- •Л.И. Ильина
- •«Страхование»
- •Содержание
- •4 Организационно-правовые основы деятельности страховых
- •1 Общая характеристика страхования
- •1.1 История возникновения и развития страхования
- •1. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
- •2.1 Формы страхования
- •2.2 Отрасли и виды страховой деятельности
- •3 Социально-экономическое содержание страхового рынка
- •3.1 Понятие и структура страхового рынка
- •3.2 Становление и перспективы развития страхового рынка в рф
- •4 Организационно-правовые основы деятельности страховых организаций
- •4.1 Правовое регулирование страховой деятельности
- •4.2 Содержание и порядок заключения договора страхования
- •4.3 Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью
- •4.4 Лицензирование деятельности страховых организаций
- •5 Перестрахование
- •5.1 Понятие и необходимость перестрахования
- •5.2 Основные термины в перестраховании
- •5.3 Формы перестрахования
- •5.4 Виды перестраховочных договоров
- •5.5 Характеристика перестраховочного рынка в рф
- •6 Финансовые основы деятельности страховых организаций
- •6.1 Финансовая устойчивость страховых компаний и условия ее обеспечения
- •6.2 Структура страхового тарифа
- •Брутто-ставка (брутто-премия)
- •6.3 Страховые резервы: понятие и структура
- •6.4 Доходы и расходы страховой организации
- •Рекомендуемая литература Нормативно-правовые акты
- •Монографии
- •Учебная литература
- •Web-ресурсы
2.1 Формы страхования
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такой классификации лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.
Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно выделяют две основные формы страхования – обязательное и добровольное.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Добровольное страхование базируется на ряде принципов:
- принцип добровольного участия в страховании: гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя;
- принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц: не все лица хотят участвовать в страховании, кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья);
- принцип уплаты разового или периодических страховых взносов: договор страхования вступает в силу после уплаты страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.
Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страхования ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.
Требования об обязательном страховании содержатся в ряде федеральных законов, в Таможенном кодексе РФ, Кодексе внутреннего водного транспорта РФ, Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации, Воздушном кодексе РФ.
Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета – это называется обязательное государственное страхование – в этом случае страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 927 ГК РФ).
К сфере обязательного страхования в РФ относится:
обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
обязательное государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы;
обязательное государственное личное страхование сотрудников милиции и пожарной службы;
обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;
обязательное медицинское страхование российских граждан;
обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;
обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;
обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий;
обязательное экологическое страхование и другие виды.
Принципы обязательного страхования:
- принцип обязательности: обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь – вносить причитающиеся платежи;
- принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законодательстве объектов: страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик – застраховать их;
- принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем: если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, взнос будет взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам;
- принцип нормирования страхового обеспечения: в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.