Страхование врачей

Страхование профессиональной ответственности врачей. Опыт зарубежных стран.

В настоящее время каждый человек, обращающийся за помощью к врачу, ожидает положительного результата от его консультации, лечения. Но зачастую происходит обратное. На сегодняшний день в России растет как число врачебных ошибок, так и число жалоб пациентов на медиков за не вовремя или неграмотно оказанную медпомощь. По неофициальной статистике, от халатности, неосмотрительности, не правильном диагнозе врачей каждый год в России умирает 50 тысяч человек. Как признаются сами медики, что каждый третий диагноз - ошибочный. При этом доказать в суде врачебную ошибку практически невозможно.

Врачебная ошибка — незлоумышленное заблуждение врача (или любого другого медицинского работника) в ходе его профессиональной деятельности, если при этом исключается халатность и недобросовестность.

Согласно Федеральному закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», любой гражданин может предъявить медицинскому учреждению иск на материальное возмещение ущерба, получивший вред от его сотрудников, выполнявших свои профессиональные обязанности. В России отсутствует практика страхования от врачебной ошибки, в отличие от стран США, Великобритании, Канады, Германии, Австралии, Швеции, Финляндии, Новой Зеландии, где страхование профессиональной ответственности врачей является обязательным.

Страхование профессиональной ответственности медиков - это форма гражданской ответственности, возникающая в процессе трудовой деятельности медицинских работников.

В этой отрасли объектом страхования является ответственность медицинских работников перед пациентами, здоровью которых может быть причинен вред, вследствие ошибочных диагнозах или действий при оказании медицинских услуг. Если ущерб был нанесен, то согласно действующему законодательству, должен быть возмещен потерпевшему. [1] Основным страховым риском является причинение вреда жизни, здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, и ряд других, а именно:

- ошибки при определении диагноза заболевания;

- неверно проведенный курс лечения;

- ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ;

- преждевременная выписка из стационара или закрытие больничных листов лиц;

- ошибки при инструментальных методах исследований и лечения.

Размер страховой суммы устанавливается по согласованию сторон. Страховые компании рекомендуют страховать одного медработника на сумму от 300 тыс. до 1,5 млн. руб. Минимальная и максимальная планка не регламентирована. Размер страховки зависит от количества врачей, специализации клиники, характера услуг, максимально возможного ущерба. Размер страховых тарифов определяется на основании срока и лимита страхования и составляет 0,4%-6% от страховой суммы.

По договорам, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: за 1 месяц -25%, 2 месяца - 35%, 3 месяца - 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75%, 8 месяцев -80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев -95%. Страховая премия может быть уплачена как единовременно ,так уплачиваться в рассрочку наличными деньгами либо безналичным расчетом. Порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования. Страховую премию страхователю необходимо уплатить в течение 5 дней (если иное не предусмотрено договором страхования) после подписания договора страхования.

Урегулировать претензии можно как в досудебном, так и в судебном порядке. Страховая компания и медицинское учреждение заинтересованы в досудебном урегулировании. По соглашению сторон: страховой компании, потерпевшего лица, медицинского учреждения, привлечённой дополнительной независимой экспертизы (при необходимости), устанавливается факт виновности или не виновности врача (врачей, среднего медицинского персонала) медицинского учреждения. В случае обоснованности претензии определяется денежная сумма, подлежащая выплате потерпевшему лицу в размере затрат на устранение последствий причиненного вреда. Если согласие не было достигнуто, то потерпевшему рекомендуется обратиться с иском в суд.

За рубежом широко используется практика предъявления гражданских исков к врачам с требованием выплаты денежной компенсации за причиненный ущерб, включая моральный.

Рост исков о компенсации здоровья в суды от пациентов в зарубежных странах постоянно растет. На 1985-1988гг. в США число таких жалоб приходится от 6,4 до 10,2 на каждые 100 врачей. Выплаты составляют значительные суммы, нередко превышая 1 млн долл. Оплатить такие суммы начинающему врачу невозможно, тогда приходит на помощь страхование ответственности от возможных профессиональных ошибок. При наличии у врача страхового полиса, страховая компания возлагает на себя оплату предъявляемых ему исков и судебную защиту интересов врача. При этом страховая компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, например, до 10 или 100 тыс. долл., либо общей суммы выплат за период действия страхового полиса. В США выделяют два[Заполнитель1] вида страхования профессиональной ответственности медработников. Первый вид подразумевает, что страховая компания обязуется выплачивать компенсации по всем жалобам об ущербе для здоровья в течение года, когда действовал данный полис, независимо от времени подачи жалобы. Второй вид - полисы обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые касаются ущерба, причиненного в том же году. Страхование профессиональной ответственности врачей в здравоохранении зарубежных стран не поддается однозначной оценке. С одной стороны, страхование облегчает медикам осуществление компенсаторных выплат в случае предъявления пациентом иска за нанесенный ему ущерб. С другой - создает серьезные проблемы из-за постоянно растущих расходов на медицинское обслуживание и вынужденное перепрофилирование отдельных специалистов, которые стремятся заниматься теми видами медицинской деятельности, где риск совершения врачебной ошибки ниже и, соответственно, предъявление исков со стороны пациентов реже.

Уже в этом году Минздрав начнет широкое обсуждение законопроекта о «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами». Защита пациента от профессиональной ошибки, от халатности врача, согласно законопроекту, будет идти через страховые механизмы. Пациент сможет получать возмещение при наступлении страхового случая без обращения в суд. Нанесение вреда здоровью пациента будет компенсироваться через систему обязательного медицинского страхования. В случае смерти пациента выплата составит 2 млн руб., наступления инвалидности первой группы — 1,5 млн руб., второй группы — 1 млн руб., третьей группы — 500 тыс. руб. Документ предполагает, что базовый тариф составит 2% от объема оказываемой медпомощи — столько будут перечислять медорганизации в страховую компанию. При этом тариф будет дифференцироваться в зависимости от квалификации медработников, видов оказываемой медпомощи и иных характеристик, в том числе оценки риска ошибок. Таким образом, тарифы для добросовестного врача будут ниже, чем у того, на которого жалуются пациенты. Медучреждениям будет выгодно набирать хороших и дешевых с точки зрения размера страхового взноса врачей, отмечают его разработчики. Они подчеркивают, что главное достижение законопроекта — в наступлении страховой безвиновности, то есть если пациенту нанесен вред, доказана халатность, то врача, по сути, «автоматически» признают виновным, а уже потом страховая компания разбирается с врачом сама, в том числе с вопросом взыскания с него денег.

Даже самый опытный и квалифицированный врач может совершить ошибку, цена которой в медицине – здоровье или даже жизнь пациента, репутация конкретного врача или клиники в целом. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников – признанный во всем мире инструмент по нивелированию последствий непреднамеренных ошибок. Данный страховой продукт, являясь надежным и цивилизованным механизмом возмещения ущерба, оказывает клиентам медицинского учреждения дополнительные гарантии, а самому учреждению – конкурентное преимущество и уверенность в устойчивости бизнеса.

Список литературы:

1. Интернет ресурс http://icsputnik.ru/services/resp/vrach/

2. Интернет ресурс http://neva-strahovanie.ru/