МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ВОРОНЕЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Экономический факультет

Кафедра финансов и кредита

Депозитные операции коммерческого банка

(на примере ООО «Сбербанк»)

Бакалаврская работа

Направление 080100 Экономика

Профиль Финансы и кредит

Заочное отделение

Допущено к защите в ГЭК __.__.2015

Зав. кафедрой _________ д.э.н., проф. Е.Ф. Сысоева

подпись

Студент _________ Е.Л. Пожидаева

подпись

Руководитель _________ Н.И. Холмовая

подпись

Воронеж 2015

Содержание

	Введение……………………………………….…………………………..		3
1	Экономические и организационные основы депозитных операций		6
	1.1	Привлеченные ресурсы коммерческого банка ………………….	6
	1.2	Виды и структура депозитов, предлагаемых банками……………	14
	1.3	Договор банковского депозита……………………………………	26
2	Ценообразование банковских депозитов ОАО «Сбербанк»		32
	2.1	Процентные ставки и порядок их расчета в ОАО «Сбербанк»….	32
	2.2	Методы ценообразования банковских депозитов ОАО «Сбербанк»……………………………………………………	43
	2.3	Направления оценки банковских депозитов ОАО «Сбербанк»…………………………………………………..	48
3	Совершенствование депозитных операций ОАО «Сбербанк»…………		52
	3.1	Депозитная политика коммерческого банка ОАО «Сбербанк»…………………………………………………………..	52
	3.2	Нововведения на рынке депозитов ОАО «Сбербанк»	55
	Заключение………………………………………………………………..		59
	Список использованных источников…………………………………….		65
	Приложение А…………………………………………………………......		69
	Приложение Б……………………………………………………………...		71

Введение

Актуальность исследования. Как инвестиционный инструмент банковские вклады многими потенциальными инвесторами рассматриваются как наиболее предпочтительный вариант. Коммерческие банки предлагают клиентам гарантированный фиксированный процент по вкладу (в среднем по ставке 9% годовых). Открыть вклад можно в любой валюте, по которой в российских банках осуществляются операции. Однако, как правило, отечественные банки принимают вклады в рублях, долларах и евро.

Кроме того, существует возможность открыть мультивалютный вклад, позволяющий разместить сбережения одновременно в этих трех валютах. При этом открывается сразу несколько счетов, по которым распределяются средства. По каждой валюте устанавливается отдельная процентная ставка. Данный вид вклада позволяет подстраховаться от неблагоприятного изменения курса отдельных валют. Кроме того вклады считаются самым консервативным способом инвестирования, поскольку ставка по вкладам фиксирована.

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место. Их доля по разным банкам составляет от 75% и выше. Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Коммерческие банки имеют возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко­торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит­ной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Степень научной разработанности проблемы. Проблемы банковского дела в целом, а также депозитных операций частности рассматриваются в работах  таких ученых как И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, е.п. Жарковской, Г.Ф. Жукова, В.Л. Киреева,В.И. Колесникова, Г.Г. Коробовой, О.И. Лаврушина, Д.С. Стребкова, А.М. Тавасиева и др.

Объект – ОАО «Сбербанк»

Предмет – депозитные операции коммерческого банка.

Цель – произвести анализ депозитных операций коммерческого банка и разработать мероприятия по их совершенствованию.

Для достижения данных целей, были поставлены следующие задачи:

- исследовать привлеченные ресурсы коммерческого банка;

- классифицировать депозиты, предлагаемые коммерческими банками;

- дать характеристику особенностей договора банковского депозита;

- проанализировать процентные ставки депозитов ОАО «Сбербанк» и порядок их расчета;

- охарактеризовать методы ценообразования ОАО «Сбербанк»;

- выявить направления оценки банковских депозитов ОАО «Сбербанк»;

- предложить пути совершенствования депозитной политики ОАО «Сбербанк»;

- разработать нововведения на рынке депозитов ОАО «Сбербанк».

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.