ТЕМА 1

5. Основніпонятйтерміния

ахуванні.

фінансів.

Заумов

сучаснринквиробникиїеконї оміки(

продавці)іспоживачі

(покупці)діютьвумконкуренціївахсамостій,навласнийризик.оах

Фінансове тамайнове

майбутнєоднихтаіншихнепередбачуємо.Саметому

страхуваєголовінструмезимиженнярівризику. том

Зазагакласифіьною

кацією

людствоусвоємурозвиткупройшлотриосновні

стадіїрозвитку:

Кожнастадіяу

своючергувключаєтристепені

:найнижча,середнятавища.

Ризиквиникаєкінцінижчоїстепенідик,а о,чнішепристіпереходівідни

жчої

степенідикостідоїїсередньоїстепені,колидикпочинаєусвідомлювати

понятризику.Страхуванняви икаєатуравигякзахистлвідьномуяді

голодувокреміпероку,іодистворезапханрчівсівчорнийаням“”день.

Вихіднточкцьетапуосгою

лідрахуватинепочатокрозподілуеволюції

предківлюдинитамавпи( 5

– 6млн.роківазад),появулюдини“ розумної” (

Homo Sapiens ),приблизноза40тис.роківдо.е.Закінцевуточкцьогоетапу

можнаприйняти

виникнення товару –

посередника,

т.н.продуктудляобміну,

приблизнозатис8.роківдо.е.

Поятовара

-посередника – цеперіодварварства.Вінпов’язанийвиникненням

держав.Ви ержавніаютьсязаконищоє, законодавчимиправжданоїттялами

держави.Найбільшкласичнимекономічни

документомєЗакониХаммурапи(

царяСтаровавдержави),прийнятілонської1800близно.до.е..

Цейперіодустрахутридо550вар.дон.е.внніколив, Лідійськийдержаві

з’явилисьпершізолмо.Появанетитіметгролевихзначалшей

а появу

цивілізації.Змоментуцивілізаціїстрахуванняприймяскрвираженуєво

грошовуформ.

Угодипровзаємнрозподілпри(йбуитвід)морськихівнебезпек

укладалисяміжмирнимикупцямиСтародавньоїГреції.

УСтародавньорозвинутоРимібуловзаєстрмне

ахуварізродуногоня

професісоюзахтак статутногональнихлегіяхтолку.Згіднправ, вступіил

новогочленаколеобхідногіюбуловн дноразовийсити,потімпостійні

місячніплатежі.Увипадкусмертічленаколегіїзїїкасифонду( виплачув)

алась

визначенасумадляповажногопоховання.Цікавимєтойфактщо,статуті

Ланувійськоїколегіїпередбачалисьтакожпідствтратпрнаотриманнявива

страхсуми.Днвідносилвоїхсамогубствотапростроченнясьнамомент

смертіпостійнихпомісячних

внесківбільшевстановленогостроку.

Вперіодсередньовіччязахідноєвропейськихкраїнахупершевиникли

страховігільдіїта це.Ужехвтойовіичасстрахувапередбачалорізнняі

страховівипадки.Першістраховітовариствавиникликінці17.

вАнглії,

Франції,Італії,Данії,Швеціїт.д.

Удругійполовиніст19.з’явилисьстраховіоб’єднаннятипакартелівта

концернів,щоскладалисьзде траховятківто.Булиаристворганізованіх

такожміжнародністраховітовариства

– російські,шведські,

австрійськітощо.

ОсоблимісцеврозстрахвеиткузаймАнгв,вякійавннял80аія

– хроках17

ст.виниклипершістраховітовариствагалузіпожежногострахування.

Поштодоїх,ствбулаоренняхомпожежавЛондв1666р,овякцінізагинулой

білят70

ис.чол..Втойжечасвиникаютьпершістраховітовариствагалузі

морськогострахування.Вміжнамострахуванніоднськслідомувиділити

англійськустраховукомпанію“

Lloyd’s “,якавиниклазкавовогобудинку

Ллойда.Першезгадуванняпрокавовийбу

диноквідно1688р.ситьсяВньому

відбувалисьпостійнізустр,судновласниківаховиківічікупців, .З 1696р.

ЕдвардЛлповидавйдчавстргазетуховути

Lloyd”s News ,аз1734р.

Lloyds

List.У1760р.всистеміЛлойдавиниклопершеусвітікласифі

каційнетовариство

– реєстрсудівРегістр( англійськогоЛлойдаУ).1871р.актбританськогом

парламеоб’єднастраховиківнняту

Lloyd’s отрималоофіційнийстатускорпорації

страховиків.

БатьківщинрахуютьстрахувжиттятакоАнжн,девяглію1699роц

і

впершез’явиласьпрофесійнаорганізаціящозаймалась, страхуваннямжиттявдів

тасиріт,апобуластвоімркомпаніяаховаенащо,займаласьособистим

страхуванням.

Батьківщиноюперестрахування

єНімеччина.Першетовариство

перестрахуваннябуло

ворКельнівне1846р.потім, виниклоМюнхенське

перестртов.ариствохувальне

2. Сутністьстрахування.

Сучасне вітчизняне офіційневизначеннякатегоріїстрахуванеденоя

ЗаконіУкраїниПро“страхування”

, згіднояким:

“Страхування - цевидцивільн

о-правовихвіднщзадосмайновихисту

інтересівгромадянтаюридичнихосібуразінастапевподійнстрахових(ня

випадків),визначенихдоговорчиннимстр бхуванозако,заяодавством

рахунгрошовихф,щокндівформуютьсяшляхомсплатигромадянам

ита

юридичнимиособамистраховихпла( ежівраховихвнесків,страпремій) ових

тадоходівві

дрозміщекоштівцихфо.”ннядів

Страхування – особливасферадіяльностітаспецифічнихекономічних

відносин.Щобвизначиекономсутнстрахиічстьнео,ування

бхідно

звернутисьдойогоголовноїметитафункціям,щозабезпечуютьїїдосягнення.

Головноюместрахуванняєзабезпеченеперерввироб,іншоїняичої

суспількорисндіяльностіа сягнуїабострівні,аомутакожьому

достатніхдоходів,рівн

ятаякосжилюдейтприітянастаннівипадковихподійз

негапбозитивнимиподіями.Якщоцюмес рахуваннярозглядати

позиційінтерегосподарюючих’єктівуб,громадян,товонабуде

представлятисьякзахистмайновихінтересіввіднегативни

хвипадковихподій

(ризиків).

Захистмайновидичнихінтеюрестафівзичнихосіб

відображається

компенсації(

увідп овідностізстраховимдоговором

)завданоїшкодинаслідок

втратиабоп шкодженнямайна,втрздо’,працездатностітиов,такожу

випадкувиникненнявідповідузв’язкуіззаподіяннямльносшкодитретім

особам.Крітого,захистмайінтересівовихфізичнихосібвиражаєтьсяу

виплатіїмстраховоїувідповіднмиздоговстрахуванняопнастанністіоми

певікуабоногопринастанні

визначеноїдоговоподіїстрахового( випадкуом) ,

терміну.Пригрошовійформістрахуваннястраховівиплатиздійснюються

грошовихсумах.

Длятого,щстраховикбмавреальнуможливістьздійснюватистраховий

захистмайнінтересіво,сібіншвих

.сл.

проводитистраховівиплатири

страховихвипаувідповіках

дностідоговорівстрахування

,йомупотрібно

сформувати

цільовіфонди

грошзасобіввих(

страхфондиповидамві

страхув,щосклзадгннястраховийльнийютьфондстраховика),цільовіфонди

можуть створюватисьіматеріалнатуральній( )формі.

Числоризиків,щопогрожуютьсуспільствутаокремійлюдині,дуже

велике,томустрах

овіцільофондиствіорюються

врізнихорганізаційнихформах

тавикористзрізнметою. вуються

Основорганізаційні

формистраховихфондів

наступні:

• Державніфонди( соціальногострахування);

•

Фондисамострахування;

• Фондистраховихкомпаній.

Кожнаформавикористовуєтьсянапрактицітамаєвласнусферузастосування.

Державаформуєстрфондихові

якфондисоціальноїпідт

римкиза

рахунокобов'язковихплатежівгромадянтаюридичнихосіб.Цікошти

використовуютьсястрогійвідпдовставіднормативівтапривленихсті

наявностіпевнихумовдляматеріальногозабезпеченнягромпристаннідян

непрацезда,старостіності

аіншихпередбаченихзакономвипадках.Можливості

державиздійсненнісоціальндопомєобмежені.Вринкїгиум,овиха

відповідальністьзасебе,своюсім',своємайнолежитьосновномунасамих

громадянах,державазабезпечмінімумгарантійрамє

кахсоціальної

політики.

шляхомзменшенняй овірнстраховогості

випадку.Зцією

4. Основніп

ри,наципи

якихбазуєтьсядіястраху

вання

страхуванвважаєтьсяцьомувипадкунедійсним.

2. Принципмаксумлінностісторінальної

.Цейпринципєосновним

у взаєміжовіднстрахувальникомнахстрахови.Страхуванняком

можливелишезаумоввисдо’ямкоговсторонамиіж.

Страхувальникволодієінфопвсівластивостіммайнацією,про

станздоров’ятощо.Вінп повідомитивиненстрахпрвсівика

суттєвіоб

ставиниризику.Якщо’яс,щоінформаціяється

страхувальниканеповнаабонедост,догстрахуванняовірможена

бутипр,азбитокпиненовідшкодовано.

3. Принциппричинно

-наслідковогозв’язбиткутаподії,щопризвела

донього .Основоюдоговорустрах

ванняєпричинавиникнення

збитку.Причому,одніпричиниведутьдостраховоївиплатина

користьстр,аіншіхування

– ні.Важливимєвизнсамчення

фактичн,небезппричиниосередїнастаннязбитку. ьої

4. Принципвідшкодувзбитківмежреаальнонняхп

одіянихвтрат

.

Сутністьцьогопринципуполягаєвтом,щостраховик,сплативши

страхустрвідшкодувальникхове,повиненповернутийогоі ня

втойфінансстан,вяквінозвиймуахдонадивсястаннярахового

випадку.Страхуваннянеєзасобомзбага

чення.Вонотільки

компенсуєдійснівтрати.

5. Принципсуброгації.

Сутністьполягаєвпереходідостраховика,який

виплативстраховевідшкодуванняправа, вимоги,якестрахувальник

маєщособи,довинноїузбит.Та,явнаслідокщоахдорожньо

-

транспортної пригодиавтомобільстрахувальникапошкодженоіншою

особіпрнеївідкритоютикримінсправу,страховикмаєльнуправо

настягнезвинособинсуминяоїфактичновиплаченогоним

потерпіломустрахустраховогоальникуідшкодування.

Настраамперед

хувнавпевненостідаєннярозвиткубізнесу.Жодний

власникнеінвестуєсвогокапіталурозвитоквиробництва

тихчиінших

товарівабоп слуг

,неврахмовуючижливогоризикувтратиавансованого

капіталу.Передаючизаневеликуплатувідповідальністьзанас

лідкиризикових

подійстраховик,інвесторупе,щразіненийнавістраховогоання

випадкузавданізбиткидутьдшкодовані.

Страхуваннянеобхіднедляновостворпідприємств,якіщенених

набулидостатньогов робпотенціалуненагричого

мадиливласних

резервнихфондів.

специфічнихстраховихінтересів

.Пе вністраховіінтересимаютьвсі

націонстрральнхового

инку.

2.

Другагрупа

– пов'язанаформувстрфондуаховогонням

.Вдеякіймірі

джереломформувастрахоєдоходинвдуняінвестиційноїогоід

діяльностістраховика,опе ативномуозпорядженнізнаходяться

фінансовіресурси,

що передстрахувальниками.ніДан

агрупастр хових

відносинрозглядстосовнодоаєтьсяціональногоринку.

3.

Третягрупа

– страхвідн,п'яовзсаніиникористаннямстрахового

фонду.

Правовиккоштівристаннястраховогофондузакріплено

страховиком.Цівитратимаютьцільовийхарактер

танапрнавляються

випласумстраховихстраховоговідшкодування.

4.

Четвертагрупа

– страхвіднпо'язфункціонуваннямсиниані

міжнастраховогоинкуодного

.Їхзмістзакріпленовнормах

міжнародногоправарегулюєтьсярядомміжнароднихдоговорі

в.Вказані

страховівідносинивключаютьвсітрипопереднігрупинастосовно,

міжнароднстраховвідносин. их

1Пе. групша

•

Страхувальник –

фізичнаабоюридичнаособа,щовиплачуєгрошові

(страхові)внескимаєправопозаконуабонапідстаоговоруі

отримати

грошовусумупринастраховогоаннівипадку.Страхумаєпевнийальник

страховийінтерес.Черезцейстраховийінтересалізуютьсяконкретні

відно,якіступинистрахувтають.аховльник

•

Страховик – юридичнаособа,щопроводитьстрахуван

ня,таприймаєна

сеоб'язкомпенсувовк шкодуабовиплатстраховусуму,итакожти,

щозаймаєтьсяпитаннорганізаціїствореннятамирозподілустрахового

фонду.Вміжнароднійпрактицідлястраховикатакожвикористовують

термінандер.Страйтерховик

входиуконкстрьвідносиниаховіетіз

страхувальником.

•

Застрахований –

фізичнаособ,жит,здоров”єтпрацездатністьяякої

виступаютьоб'єктомстраховогозахи.За єфізичнарахованимуособ,

користьякоїукладенийдоговірстрахування.Напракт

ицізастрахований

можебутиодночстра,хувальникомсноякщовиплачуєгрошовістрахові()

внескисамостійно.

•

Стрзахистовий

– 1)вширокомузмісті

– економічнакатегорія,що

відображаєсукупністьспецифічнихрозподільчихтаперерозподільних

відносин,по

в'язанихвідшкодувутр,щонанесматненірямальному

виробництвутажиттєвомурівнюнастихійеленнялихамита шимими

негативнимиподіямистраховими( зиками).увузькорозу2) муінні

–

сукупністьперерозп

одільвідізпноихдоланнясин(

превенції)або

відшкодуваннізбис(траховівиплатиків)

,щонанесеніконкретнимоб'єктам

страховоїсумивип,щодобійкуумовамимовленістрахування.

Цей

інтересконкретизуєтьсяв траховійсумі.

•

Страховасума

– грошовасума,наякузастраховматеріцінності(альні

умайновомустрахуванні)життя,здо”,працездатністьоввособи(

стому

страхуванні).

• Об'єктстрахування

– життя,здо”є,працездатністьовгромадян

– в

особистомустрахуванні;будівлі,спо, анспортніудизас, бимашнє

господйіншіматеріальнірствоціннсті

– вмайновомустрахуванні.

•

Страховавідповідальність

– зобов'язаннястраховикавиплатитистрахову

сумуабостраховевідшкодува.ВизначаєтьсяЗакоабоумняовами

договорустрах.Характеризуєтьсяваннявизначенимоб'ємомстрахової

відповідальності,ін.

словамипереліком

визначенстраховихриз ків

(страховихви падків),принастанніякихвідбуваєтьсявиплата.Об'єм

страховоївідповідскладаєтьз випадкльноких,якіарактернісдлятів

відпконкретнихвіднихоб'єкс іврахування.Розрізняютьобмеженута

розширенувідусіх(ризиків)страховувідповідальність.

Обмежена

страховавідповідальністьпередбачаєвузькийтаконкретнийперелік

страховихризиків,ін.сл.небезпек,принастанніякихвідбуваєтьсявиплата.

Розширенастраховавідповідальпередбачаєзобов'язанняість

страхувальникапровестистраховувиплату

принастаннілюбогострахового

ризику,крімвипадків,оговореуЗакоабод страхуванняговоріих.

Вартісневираженнястраховоївідповідальності

–

страховісуми.В

міжнароднпрактицітермінстрахова“ дпй” відальтотожз нюєтьсяість

терміномстраховеп

окриття.

•

Вигодонабувач – заповітнаособа,ін.сл.

ос,щобадержу

єстраховісуми

післясмерзаст.Визначаєтьсярахованогоістрахувальником

(застр)нвипадхованимйогосмертірезультатікстраховоговипадку.

Фіксуєтьсявстраховомуполісі.

•

Страховийпол

іс

– документустановленоговзірця,щовидаєть

ся

страховикомстрахувальнику(

застрахованому)Посвідчує. укладений

договірстрахуваннявміщуєвсійогоумови.

2Другагрупа. Процес( формувастраховогонняду

).