Сборник трудов Тенденции и перспективы развития росс экономики 2014

Министерство образования и науки Российской Федерации Южно-Уральский государственный университет

У9(2)-18

Т33

ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ

Сборник научных трудов

Под редакцией С.С. Демцуры, В.Н. Тишиной

Челябинск Издательский центр ЮУрГУ

2014

1

ББК У9(2)-18

Т33

Одобрено Советом международного факультета

Рецензенты:

Е.А. Неживенко, доктор экономических наук, профессор, проректор по науч- но-исследовательской работе МОУ ВПО ЮУПИ, зав. кафедрой финансов и бухгалтерского учета И.В. Лаврентьева, доктор экономических наук, профессор кафедры «Эконо-

мика труда» Уральского социально-экономического института (филиала) ОУП ВПО «Академия труда и социальных отношений»

Т33 Тенденции и перспективы развития российской экономики:

сборник научных трудов / под ред. С.С. Демцуры, В.Н. Тишиной. – Челябинск: Издательский центр ЮУрГУ, 2014. – 177 с.

В сборнике представлены результаты исследований студентов, молодых ученых и преподавателей кафедр «Банковское дело» и «Управление персоналом» международного факультета ЮУрГУ. Сборник статей отражает основные направления теоретических и прикладных исследований в области банковского дела, инвестирования, страхования, маркетинга, менеджмента и др.

Сборник адресован руководителям и специалистам в сфере банковского дела, инвестирования, страхования, менеджмента, а также преподавателям, аспирантам и студентам экономических специальностей.

ББК У9(2)-18

2

Лимонова А.А., Резанович А.Е. Внутренний PR как важный инстру-

её повышения…………………...…………………………………………….

Штокова А.И., Халюк К.И. Сущность взаимодействия маркетинга и страхования………………………...………………………………………… 174

Щавлева А.П., Фабрика И.В. Правовые особенности договора страхо-

вания..…………………………………………………………………………. 176

5

Раздел 1. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

Абакумова Е.В., Тишина В.Н.

ЭФФЕКТИВНОСТЬ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ ПОД ВЛИЯНИЕМ РЕЗКО УСИЛИВАЮЩЕЙСЯ КОНКУРЕНЦИИ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ

Актуальность развития банковских продуктов и услуг вызвана тем, что результат деятельности банка напрямую зависит от того, какие финансовые услуги и банковские продукты он предоставляет потенциальным клиентам под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках. Так как клиент может выбрать любой продукт или воспользоваться услугой, которая в большей мере подходит для удовлетворения его потребностей, то, с учетом сказанного выше, следует, что каждый банк должен иметь целый ряд актуальных продуктов и услуг, а так же квалифицированный персонал для дальнейшего продвижения этих товаров на рынке.

Впубликациях современных авторов экономической литературы, а также в практической банковской деятельности, понятия «банковский продукт» и «банковская услуга» зачастую используются с одинаковым смыслом. Так, достаточно часто встречается отождествление этих понятий.

Вэкономической же литературе понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» определяются следующим образом.

Банковская услуга – это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Банковским продуктом считается комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности [2].

Рынок банковских услуг преобразовался из «рынка производителя (банка)»

в«рынок потребителя (клиента)». Об этом говорит рост объемов розничного рынка банковских услуг. В итоге важнейшее значение в организационных структурах банков приобрели маркетинговые отделы и службы, занимающиеся стратегическим планированием.

Постоянное совершенствование продуктов ведет к сосредоточению основных услуг банка на постоянном улучшении их качества. Вследствие чего, банк будет стремиться к всестороннему улучшению распространения своих продуктов и снижению издержек, а также к доступности своих услуг клиентам. Такое мнение высказывают авторы учебника «Маркетинг в банке» [2].

На практике в большинстве случаев упор делается на клиента, а банковская услуга или продукт – это результат комплексного обслуживания клиентов, т.е. выполнение банковских операций. В действительности банковский продукт и

6

услугу не просто вычленить, так как основные банковские операции (услуги) завершаются определенным документом.

Взаимоотношения банка и клиента показаны на рисунке.

Взаимоотношения банка и клиента [2]

Как видно из рисунка, индивидуальность банковского продукта в том, что он является инструментом денежного обращения, при этом служит целью организации финансового посредничества между клиентом и банком [1].

Как и любой другой продукт, предназначенный для реализации, банковский продукт проходит все стадии своего развития:

возникновение идеи о создании продукта;

отбор идей;

анализ объема планируемых продаж;

тест-маркетинг (проверка реакции потребителей);

коммерциализация продукта (назначение конкурентной цены) [1]. Однородность банковского продукта и банковской услуги состоит в том,

что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Но в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, а банковский продукт вторичный.

За время своего существования банковские услуги и продукты совершенствовались, параллельно развитию взаимоотношений в обществе и постоянно меняющимся тенденциям, начиная с простейших до инновационных. Сейчас они обслуживают наибольшее количество потребностей клиента.

Маркетинг в банке необходим для выявления наиболее выгодных рынков сбыта продуктов с учётом потребностей клиентуры. Исходя из этого, руководство банков четко определяет цели, формирует пути и способы их достижения, составляет план мероприятий для реализации задуманного.

С другой стороны важна другая проблемы, связанная с маркетинговой деятельностью, – объём затрат, которые понесёт банк в результате разработки и продвижения новых продуктов, поскольку он пользуется весьма дорогостоящими ресурсами и их следует применять в самых прибыльных сегментах рынка, где высок спрос и сравнительно низки издержки по оказанию услуг [1].

В банковской среде всё более предпочтительной становится ориентация не только на расширение круга клиентов, но и на постоянное улучшение качества их обслуживания [2].

7

Специфика маркетинга в банковской сфере заключается в том, что коммерческие банки нацелены как на привлечение вкладов, так и на активное использование привлечённых средств с помощью кредитования различных объединений, предприятий, организаций и населения [4]. Развитие маркетингового сектора в банках обуславливает развитие банковских продуктов и услуг в форме предоставления ссуд и депозитов предприятиям и населению.

Многими банками уже внедрены продукты и услуги дистанционного управления или «не выходя из дома», совершенствование которых способствует развитию банковского рынка. Стоит отметить, что обслуживание частных лиц, в первую очередь через всемирную сеть Интернет, можно отнести к наиболее развивающейся ветке банковских услуг.

Например, к дистанционным услугам и технологии электронного банкинга относятся:

мобильный банкинг;

интернет-банкинг;

телефонный банкинг;

видео-банкинг [3].

Наряду со стремительным развитием банковских технологий, расширением круга банковских операций, внедрением в коммерческие банки различных видов обслуживания и, порой, противоречивой нормативно-правовой регламентацией, меняются и цели коммерческих банков. Так политика руководства в коммерческом банке для улучшения производительности всех его служб получила направление на привлечение клиентуры, рост получаемой прибыли за счет усиления эффективности предоставляемых услуг и завоевание рынка. Отсюда величайшее значение маркетинговой работы банка, содержание и цели которой существенно изменяются в последнее время под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках, развивающихся инновационных и разработанных банковских продуктов и отношений между банком и клиентом.

Библиографический список

1. Кешенкова, Н.В. Эволюция формирования современных концепций развития розничных банковских услуг / Н.В. Кешенкова //Электронный научный журнал «Экономика и финансы организаций и государства». – Выпуск 4. –

Том 2. – 2012.

2.Николаева, Т.П. Банковский маркетинг: учебно-методический комплекс / Т.П. Николаева. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 224 с.

3.Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: Издательский дом «ИНФРА-М», 2013. – 720 с.

4.Хабаров, В.И. Банковский маркетинг / В.И. Хабаров, Н.Ю. Попова. – М.: Изд-во Московской финансово-промышленной академии, 2004. – 165 с.

8

Альмакова А.А., Тишина В.Н.

ПРОБЛЕМЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ РФ

Всовременных условиях существования кредитных организаций, на сегодняшний день банковский сектор является важным элементом, способствующим укреплению и полноценному развитию рыночной экономики. Однако российские кредитные учреждения даже при наличии достаточного потенциала и высокой потребности сектора в кредитных ресурсах, занятия важных позиций перманентного роста и совершенствования производства на лучшей технологической основе, все еще недостаточно активно максимизируют объемы своих кредитных операций, и в итоге наиболее подвижные субъекты хозяйствования вынуждены самофинансировать инвестиционную активность.

Внешняя экономическая стабилизация в стране, форсирование банковской системы, своевременное понижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют увеличению масштабов деятельности финансового сектора а также повышению объемов кредитования активного экономического сектора. В дополнение к этому, очень высокий риск банковской деятельности создает кредитование, которое обеспечивает банкам во многих случаях базовую часть доходов. По этим причинам проблемы оценки кредитоспособности юридических лиц в кредитных организациях находят важное значение в процессе осуществления необходимых условий для активизации планов быстрого развития торговли банковскими продуктами и достижения стремительных темпов роста всей экономики Российской Федерации.

Анализ кредитоспособности заемщика – юридического лица имеет значение на каждой стадии процесса кредитных взаимоотношений между кредитором и заемщиком и сопровождается детальным исследованием количественных и качественных характеристик заемщика с точки зрения их влияния на класс кредитоспособности, качество обеспечения по кредиту и степень кредитного риска. Особое значение в современных условиях развития рыночных отношений приобретает анализ кредитоспособности, выступающий

ввиде отдельного, самостоятельного блока комплексного экономического анализа и требующий серьезного внимания не только со стороны кредитора, но и со стороны самого заемщика [1, с. 8].

Впроцессе комплексного анализа всегда детально исследуются все составляющие и различные стороны финансово-хозяйственной деятельности организации в их неотделимой связи, а также определяется связь отдельных разделов анализа, определяющих влияние диверсификационных факторов на уровень кредитоспособности заемщика. В результате оцениваются методы и способы снижения риска кредитования заемщика – юридического лица.

9

Системный и комплексный подход используется для детального исследования хозяйствующего субъекта, а также это позволяет нам получить достоверные, информативные и объективные результаты анализа. В процессе комплексного анализа важное внимание должно уделяться изучению всех аспектов деятельности организации и полной оценке взаимосвязей отдельных частей анализа, кроме того показатели и факторы производства тоже обязательны для изучения.

Задачи по привлечению средств, для финансирования деятельности, активно развивающейся коммерческой организации имеют важное значение. Анализ кредитоспособности заемщика – юридического лица нужно изучать самостоятельно, при этом не следует разделять его задачи внутри других блоков экономического анализа. Анализ кредитоспособности должен быть представлен как самостоятельный целостный объект, потому что в результате перехода к рыночной экономике меняется характер взаимоотношений организаций и ее потребителей. Основным принципом является взаимовыгодное сотрудничество партнеров, их обоюдный финансовый интерес, неразрывно связанный с кредитоспособностью хозяйствующего субъекта. Кредитоспособность организации формируется в результате ее экономической деятельности и показывает: насколько правильно и эффективно менеджмент управляет финансовыми ресурсами, рационально сочетает собственные и заемные источники, эффективно использует собственный капитал; каков результат производственно-финансовой деятельности; каков характер взаимоотношений с партнерами в лице других организаций, кредиторов, бюджета, акционеров и пр. В конечном счете кредитоспособность в значительной степени определяет конкурентоспособность организации, ее экономический потенциал. Для кредитора информация о кредитоспособности заемщика означает снижение риска потерь из-за вероятности возникновения финансовых затруднений у организации, срывов договоров и неплатежей, а для заемщика – это обладание информацией по поводу ее платежеспособности и долговременной финансовой устойчивости, позволяющей разрабатывать тактические и стратегические решения по обеспечению финансовыми ресурсами, необходимыми для дальнейшего развития.

Немаловажное значение имеет принадлежность организации к какой-либо отрасли, поскольку на рынке конкурентоспособность продукции в немалой степени зависит от принадлежности к соответствующей отрасли. Поэтому, предоставляя финансовые ресурсы заемщику, необходимо проанализировать, будет ли его продукция пользоваться спросом и сможет ли он заработать деньги, чтобы в будущем расплатиться за кредит.

Месторасположение заемщика также влияет на конкурентоспособность производимой им продукции, поскольку в некоторых регионах производство продукции требует больших затрат, чем если бы она изготавливалась в другом месте. Кредиторам необходимо оценивать, насколько вкладываемые финансовые ресурсы реально окупаемы в данном регионе [2, с. 16].

10