Страхование часть 1

Существование достаточно большого числа однородных (схожих) рисков позволяет применить теорию вероятностей и закон больших чисел. Когда это имеет место, можно говорить о нормальных рисках.

Особую группу составляют аномальные риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше или ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

5. В зависимости от возможного результата риски можно поделить на две большие группы: чистые и спекулятивные.

чистые риски означают возможность получения отрицательного или нулевого результата. К этим рискам, как правило, относят следующие: экологические, транспортные, политические, имущественные, производственные и коммерческие. В результате реализации такого риска будет причинен ущерб или, в лучшем случае, положение не изменится.

спекулятивные риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата. К этим рискам обычно относят только финансовые риски, являющиеся частью коммерческих рисков. Но некоторые экономисты считают, что к таким рискам целесообразно относить все риски, так как возможность положительного и отрицательного исхода существует одновременно. И такой взгляд вполне оправдан, поскольку на спекулятивный риск идут добровольно – в надежде на выигрыш.

Именно спекулятивный риск делает мир торговли таким привлекательным. За счет него на рынке выживает более сильный и предприимчивый, улучшаются потребительские качества товара и условия безопасности труда. Но нельзя застраховать ожидаемую величину прибыли от вложенных денег в дело или в ценные бумаги. Если бы это было возможным, то тогда исчезли бы стимулы для напряженной работы и создания этой прибыли. Однако и спекулятивный риск, но только лишь отчасти, может покрываться страхованием, например, при страховании кредитов.

6.По результату последствий реализации риска выделяют:

финансовые риски в широком понимании – это любой риск, порождающий финансовые последствия. При таком подходе финансовые риски включают и коммерческие риски, возникающие не только вследствие финансовых рисков (в узком понимании), но и имущественных, производственных, торговых рисков;

нефинансовые риски – это риски, последствия реализации которых, не могут быть измерены в денежном выражении. Например, могут возникнуть рискованные ситуации, но их результатом будет некомфортность или раздражение, т.е. человеческие критерии, а не финансовые потери.

7.Большинство рисков вне зависимости от их физической природы имеют финансовые последствия. При этом нужно отметить, что некоторые эконо-

риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным, т.е. носить вероятностный характер;

риск должен носить случайный характер, факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

случайное проявление конкретного риска следует соотносить с однородной совокупностью схожих рисков, чтобы по отношению к нему был применен закон больших чисел. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию;

вредоносные последствия риска должны быть объективно измеримы и иметь финансовое (денежное выражение). В измеряемую стоимость риска входит несколько основных показателей, характеризующих последствия воздействия риска: человеческие страдания, финансовые убытки, упущенные возможности, потерянное время;

наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно находиться в причинной связи с умышленными действиями страхователя или иного заинтересованного лица, т.е. наряду со страхователем, имеющим страховой интерес (выгодоприобретателя – лица, назначенного страхователем для получения страховой выплаты; лица, в пользу которого заключен договор страхования);

риск, преимущественно, должен быть субъективным (конкретным), т.е. носить индивидуальный характер, как в отношении его источника, так и последствий. У рисков, связанных со стихийными событиями, а также у «военных рисков» причины обезличены, а последствия имеют широкий масштаб. Поэтому их относят к страховым рискам не всегда;

страховая защита от рисков должна проводиться в общественных интересах. Перечисленные характеристики, отражая суть выбора объекта, покрывае-

мого страховой защитой, не являются жестко зафиксированными, хотя их значение чрезвычайно велико. Все дело в том, что страхование является индустрией обслуживания, а в ней король – потребитель, у которого потребности переменчивы. Следовательно, вместе с ними должно подвергаться модернизации и страхование.

Таким образом, специфика рисков, принимаемых по договорам страхования, заключается в возможности наступления определенного события, являющегося основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при страховании имущества – страховое возмещение, при личном страховании – страховое обеспечение).

Страхование распространяется только на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в де-

нежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 руб. страховой суммы, либо в процентах (промилле) к ее абсолютной величине или на один объект страхования.

Все вышеперечисленное следует учитывать страховщику, поскольку основным критерием при принятии риска на страхование является обеспечение возможности управления им на всех стадиях страховой защиты.

2.4. УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВЫМИ РИСКАМИ

Практика международного страхового рынка свидетельствует о росте убыточности большинства видов страховых операций. Это связано с воздействием частых катастроф природного и техногенного характера, что негативно сказывается не только на страховых компаниях, но и на экономике в целом и требует выработки методов управления рисками.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управление риском.

Встраховой науке существует целая сфера, связанная с управлением рисками и их распределением. К методам управления относят упразднение (или избежание, уклонение), предотвращение (или предупреждение степени последствий риска), поглощение и распределение (передача) риска.

Упразднение представляет собой эффективный способ избежания потерь путем простого уклонения от мероприятий, связанных с риском.

Предотвращение — это осуществление контроля, проведение предупредительных мероприятий с целью ограничения размеров потерь в случае, если ущерб неизбежен. К ним относятся: самострахование за счет квалифицированной работы по прогнозированию и внутрифирменному планированию; грамотный выбор инвестиционных решений; передача части рисков путем хеджирования; резервирование средств на покрытие непредвиденных расходов.

Поглощение — признание достаточно малой величины ущерба, а также незначительной вероятности наступления страхового случая. Например, предприниматель может мириться с периодическими задержками поставок от хорошо известного поставщика. Замена его на нового поставщика, с которым необходимо только еще налаживать деловые связи, может повысить риск неисполнения обязательств самого предпринимателя по отношению к своим контрагентам.

Методами распределения риска являются: страхование, сострахование и перестрахование.

Составляющие процесса управления риском при всей своей специфике не имеют резко очерченных границ. Они тесно взаимосвязаны друг с другом, и каждая носит не только подчиняющий, но и подчиненный характер по отношению к другой составляющей.

Встраховании управление риском необходимо на стадии определения возможных видов страховых услуг, при установлении договорных отношений между страховщиком и страхователем.

Для обеспечения страховой защиты страховщиками используются следу-

ющие приемы управления рисками:

идентификация (установление) риска;

измерение (оценка) риска;

передача риска;

контролирование риска;

финансирование риска.

1.Идентификация риска представляет собой определение, каким именно рискам подвергается объект страхования, в частности, при возникновении каких событий предприятие не сможет получать прибыль, обеспечивать занятость работников и непрерывность производства. Наиболее подвержены рискам имущество предприятия, его рабочие и служащие, а также финансовые показатели.

Как правило, определение комплекса рисков, воздействующих на предприятие, является достаточно трудоемким процессом. Поэтому для этих целей страховщиком могут привлекаться специалисты сюрвейерских, оценочных фирм. Страховщик должен учитывать также и свои финансовые возможности, так как в зависимости от размера предприятия расходы на квалифицированную экспертизу могут быть достаточно большими и должны соизмеряться с величиной страховой премии. Таким образом, первым этапом в управлении рисками, принимаемых по договорам страхования, является анализ рисков - определение вероятностей наступления страховых случаев и их последствий.

Например, при морском страховании грузов установление риска будет включать:

инспектирование водных судов, грузов, портов, складов;

определение потенциальных рисков при перевозке с учетом погодных условий, маршрутов перевозки, года выпуска судна и т.д.;

анализ причин страховых случаев в морском страховании грузов;

оценку характера перевозимых грузов.

Идентификация грозящих опасностей до их появления важная задача. Как уже отмечалось, страхователь (выгодоприобретатель) может сам влиять на субъективные факторы риска, например, при выборе способа поставки товара.

После идентификации риска страхователем и страховщиком стороны приступают к согласованию объема покрытия. Для этого необходимо осуществить следующую стадию процесса управления риском – оценить его величину.

2. Оценка риска в современных условиях сложна из-за таких факторов риска как инфляция, нестабильность экономической и политической ситуаций. Вероятные убытки оценивают в стоимостном выражении и определяют частоту их наступления. Для этого страхования компания использует статистические данные и отчеты не только по предприятию, по которому производится оценка, но и по аналогичным предприятиям, действующим в данном районе, регионе за определенный промежуток времени. В дополнение к статистическому анализу

тическим ущербом выше и ниже среднего. Отклонения взаимно нейтрализуются и фактический ущерб приближается к ожидаемому. Если взаимной компенсации отклонений фактического ущерба по отдельным объектам от ожидаемой средней величины не происходит и фактический ущерб превышает ожидаемый, то страховщик несет убытки. В этом и проявляется технический риск страховщика.

Грамотная андеррайтерская политика, высокая квалификация уполномоченных андеррайтеров, способны значительно снизить влияние вышеуказанных рисков и обеспечить диверсификацию страхового портфеля.

3.Передача риска, как один из элементов управления риска, состоит в формировании механизма перестрахования рисков, принимаемых по договорам страхования. В России обязанность перестраховывать обязательства, превышающие размер собственного удержания (свыше 10%), закреплена в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Некоторые катастрофические риски традиционно распределяются среди многих страховых компаний с привлечением как региональных, так и мировых рынков. К ним относятся риски по авиационному страхованию, ядерному страхованию, страхованию объектов нефтегазовой промышленности и т.д. Например, парк воздушных судов авиакомпании «Люфтганза» перестраховывается среди 15 мировых страховых и перестраховочных компаний.

На примере морского страхования передача риска будет включать:

перестрахование по форме эксцедента сумм при страховании водных судов от гибели и повреждений;

квотное перестрахование грузов, перевозимых водным транспортом.

4.Контролирование (предотвращение) риска — это организационно-

технические мероприятия, осуществляемые с целью минимизации размеров ущерба при приеме риска на страхование, в период срока действия договора и при урегулировании убытков (в случае наступления страхового события).

Мероприятия по предупреждению наступления страхового события и ликвидации его последствий проводятся страхователем и страховщиком в отдельности, а также совместно. Страховщиками может осуществляться финансирование таких мер за счет средств резерва предупредительных мероприятий. Совокупность любых мероприятий должна соизмеряться с предполагаемыми результатами.

На практике, страховые компании составляют страхователям письменные рекомендации, где детально описываются необходимые действия персонала, направленные на уменьшение размера ущерба, а также указываются сроки, в которые должно быть подано сообщение о наступлении убытка, порядок взаимодействия представителей страхователя и страховщика, расследующих причины наступления убытка, и т.д.

Например, контроль за риском при морском страховании состоит из следующих мероприятий:

анализ и подготовка строительства водных судов, экспертиза и контроль за строительством;

инспектирование и осмотр портовых сооружений, водных судов и складов с целью установления вероятности подверженности риску, соответствия требованиям безопасности;

контроль уполномоченных представителей за погрузкой-разгрузкой;

рекомендации по характеру упаковки груза;

рекомендации по превентивным мероприятиям в отношении конкретных водных судов, конкретного страхователя.

Несмотря на действенность контроля, существуют страховые события,

которые нельзя предотвратить или уменьшить. Кроме того, имеют место риски, по которым затраты по снижению вероятности наступления страховых событий окажутся нецелесообразными, так как превысят возможный ущерб. В этой связи необходимым является финансирование риска, которое является заключительной стадией процесса управления.

5. Финансирование риска реализуется в использовании страховых резервов, формирующихся для осуществления страховых выплат при наступлении страховых случаев.

Например, финансирование риска по морскому страхованию будет вклю-

чать:

оказание услуг по минимизации убытков;

независимая экспертиза аварийных грузов и судов;

использование средств резерва предупредительных мероприятий страховщика для финансирования превентивных мероприятий.

Изложенные выше методы управления рисками не являются взаимоис-

ключающими. Кроме того, чем сбалансированней и разнообразней становится система управления рисками, тем более предсказуемым и эффективным становится результат ее применения.

Вопросы для самопроверки

1.Дайте определение риска.

2.Что понимают под субъектами и объектами риска?

3.Как измеряется степень риска?

4.В чем состоят отличия между фундаментальными и специфическими рисками? Приведите примеры фундаментальных и специфических рисков.

5.В чем состоят отличия между чистыми и спекулятивными рисками? Приведите примеры чистого и спекулятивного риска.

6.Какие риски не принимаются в покрытие страховщиками и почему?

7.Дайте определение управления риском. Назовите основные методы управления риском.

8.Какие приемы управления риском находят отражение в практике страховщиков?

9.Какие функции осуществляют андеррайтеры?

10.В чем заключается контролирование риска? Приведите пример.

РАЗДЕЛ 3 ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

3.1. ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЕ УЧАСТНИКИ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

Страховой рынок является совокупностью социально-экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара – страховой услуги, в процессе которых реализуется страховой интерес граждан и юридических лиц, удовлетворяется потребность в обеспечении страховой защиты их имущественных интересов.

С организационно-технической точки зрения страховой рынок — это институт или механизм, который сводит вместе покупателей (страхователей) и продавцов (страховщиков) конкретного вида услуги непосредственно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). В результате взаимодействия данных субъектов формируется спрос, предложение и цена на страховую услугу, обеспечивается обмен необходимой информацией, оформление страховой документации (договоры, полисы и т.д.), осуществляются взаимные платежи. Территориально процесс страхования может происходить по месту нахождения объекта страхования, месту жительства или работы физического лица, в офисе предприятия (организации) или страховой компании, а также с использованием современных технологий, включая торговлю через Интернет, без непосредственного контакта между представителями сторон.

Основными субъектами страхового рынка являются:

продавцы-страховщики, специализирующиеся на предоставлении страховых услуг;

покупатели-страхователи — юридические и дееспособные физические лица, имеющие основанный на законе или договоре имущественный, страховой интерес;

посредники — юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги — стра-

ховые брокеры и страховые агенты.

Помимо этих главных действующих лиц на страховом рынке объективно присутствуют и содействуют реализации страхового интереса различные структуры, организации и субъекты, участвующие или заинтересованные в осуществлении страхования, в совокупности составляющие единую инфраструктуру страхового рынка, которую можно рассматривать как систему учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых услуг на рынке (табл.2).