УМК БАН ПРАВО 2009-3

ÁÁÊ 67.404.2

Á23

Á23 Банковское право: учебно-методический комплекс / авт-сост.

À.А. Морозов.– СПб.: ИВЭСЭП, 2010.– ?? с.

Утвержден на заседании кафедры гражданско-правовых дисциплин, протокол ¹ 4 от 025.11.2009 г.

Утвержден и рекомендован к печати Научно-методическим Советом, протокол ¹ 3 от 16.12.2009 г.

А в т о р - с о с т а в и т е л ь кандидат юридических наук, доцент А. А. М о р о з о в

Р е ц е н з е н т ы доктор юридических наук, профессор

Ю. А. Ш у б н и ко в; кандидат юридических наук К. Ю. М е з е н ц е в

Ответственная за выпуск Н. А. Ф р о л о в а

Компьютерные работы Л. Д. К р ы м с к о й

© А. А. Морозов, 2010 © СПбИВЭСЭП, 2010

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

Настоящий учебно-методический комплекс включает в свой состав учебно-тематический план дисциплины «Банковское право», содержание курса, планы семинарских занятий, перечень научной литературы и нормативно-правовых актов, рекомендуемых студентам для изучения дисциплины, примерный перечень вопросов для подготовки к экзамену и тематику контрольных работ для студентов заочной формы.

Учебно-методический комплекс предназначен для методического обеспечения учебного процесса по дисциплине «Банковское право» на юридическом факультете Института внешнеэкономических связей, экономики и права. Он ориентирует студентов на самостоятельную работу по изучению дисциплины «Банковское право», определяет основные направления этой работы, а также методы ее проведения. Кроме этого УМК служит методическим вспомогательным материалом для профес- сорско-преподавательского состава, преподающего курс «Банковское право». УМК учебной дисциплины «Банковское право» разработан в соответствии с требованиями Государственного образовательного стандарта профессионального высшего образования по специальности 030501 «Юриспруденция». Он определяет содержание, последовательность и время изучения тем настоящей дисциплины.

Учебная дисциплина «Банковское право» представляет собой курс лекций, семинаров, посвященных изучению основных понятий банковского права, принципов построения банковской системы Российской Федерации, ознакомлению с основными источниками банковского права, определению круга субъектов банковских правоотношений, установлению их прав и обязанностей, изучению структуры банковской системы РФ и экономически развитых стран мира. Основные задачи обучения: приобретение студентами теоретических знаний о правовых основах банковской деятельности.

Âрезультате изучения дисциплины студенты должны знать: виды

èструктуру норм банковского права; виды нормативно-правовых актов, регулирующих банковские правоотношения; структуру банковской системы России; механизм государственной финансово-кредитной поли-

тики, статус и функции ЦБ РФ; права и обязанности всех субъектов банковских правоотношений; порядок организации банковского контроля; уметь: толковать и применять нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую сферу; разрабатывать документы правового характера, осуществлять правовую экспертизу кредитных договоров; устанавливать факты банковских правонарушений, определять меры ответственности и наказания виновных.

Текущий контроль знаний студентов осуществляется на семинарских занятиях при ответах на вопросы и в ходе обсуждения подготовленных докладов. Итоговая форма контроля – экзамен.

УЧЕБНО-ТЕМАТИЧЕСКИЙ ПЛАН

СОДЕРЖАНИЕ КУРСА

Т е м а 1. Понятие и содержание банковского права и банковских правоотношений

Общая характеристика и система банковского законодательства. Конституция РФ, федеральные законы «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» как основные законодательные акты, регулирующие банковские правоотношения. Инструкции ЦБ РФ как подзаконные нормативные акты и их роль в регулировании банковских правоотношений.

Регулятивные возможности банковского права. Общая характеристика и структура источников банковского права. Конституционные основы банковского права. Общие и специальные законы в механизме правового регулирования банковской деятельности. Виды и значения нормативных актов Центрального банка России. Акты Госбанка СССР

и их действие. Международные правовые акты и обычаи. Локальные акты коммерческих банков.

Понятие и структура банковской системы России. Иностранные банки, их филиалы и представительства. Правовое положение банковских союзов и ассоциаций, банковских групп и холдингов. Правовые формы взаимодействия элементов банковской системы.

Резервы банковской системы Российской Федерации. Правоотношения, возникающие внутри банковской системы. Банковская деятельность и банковские операции как предмет банковского права. Виды банковских операций, их общая характеристика. Понятие, признаки и виды банковских правоотношений. Объекты и субъекты банковских правоотношений.

Т е м а 2. Кредитные организации как субъекты банковского права

Понятие и признаки кредитной организации. Отличие банковской кредитной организации от небанковской. Виды небанковских кредитных организаций, классификация кредитных организаций.

Компетенция коммерческого банка. Имущество коммерческого банка. Уставный капитал и порядок его формирования. Привлеченные денежные средства.

Организационная структура банка. Правовой статус филиалов и представительств.

Порядок создания коммерческого банка. Реорганизация банка и кредитных организаций. Лицензирование банковской деятельности. Отзыв лицензии коммерческого банка. Аудит в банковской сфере.

Особенности реорганизации и ликвидации кредитной организации. Правовой статус и функции федерального органа по реструктуризации кредитных организаций.

Информация как объект банковских правоотношений и ее правовой режим. Открытая информация о банковской деятельности и порядок ее предоставления. Понятие режима банковской тайны. Система правовых актов, регулирующих правоотношения по поводу банковской тайны. Понятие и содержание банковской тайны. Субъекты, имеющие право знакомиться с банковской тайной. Порядок предоставления сведений банками.

Т е м а 3. Правовое положение Центрального банка РФ (Банка России)

Общие подходы к определению правового статуса Банка России. Особенности правового статуса ЦБ РФ как органа власти и управления, и как самостоятельного хозяйствующего субъекта.

Компетенция Центрального банка РФ. Имущественная база Центрального банка РФ. Организационная структура Банка России. Органы управления и подразделения. Особенности правового положения территориальных управлений Центрального банка РФ.

Правовое положение расчетно-кассовых центров Центрального банка РФ и их функции.

Т е м а 4. Банковский вклад (депозит)

Договор банковского вклада: понятие и порядок заключения. Нор- мативно-правовое регулирование договора банковского вклада.

Субъекты правоотношений по договору банковского вклада. Виды вкладов, критерии классификации. Заключение договора банковского вклада. Сберегательная книжка и сберегательный сертификат.

Содержание договора банковского вклада, ответственность сторон по договору.

Т е м а 5. Институт банковского счета и его правовое регулирование

Банковский счет как основная форма взаимодействия банка и клиента. Понятие и содержание договора банковского счета. Виды банковских счетов.

Заключение договора банковского счета. Порядок и основания открытия банковского счета. Операции по банковскому счету.

Основания и порядок закрытия банковского счета. Арест денежных средств на банковском счете. Приостановление операций по счету. Прекращение договора банковского счета и закрытие счетов.

Т е м а 6. Правовые основы расчетов

Понятие, принципы и способы расчетов. Реквизиты расчетных документов. Субъекты и содержание расчетных правоотношений.

Работа банка при расчетах платежными поручениями, при расчетах аккредитивами, расчеты чеками, сфера применения чеков, работа банка при расчетах по инкассо.

Межбанковские расчеты на территории России. Кассовые операции. Гражданско-правовая и административная ответственность банков в расчетных правоотношениях.

Т е м а 7. Правовое регулирование кредитных отношений

Экономические интересы в банковском кредитовании и его правовое регулирование. Правовая природа банковского кредитования и его отличия от иных видов кредитования. Принципы банковского кредитования.

Содержание и форма кредитного договора. Правовые формы предоставления и возврата кредита, иные кредитные процедуры. Кредитование дебиторской задолженности.

Правовые формы кредитов Банка России. Особенности обеспечения банковского кредитования. Банковская гарантия и проблемы ее применения. Ответственность сторон в кредитных правоотношениях.

6

Т е м а 8. Валютные операции банков

Понятие валюты и валютного законодательства. Валютные курсы и валютные рынки. Квалификационные требование к отдельным видам валютных операций.

Режим валютных операций. Виды валютных операций коммерческих банков.

Субъектный состав валютных операций банков. Особенности правового статуса уполномоченного банка.

Валютные счета. Рублевые счета нерезидентов. Особенности расче- тов в иностранной валюте.

Валютная позиция банков. Конверсионные операции банков. Ответственность за нарушения валютного законодательства. Систе-

ма и направления валютного контроля в банковской сфере.

Т е м а 9. Операции кредитной организации с ценными бумагами

Понятие и особенности ценной бумаги как объекта банковской деятельности на рынке ценных бумаг.

Права кредитных организаций на осуществление операций с ценными бумагами.

Осуществление кредитными организациями эмиссии акций и облигаций. Эмиссия кредитными организациями акций при создании, при изменении величины уставного капитала, эмиссия облигаций для привлечения заемного капитала.

Инвестиционные операции кредитных организаций. Профессиональная деятельность банков на рынке ценных бумаг. Операции банков с неэмиссиоными ценными бумагами. Вексельное обращение.

ПЛАНЫ СЕМИНАРСКИХ ЗАНЯТИЙ

Тема 1. Понятие и содержание банковского права и банковских правоотношений.

1.Общая характеристика и система банковского законодательства.

2.Понятие и структура банковской системы России.

3.Банковская деятельность как предмет банковского права.

4.Виды банковских операций, их общая характеристика.

5.Понятие, признаки и виды банковских правоотношений.

Литература

1.ÃÊ ÐÔ ÷.I îò 30.11.1994 ã. ¹51-ÔÇ â ðåä. îò 17.07.2009 ¹ 145-ÔÇ.

2.ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. ¹395-1 â ðåä. îò 28.04.2009 ¹ 73-ÔÇ.

3.ФЗ «О Центральном банке (Банке России)» от 02.12.1990 г. ¹394-1 â ðåä. îò

22.09.2009 ã. ¹ 192 ÔÇ.

4. ФЗ «О банке развития» от 17.05.2007 ¹ 82-ФЗ. 7

5.ФЗ «О специальных экономических мерах» от 30.12.2006 ¹ 281-ÔÇ.

6.ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 07.08.2001

¹117-ÔÇ â ðåä. îò 03.11.2006 ã. ¹ 183-ÔÇ.

7.ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» от 27.10.2008 ¹ 175.

8.«Международная конвенция о борьбе с финансированием терроризма» (за-

ключена в г. Нью-Йорке 10.01.2000).

9.Алексеева Д. Г. Банковское право: вопросы и ответы: учеб. пособие / Д. Г. Алексеева, Е. Г Хоменко. – М., 2008.

10.Морозов А. А. Правовые основы финансовой деятельности и финансового контроля в РФ / А. А. Морозов. – СПб.: ИВЭСЭП, 2005.

11.Морозов А. А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в РФ /

À.А. Морозов. – СПб.: ИВЭСЭП, 2004.

12.Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации: учебник / Г. А. Тосу-

нян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян. – М., 2007.

13. Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации: учебник. Особенная часть: в 2 т. / Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян. – М., 2006.

Î Ñ Í Î Â Í Û Å Ï Î Í ß Ò È ß

Нормативные акты Банка России:

·обязательны для органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц;

·не могут противоречить федеральным законам;

·вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») за исключением случаев, установленных Советом директоров;

·не имеют обратной силы;

·должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистра-

ции нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:

·курсы иностранных валют по отношению к рублю;

·изменение процентных ставок;

·размер резервных требований;

·размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;

·прямые количественные ограничения;

·правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

·порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Между элементами банковской системы России можно выделить правоотношения двух типов: 1) между коммерческими банками; 2) между Центральным банком и коммерческими банками.

Предметом банковского права является банковская деятельность и отношения, так или иначе связанные с ней.

Банковские операции, осуществляемые банками:

1)привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2)размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических

ëèö;

4)осуществление расчетов по поручению физических и юридиче- ских лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5)инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных

документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6)куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7)привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8)выдачу банковских гарантий.

Банковские операции, осуществляемые банками и небанковскими кредитными организациями:

1)выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2)приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3)доверительное управление денежными средствами и иным иму-

ществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4)осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5)предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6)лизинговые операции;

7)оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Кредитной организации запрещено заниматься производственной,

торговой и страховой деятельностью.

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Âзависимости от субъектного состава банковские правоотношения могут возникать между:

·банком и клиентом;

·двумя коммерческими банками;

·ЦБ РФ и коммерческими банками;

·ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;

·банками по поводу создания союзов, ассоциаций.

Âзависимости от характера банковских операций определяют:

·пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);

·активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);

·посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

Âсоответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:

·аккумулирование средств,

·предоставление кредитов,

·содействие платежному обороту.

Контрольные вопросы

1.Перечислите основные источники банковского права.

2.Назовите конституционные основы банковского права.

3.Что такое банковская система России?

4.Дайте определение и укажите признаки и виды банковских правоотношений.

5.Назовите объекты и субъекты банковских правоотношений.

Тема 2. Кредитные организации как субъекты банковского права

1.Понятие и признаки кредитной организации.

2.Виды небанковских кредитных организаций, классификация кредитных организаций.

3.Организационная структура банка. Правовой статус филиалов.

4.Порядок создания банка. Лицензирование банковской деятельности.

5.Понятие и содержание банковской тайны.

Литература

1.ÃÊ ÐÔ. ×. I îò 30.11.1994 ã. ¹51-ÔÇ â ðåä.îò 17.07.2009 ¹ 145-ÔÇ.

2.ÃÊ ÐÔ. ×. II îò 26.01.1996 ¹ 14-ÔÇ â ðåä. îò 17.07.2009 ¹ 145-ÔÇ.

3.ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. ¹395-1 â ðåä. îò 28.04.2009 ¹ 73-ÔÇ.

4.ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999

âðåä. îò 22.12.2008.

5.ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» от 26.03.1998 г. в ред. от 24.07.2007 ¹ 214-ÔÇ.

6.ФЗ «О специальных экономических мерах» от 30.12.2006 ¹ 281-ÔÇ.

7.ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 07.08.2001 ¹ 117-ÔÇ â ðåä. îò 03.11.2006 ã. ¹ 183-ÔÇ.

8.ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» от 10.05.1995 ¹ 73-ÔÇ.

9.Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» (зарегистрировано в Минюсте РФ 06.02.2004 ¹ 5529) от 16.01.2004 ¹ 110-È â ðåä. îò 27.03.2009.

10.Указание ЦБ РФ «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» от 16.01.2004 ¹ 1376-У в ред. от 09.02.2009г. (зарегистрировано в Минюсте РФ 23.01.2004 ¹ 5488).

11.Инструкция ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14.01.2004 ¹ 109-И в ред. от 30.12.2008 г. (зарегистрировано в Минюсте РФ 13.02.2004 ¹ 5551.

12.Алексеева Д. Г. Банковское право: вопросы и ответы: учеб. пособие / Д. Г. Алек-

сеева, Е. Г Хоменко. – М., 2008.

13.Морозов А. А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в РФ /

À.А. Морозов. – СПб.: ИВЭСЭП, 2004.

14.Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации: учебник / Г. А. Тосу-

нян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян. – М., 2007.

15. Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации: учебник. Особенная часть: в 2 т. / Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян. – М., 2006.

Î Ñ Í Î Â Í Û Å Ï Î Í ß Ò È ß

Основными признаками кредитной организации являются следующие:

1.Кредитная организация является коммерческим юридическим лицом.

2.Кредитная организация может быть создана только в строго определенной законом организационно-правовой форме – хозяйственного

общества.

3.Кредитная организация осуществляет только банковскую деятель-

ность.

4.Обязательность специального разрешения (лицензии) Банка России.

5.Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности.

6.Кредитная организация является элементом банковской системы РФ. Принципиальное отличие банковской кредитной организации от

небанковской состоит в том, что только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Виды небанковских кредитных организаций

1.Расчетные небанковские кредитные организации.

2.Небанковские кредитные организации инкассации.

3.Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации.

Виды кредитных организаций, основания их классификации

Кредитные организации в зависимости от объема своей компетенции разграничиваются на банковские кредитные организации (банки) и небанковские.

Банковские кредитные организации (банки) следует разграничить на эмиссионные и коммерческие.

По характеру осуществляемых операций различают универсальные и специализированные банки.

По сфере обслуживания банки делят на местные, национальные и международные.

Âзависимости от наличия либо отсутствия филиалов банки бывают бесфилиальные и многофилиальные.

Âзависимости от обслуживаемых банком отраслей выделяют банки

многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей.

Âзависимости от порядка формирования уставного капитала выделяют национальные банки, банки с участием иностранного капитала,

àтакже иностранные банки.

Âзависимости от формы собственности банки бывают государственные и частные. ЦБ РФ является по закону федеральной собствен-

ностью и не ставит своей целью получение прибыли. Наиболее типичной и распространенной для кредитных организаций является частная форма собственности.

Порядок создания кредитной организации – установленная нормативными актами последовательность действий, целью которых является получение права на осуществление банковской деятельности.

Банк Россия вправе отказать в государственной регистрации кредитной организации по следующим основаниям:

·несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполни-

тельных органов и (или) главного бухгалтера;

·неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;

·несоответствие документов, поданных для государственной регистрации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Уставный капитал кредитной организации – имеющее обязательный минимальный размер имущество, которым должна обладать кредитная организация для обеспечения интересов своих кредиторов и вкладчиков.

Вклады в уставный капитал кредитной организации могут быть в виде: денежных средств в валюте РФ, денежных средств в иностранной валюте; материальных активов.

Вкладом в уставный капитал кредитной организации не могут быть:

·привлеченные денежные средства, то есть те, которые не принадлежат учредителям на праве собственности, либо в отношении которых существуют какие-либо ограничения;

·средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Средства бюджетов субъектов РФ и органов местного самоуправления могут быть использованы для формирования уставного капитала банка на основании, соответственно, акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления;

·ценные бумаги и нематериальные активы.

Банковская лицензия – специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций в форме официального документа без ограничения срока действия.

Банковские лицензии можно условно разделить на две группы:

·лицензии, выдаваемые вновь созданной кредитной организации;

·лицензии, выдаваемые уже существующей кредитной организации по ее заявлению для расширения круга совершаемых ею операций.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1)установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2)задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; это основание создает возможность отслеживать появление банков-призра- ков, которые не стремятся осуществлять банковскую деятельность;

3)установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; здесь речь идет о сокрытии доходов;

4)задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной от-

четности (отчетной документации); 5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций,

не предусмотренных указанной лицензией;

6)неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О ЦБ РФ (Банке России)» (норма довольно расплывчатая, поскольку круг нормативных актов, указанный в ней, довольно обширный);

7)неоднократного в течение одного года неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований

îвзыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредит-

ной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным федеральным законом.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1)если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

2)если размер собственных средств (капитала) кредитной организа-

ции ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату регистрации кредитной организации;

3)если кредитная организация не исполняет в срок установленные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4)если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанности по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения.

Контрольные вопросы

1.Дайте определение кредитной организации.

2.В чем состоит отличие банковской кредитной организации от небанковской?

3.Назовите виды небанковских кредитных организаций.

4.Назовите основные этапы создания коммерческого банка.

5.Дайте определение банковской тайны.

Тема 3. Правовое положение Центрального банка РФ (Банка России)

1. Правовой статус ЦБ РФ.

14

2.Компетенция ЦБ РФ как органа контроля и надзора в банковской сфере.

3.Правовое положение территориальных управлений и расчетнокассовых центров ЦБ РФ.

4.Экономические нормативы банка России.

Литература

1.ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. ¹395-1 â ðåä. îò 28.04.2009 ¹ 73-ÔÇ.

2.ФЗ «О Центральном банке (Банке России)» от 02.12.1990 г. ¹394-1 â ðåä. îò 22.09.2009 ã. ¹ 192 ÔÇ.

3.ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999

âðåä. îò 22.12.2008.

4.ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» от 26.03.1998 г. в ред. от 24.07.2007 ¹ 214-ÔÇ.

5.ФЗ «Об аудиторской деятельности» от 30.12.2008 ¹ 307-ÔÇ.

6.ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении налич- ных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» от 22.05.2003 ¹ 54-ФЗ в ред. от 03.06.2009 ¹121ФЗ.

7.ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07.2004 ¹ 96-ÔÇ â ðåä. îò 22.12.2008 ã.

8.ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 ¹ 115-ÔÇ â ðåä. îò 17.07.2009 ã.

9.ФЗ «О специальных экономических мерах» от 30.12.2006 ¹ 281-ÔÇ.

10.ФЗ «О порядке перевода государственных ценных бумаг СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР в целевые долговые обязательства Российской Федерации» от 12.07.1999 ¹ 162-ÔÇ.

11.ФЗ «О порядке установления долговой стоимости единицы номинала целевого долгового обязательства Российской Федерации» от 06.07.1996 ¹ 87-ÔÇ.

12.ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» от 10.05.1995 ¹ 73-ÔÇ.

13.ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» от 27.10.2008 ¹ 175.

14.ФЗ «Об электронной цифровой подписи» от 10.01.2002 ¹ 1-ÔÇ â ðåä. îò 08.11.2007 ã.

15.ФЗ « «О кредитных историях» от 30.12.2004 ¹ 218-ÔÇ â ðåä. îò 24.07.2007 ¹214-ÔÇ.

16.Алексеева Д. Г. Банковское право: вопросы и ответы: учеб. пособие / Д. Г. Алек-

сеева, Е. Г Хоменко. – М., 2008.

17.Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации: учебник / Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян. – М., 2007.

18.Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации: учебник. Особенная часть: в 2 т. / Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян. – М., 2006.

15

Î Ñ Í Î Â Í Û Å Ï Î Í ß Ò È ß

Основными целями деятельности Банка России являются:

·защита и обеспечение устойчивости рубля;

·развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

·обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Подотчетность Банка России Государственной думе выражается

âследующем.

1.Председатель Банка России назначается на должность и освобождается от должности Государственной думой по представлению Президента РФ.

2.Члены Совета директоров Банка России назначаются на должность и освобождаются от должности Государственной думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ.

3.Государственная дума направляет и отзывает своих представи-

телей в Национальный банковский совет.

4.Государственная дума рассматривает годовой отчет Банка России

èпринимает по нему решение.

5.Государственная дума принимает решение о проверке Счетной

палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета.

6. Председатель Банка России представляет Государственной думе доклад о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

Основные функции Банка России:

1)разработка и проведение единой государственной денежно-кре- дитной политики;

2)осуществление банковского регулирования и банковского надзора

за деятельностью кредитных организаций;

3)обеспечение и поддержание стабильности в банковской системе РФ. Банк России является центром банковской системы страны;

4)осуществление банковских операций.

Для организации наличного денежного обращения Банк России

·прогнозирует и организует производство, перевозку и хранение банкнот и монет;

·устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

·устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков и порядок замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;

·определяет порядок ведения кассовых операций;

·регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики;

·устанавливает одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводит процентную политику без фиксации процентной ставки;

·осуществляет валютные интервенции, под которыми понимается куп- ля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег;

·от своего имени осуществляет эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций.

Территориальное учреждение – обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта РФ часть его функций и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления.

Территориальными учреждениями Банка России являются его главные управления в краях, областях и автономных округах Российской Федерации, городах Москве и Санкт-Петербурге, национальные банки республик в составе Российской Федерации.

В составе территориальных учреждений на правах структурных подразделений действуют Расчетно-кассовые центры (РКЦ), иные подразделения, в том числе обеспечивающие деятельность территориального учреждения (лечебно-профилактические и оздоровительные учреждения, учебные заведения и т.д.), создание и ликвидация которых утверждается Банком России.

Основные функции РКЦ:

1)осуществление расчетов между кредитными организациями (филиалами);

2)осуществление кассового обслуживания кредитных организаций

(филиалов);

3)хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности;

4)обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций

èвыверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсче- та), открываемые кредитным организациям (филиалам);

5)расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного само-

управления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех уровней и органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами;

6)обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации;

7)обеспечение защиты ценностей, банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа;

8)установление предельных остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций (филиалов), других юриди-

ческих лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдением в соответствии с действующим порядком.

РКЦ осуществляет операции в соответствии с возложенными на него функциональными задачами:

1)открытие, переоформление и закрытие корреспондентских счетов (субсчетов) кредитным организациям (филиалам) по месту их нахождения, а также других счетов юридическим и физическим лицам;

2)списание (зачисление) средств со счетов (на счета) кредитных

организаций (филиалов), других юридических и физических лиц;

3)контроль за соблюдением правил и сроков совершения расчетных операций кредитными организациями, другими юридическими и физи- ческими лицами;

4)прием и выдача наличных денег кредитным организациям (филиалам) и другим юридическим и физическим лицам;

5)обработка денежной наличности.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные экономические нормативы:

1)минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций;

2)предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации. Этот норматив составляет 20% первые два года деятельности кредитной организации и 10% последующие годы;

3)максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Этот норматив устанавливается в процентах от размера собственных средств кредитной организации и не может превышать 25% размера собственных средств кредитной организации;

4)максимальный размер крупных кредитных рисков, который устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации. Крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств

âпользу одного клиента, превышающая 5% собственных средств кредитной организации;

5)нормативы ликвидности кредитной организации. Нормативы ликвидности кредитной организации определяются как:

·соотношение ее активов и пассивов с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов;

·отношение ее ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других легкореализуемых активов) и суммарных активов;

6)нормативы достаточности капитала. Они определяются как отношение размера собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска;

7)размеры валютного, процентного и иных рисков. Банк России регулирует размеры и порядок учета открытой позиции кредитных организаций по валютному, процентному и иным финансовым рискам;

8)минимальный размер резервов, создаваемых под риски. Банк России определяет порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов кредитных организаций для покрытия возможных потерь по ссудам, валютных, процентных и иных финансовых рисков, гарантирования возврата вкладов граждан в соответствии с федеральными законами;

9)нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц; он определяется как выраженное в процентах отношение сумм инвестируемых и собственных средств кредитной организации. Размер норматива использования собственных средств для приобретения долей (акций) не может превышать 25% собственных средств кредитной организации;

10)максимальный размер кредитов, банковских гарантий и пору- чительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам (акционерам). Этот норматив определяется в процентах от собственных средств кредитной организации и не может превышать 50%.

Контрольные вопросы

1.В чем заключается особенность правового статуса ЦБ РФ?

2.Назовите основные элементы организационной структуры ЦБ РФ?

3.Назовите функции расчетно-кассовых центров Центрального банка РФ?

4.Назовите направления деятельности ЦБ РФ как органа денежнокредитного регулирования

Тема 4. Банковский вклад (депозит)

1.Понятие и порядок заключения договора банковского вклада.

2.Содержание договора банковского вклада, права и обязанности сторон.

3.Виды вкладов.

Литература

1.ÃÊ ÐÔ. ×. II îò 26.01.1996 ¹ 14-ÔÇ â ðåä. îò 17.07.2009 ¹ 145-ÔÇ.

2.ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 ¹ 177-ÔÇ â ðåä. îò 22.12.2008 ¹ 270-ÔÇ.