28.Основные этапы кредитной сделки. Кредитная политика коммерческого банка.

К основным этапам (шагам) кредитования относятся:

К основным этапам (шагам) кредитования относятся:

1. Рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком. 2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки. 3. Подготовка кредитного договора, оформление кредита. 4. Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Первый этап: составление кредитной заявки

Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.

Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.

· цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заемщика;

· сумма и валюта кредита;

· вид и срок погашения кредита;

· порядок погашения кредита и уплаты процентов;

· предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство;

· депозиты; ликвидные ценные бумаги и пр.).

Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки

При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки. Элементы оценки кредитоспособности:

· правоспособность – признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести обязанности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ;

· финансовая устойчивость определяется эффективным формированием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия преимущественно за счет собственных средств);

· платежеспособность – способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;

· эффективность использования ресурсов (имущества) – оборачиваемости активов и собственного капитала.

Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.

По результатам анализа устанавливается рейтинг (класс) предприятия, на основании которого определяют условия предоставления кредита (размер, срок, форма обеспечения, процентная ставка).

Третий этап: оформление кредита

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора

между кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России.

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора

Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора.

Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банкав области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования. Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.

Кредитная политика коммерческого банка обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет) и формирует основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

29)Понятие кредитного риска коммерческого банка. Способы предотвращения кредитных рисков коммерческих банков. Формы обеспечения возвратности банковского кредита (залог, гарантия, цессия, поручительство).

Кредитный риск- Возможное падение прибыли банка и даже потеря части акционерного капитала в результате неспособности заемщика погашать и обслуживать долг (выплачивать проценты)

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов

Однако в отличие от других видов экономических рисков, кредитный риск обладает специфическими чертами, выделяющими его из общей совокупности рисков. Важнейшей отличительной особенностью кредитного риска является то, что он связан с движением кредита.

Величина кредитного риска - сумма, которая может быть потеряна при неуплате или просрочке выплаты задолженности. Максимальный потенциальный убыток - это полная сумма задолженности в случае ее невыплаты клиентом. Просроченные платежи не приводят к прямым убыткам, а возникают косвенные убытки, которые представляют собой издержки по процентам (из-за необходимости финансировать дебиторов в течение более длительного времени, чем необходимо) или потерю процентов, которые можно было бы получить, если бы деньги были возвращены раньше и помещены на депозит.

различать совокупный и индивидуальный виды кредитного риска. Общий предполагает оценку всей совокупности выданных кредитов с позиций их качества. Индивидуальный характеризует величину риска, присущую отдельному заемщику.

Такой критерий классификации как тип заемщика предполагает деление кредитного риска на три вида. 1) Риск страны, имеющий место при зарубежном кредитовании. 2) Риск кредитования юридических лиц, возникающий при финансировании деятельности предприятий, фирм, общественных организаций внутри страны. 3) Риск кредитования физических лиц, возникающий при осуществлении банком кредитных операций с населением. При этом каждый из перечисленных видов может разбиваться на более мелкие подвиды.

Способы предотвращения кред рисков:

Одним из основных способов снижения риска неплатежа по кредиту - тщательный анализ потенциальных кредитополучателей. Анализ кредитуемого проекта

Залог — способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор имеет право в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Залог может быть передан залогодержателю в физической форме или в форме документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства.

Существенный признак залогового права есть вещный его характер.

При залоге движимого имущества оно поступает по описи к кредитору, но лишь для хранения, без права пользования; при залоге же недвижимого имущества - остаётся во владении и пользовании должника, который лишается лишь права отчуждения и нового залога.

По наступлении срока обязательства, в случае неисполнения, залогодержатель имеет право требовать продажи заложенного имущества для получения удовлетворения из вырученной суммы; продажа производится с публичного торга установленным для этого порядком.

Залогодержатель имеет право на преимущественное удовлетворение перед другими кредиторами, права коих не обеспечены залогом или обеспечены позднее.

В качестве залогодателя или залогодержателя могут выступать граждане или юридические лица.

Гарантия (от фр. garantie — ручательство, гарантия) — согласно словарю Даля — «ручательство, поручительство, порука, обеспеченье, залог

Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.

Существенные условия

В ГК РФ названы существенные условия гарантии: предмет гарантии и срок, на который она выдана

Гаранты

В соответствии с определением банковской гарантии, данным в ГК РФ, в качестве гарантов могут выступать не только кредитные, но и страховые организации.

Це́ссия — уступка прав требования или иного имущества, права собственности на которое подтверждаются некими документами (титулом).

В России так принято называть договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность, то есть продажу долга третьих лиц — соглашение, в соответствии с которым одно лицо передает другому лицу свои права требования к третьему лицу, при этом уступающий свое право — цедент, приобретающий это право — цессионарий.

При доказательстве действительности передачи прав в порядке цессии, в отличие от индоссамента необходимо доказывать действительность как первоначального обязательства, так и всех промежуточных.

Договор цессии может быть оформлен даже договором купли-продажи, однако в любом случае для легитимности должен быть определён предмет передачи — по какому договору передаются права, за какой срок, в каком объёме

Цедент не может передать больше прав, чем имеет сам, при этом, если не оговаривается обратное, передаются все связанные с требованием права (пени, штрафы, неустойка).

Цедент отвечает за действительность передаваемых прав, но не за их выполнение. Согласие должника на передачу прав требования третьему лицу обычно не требуется, но обязательно его уведомление о такой передаче. Нельзя передавать права требования, связанные с возмещением причинения вреда здоровью, или алименты — то есть такие, где существенна личность того, перед кем существует задолженность.

Поручи́тельство — гарантия субъекта (поручителя) перед кредитором за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора — договора поручительства.

Поскольку сам по себе договор поручительства непременно создаёт обязательства для поручителя, обязательной стороной этого вида договора является именно поручитель. Другой стороной договора поручительства может быть как кредитор по основному обязательству, так и любое иное лицо, включая и должника.

Поскольку поручительство снижает вероятность неудовлетворения интереса кредитора, оно является обеспечением.