ-ся след. сп-бами:
1) разовым зачисл. ден. ср. на банк. сч. либо выдачей нал. денег заемщику – физ. лицу;
2) открытием кред. линии,: право на получ. и исп-ние в теч. обусл-ного ср. д/с, при соблюд. 1 из условий: а) общая ∑ предост-х клиенту – заем. д/с по частям не превышает "лимит выдачи. Погаш. часть кред. не увел-ет своб.лимит кред-ния. б) раз-р единовр. зад-сти клиента – заем. не превыш. устан. "лимит задолж.". Заемщик исп-ет кредит по усмотрению. При необх-сти получения рес-сов, заемщик запрашивает их в КБ по кред. линии. Если появляется избыток рес-сов, он направляет их на погашение зад-сти. Возможен вар-нт смешан. кред. линий. На практике банк устанавливает % ст. по кред. линии на 1-1,5% ↑, чем по обычным кред
3) кредит-ем банком банк. сч. клиента - заемщика (при недостат. или отсутст. на нем ден. ср.) и оплаты расч. док-тов с банк. сч. клиента – заем., если усл-ями дог. банк. сч. предусм-но проведение указ. опер. Осущ-ся при устан. лимите (т.е. max сумме, на кот. м. б. проведена опер.) и срок, в теч. кот. д. б. погашены возникающие кредит. обяз-ва клиента банка. Данный порядок в равной степ. распростр. и на опер. по предоставл. банками кредитов при недостат. или отсут. ден. ср. на банк. сч. клиента – физ. лица ("овердрафт") в сл., если соотв. условие предусм-но заключенным дог. банк. сч. либо договором вклада (депозита);
4) участием банка в предоставл. (размещ.) ден. ср. клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
5) др. сп-бами, не противоречащими действ. закон-ву
В день выдачи кредита формируется РВПС (пол. 254-П)
6) Мониторинг кред. (контроль за исп-нием кред.) Контроль осущ-ется по след. направл.: - за целевым расх-ванием ср-в, взятых в кредит, - за фин. полож. заемщика и за качеством обеспечения
7) Погашение кредита и упл. % по нему. путем списания ср-в с р/с заемщика, к.п., по его ПП (иногда – по ПТ). При недостаточности ср-в на р/с банк в 1 оч. взыскивает % по кред. Если кредит вовр. не погашен, зад-сть переносится на сч. просроченной зад-сти по основному долгу и %-тов. В сл. невозможности взыскания кредита и % банк приступает к реализации обеспечения по кредиту. Если и это не предст. возм., банк в устан. порядке списывает зад-сть со своего баланса за счет РВПС. Если размера резерва недостаточно, непогашенная часть кредита относится на убытки банка.
Способы предоставления кр:
кт предоставл-ся в разовом порядке. оформ-ся отд кр договором. Выдаются единовр-но-разовое зачисление на р/с клиента(для ЮЛ) или разовая выдача в кассах(для ФЛ). Прр-тие –заемщик м иметь неск ссуд сч и одновр м пользоваться неск разными кр под неск объектов кр-ния
кр линия(> удобно для заемщика) – юр оформл-ное обяз-во банка перед заемщиком предост-ть ему в теч опр периода вр кр в пределах согласованного лимита.
+ заемщик не сразу берет всю ∑, а по мере необх-ти.
Виды кр линий: с lim задолж-ти, с lim выдачи
овердрафт
Ссуды на основании профессионального суждения с использованием критериев «финансовое положение» и «качество обслуживания долга» делятся на пять категорий качества:
Обслуживание долга Финансовое положение |
Хорошее |
Среднее |
Неудовлетворительное |
Хорошее |
Стандартные (I категория качества) |
Нестандартные (II категория качества) |
Сомнительные (III категория качества) |
Среднее |
Нестандартные (II категория качества) |
Сомнительные (III категория качества) |
Проблемные (IV категория качества) |
Плохое |
Сомнительные (III категория качества) |
Проблемные (IV категория качества) |
Безнадежные (V категория качества) |
В соответствии с Положением №254-П от 26.03.2004 ставки риска определяются по следующей таблице:
|
|