diplom

Представляется, однако, что удаленные расчеты не являются единственной ситуацией, при которой электронные деньги могут эффективно заменить наличные расчеты. Зарубежный опыт указывает на их актуальность и для более «традиционных» платежей в физических магазинах. До сих пор основным способом безналичного платежа в физическом магазине оставались чеки и банковские карты. Чеки никогда не использовались массовым потребителем в России, а в тех государствах, где их популярность была выше, они постепенно уходят с рынка из-за высоких затрат на обработку. Банковские карты заняли определенную нишу в расчетах в физических магазинах - по результатам первого полугодия 2013 г., в России 55% операций с помощью платежных карт пришлось на оплату товаров и услуг, однако их использование массовым потребителем продолжает сдерживаться рядом факторов.

Для того что бы начать пользоваться электронными деньгами, и осуществлять электронные платежи клиенту необходимо оформить и получить платежную карту.

Получение карты требует от клиента обязательного личного присутствия. Данный аспект зачастую игнорируется, однако является одной из существенных причин недостаточного использования платежных карт. Не у всех потребителей есть физический доступ к банковским отделениям, для многих процедура получения карты сопряжена с неоправданной тратой времени. Для многих клиентов неясным остается сам принцип работы платежной карты. Воспринимая ее как сложный банковский продукт, клиенты опасаются брать на себя риски и ответственность, сопряженные с ее использованием. Использование карт для ряда потребителей неприемлемо, так как они являются преимущественно инструментом получения зарплаты и пособий, а не платежа.

В такой ситуации ситемы электронных денег могут дать платежным картам второе дыхание: путем расширения их функционала - для потребителя карта становится лишь одним из интерфейсов управления своими денежными средствами, снижения рисков безопасности - клиент может контролировать размер доступных ему средств и одновременного упрощения процедуры - в силу ограничений по размеру операций получение неперсонифицированных электронных средств платежа не требует идентификации клиента. Подобная синергия актуальна в свете неутешительной статистики по использованию карт. Несмотря на то, что доля операций, направленных на оплату товаров и услуг, превысила в первом полугодии 2013 г. 50%, этот показатель крайне незначителен, так как в объемном отношении на соответствующие операции приходится менее 15%.

Успешным примером реализации потенциала систем электронных денег для осуществления платежей в физических магазинах является Япония. Секрет успеха пополняемых предоплаченных карт здесь основан на нескольких факторах.

Во-первых, существенную роль играет синергетический эффект. Изначально бесконтактные пополняемые карты «Suica» эмитировались Восточно-японской железной дорогой для удобства своих пассажиров. Позднее их стали принимать в торговых точках, которые находились под контролем железнодорожной компании. Конкурентом «Suica» являются карты «Edy» - проект Sony и телекоммуникационной компании NTT. Через четыре года после первого пилотного проекта в отдельных магазинах с использованием бесконтактных карт стало совершаться до 40% покупок. Число же находившихся в обороте карт к 2009 г. составило 100 млн штук.

Во-вторых, сказалась возможность использовать карту в значительном числе торгово-сервисных предприятий, а также для получения услуг - поездок в метро, электричках и пр. Так как электронные деньги конкурируют именно с наличными, подобные ситуации периодических платежей являются для них наиболее предпочтительными.

В-третьих, актуален эффект масштаба. Большая клиентская база фактически подталкивает все новые и новые торгово-сервисные предприятия к реализации возможности по оплате покупок с использованием бесконтактной карты.

Все вышеуказанное свидетельствует о том, что способ платежа следует рассматривать как способ конкуренции за потребителя. Успех любого торгово-сервисного предприятия все чаще и чаще начинает зависеть от того, насколько широкий набор способов оплаты предоставляется покупателям, что верно и для физических, и для виртуальных магазинов. В «офлайне» такая тенденция пока лишь едва заметна, так как наличные остаются вне конкуренции. В Интернете она очевидна. В отличие от обычного магазина покупатель может покинуть сайт в сети одним нажатием клавиши - вне зависимости от того, рассматривал ли он витрину или дошел до этапа оплаты. В связи с тем, что способ оплаты становится конкурентным преимуществом, электронные деньги начинают играть важную роль. Именно в Интернете безналичные расчеты могут успешно бороться с доминированием наличных. Следовательно, здесь должен закладываться «плацдарм» постепенного вытеснения монет и банкнот из повседневной жизни.

Нокак и любое дело, электронная коммерция имеет свои плюсы и минусы.

Важными факторами, оказывающими воздействие на развитие систем ЭД, являются спрос держателей ЭД на ЭД и заинтересованность предприятий торговли (услуг) в ЭД. Спрос держателей на электронные деньги зависит от:

1. преимуществ платежей посредством ЭД в сравнении с традиционными платежными инструментами (платежные карты, чеки и т. д.);

2. размера комиссий, взимаемых эмитентами с держателей ЭД, за возможности проведения ими платежей с использованием данного платежного инструмента;

3. осознаваемой безопасности при проведении платежей ЭД;

4. простоты обращения с электронными устройствами, на которых производится учет ЭД;

5. развитости инфраструктуры, принимающей к оплате электронные деньги.

Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

В качестве возможных отрицательных факторов могут выступать расходы, связанные с повышенным требованием к обеспечению безопасности и устойчивости систем электронных денег к техническим сбоям, защите информации и т. п.

Нарушения системы безопасности электронных денег могут возникнуть на уровне потребителя, предприятия торговли (услуг) или эмитента и проявляться в попытках похищения специальных устройств потребителя или торговца, на которых хранятся электронные деньги, создании фальшивых электронных денег или изменении данных, хранимых в данных устройствах.

Платежная система

Платежная система - ϶ᴛᴏ совокупность специализированных кредитных институтов и механизмов взаимодействия между ними в процессе непрерывного движения всех платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот.

Участниками платежной системы России будут:

• учреждения Банка России;

• кредитные организации, в т.ч. расчетные небанковские кредитные организации;

• филиалы кредитных организаций;

• дополнительные офисы кредитных организаций.

Платежная система России характеризируется рядом структурных особенностей. В структуре безналичных платежей значительную часть составляют платежи, проведенные платежной системой Банка России: 47,6% по количеству и 58,7% по объему платежей. Постоянно высокий уровень платежей, проводимых через платежную систему Банка России, обусловлен ее эффективным и бесперебойным функционированием, а также использованием кредитными организациями для расчетов средств, размещенных на счетах в ЦБ РФ, имеющих нулевой кредитный риск, минимизирующих их финансовые риски.

Стратегическое развитие платежной системы России расширяет платежи, реализуемые с использованием электронных технологий. Так, в 2002 г. через платежную систему России с использованием электронной технологии проведено 72,3% общего количества платежей и 84,0% общего объема платежей, а с использованием бумажной технологии — 27,7 и 16,0% ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙенно. Правила межрегиональных электронных платежей едины для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России. Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в кᴏᴛᴏᴩых располагаются плательщик и получатель традиционно в течение дня или не позднее следующего дня. По внутри региональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня. Сегодня электронные платежи преобладают в межбанковских расчетах. В системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием бумажной технологии, так как скорость их проведениятрадиционно удовлетворяет клиентов.

В наибольшей степени значима в платежной системе России платежная система Банка России, кᴏᴛᴏᴩая, являясь в целом децентрализованной, обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Платежная система Банка России будет валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

Отметим, что территориальные учреждения Банка России расположены в регионах РФ, кᴏᴛᴏᴩые в основном совпадают по территории с субъектами РФ, а в некᴏᴛᴏᴩых случаях и в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов РФ.

В каждом из 78 территориальных учреждений Банка России функционируют региональные компоненты платежной системы. В платежной системе Банка России платежи осуществляются на двух уровнях:

• в пределах одного регионального компонента — ϶ᴛᴏ внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через платежную систему Банка России платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему);

• платежи, начинающиеся в одном региональном компоненте и завершающиеся в другом - ϶ᴛᴏ межрегиональные платежи.

Платежная система Банка России обеспечивает:

• зачисление средств на счета клиентов в день поступления. В отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

• возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург);

• реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

• расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

Кроме обслуживания кредитных организаций Банк России

• осуществляет расчетное обслуживание более 66 тыс. клиентов:

• органов федерального казначейства Министерства финансов РФ;

• органов государственной власти и местного самоуправления, их организаций;

• государственных внебюджетных фондов;

• воинских частей;

• других клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где они отсутствуют, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

Параллельно с активным развитием платежной системы Банка России значительными темпами развиваются частные платежные системы, что позволяет кредитным организациям и их клиентам выбирать оптимальные варианты проведения платежей в целях повышения их оперативности и сокращения издержек.

Принцип работы платежной системы вебмани

В далеком 1998 году была разработана, создана и запущена в работу первая всвоем роде система моментальных расчетов и платежей в сети интернет -WebMoney. Данная платежная система позволила пользователям сети, не отходя от своего компьютера, производит расчеты за оказанные услуги, и оплатытоваров при помощи электронных денег.

По сути, принцип работы системы очень прост и понятен. При регистрации всистеме пользователь получает расчетный счет, так называемый Wmid состоящий из двенадцати цифр (набор которых уникален). К данному расчетному счету привязываются кошельки, на которые в последующем производится зачисление средств (например, другой пользователь системы платит вам за определенную работу - совершает перевод средств).

Кошельки в системе имеют денежный эквивалент в разных валютах, например кошелёк, который начинается с буквы R - российский рубль, U - украинская гривна, Z - эквивалент доллара США. Например, R123456789011 - это номер кошелька с электронными деньгами, в рублевом эквиваленте.Если Вы желаете вывести webmoney в Украине, тогда можете воспользоваться услугами webmoneyобменника ВМ24 wm24.com.uaУправление кошельками. Для управления кошельками, используются клиентские приложения (подобие интернет банкинга). Существует несколько типов управления кошельками. Самый простой не требует установки дополнительного приложения на ПК, то есть управление происходитнепосредственно с защищенной части сайта системы. Также управление происходит и при помощи программ, которые можно устанавливать на ПК и на мобильные телефоны и планшеты.

Зачастую пользователи системы, задаются вопросом, как пополнить кошелек, с целью дальнейших расчетов в интернет, либо как обналичить электронные деньги, то есть, что из себя представляет ввод вывод webmoney в Симферополе, вывод вебмани на карту. Давайте немного разберемся в этих

действиях.

В принципе, нет ничего чего сложно в пополнении кошелька либо выводесредств. Ввод вывод webmoney Симферополь, вывод денег с вебмани, как и в любом другом городе и стране, заключается в конвертации и перечислении на банковский, текущий или карточный, счет, при выводе, и перечислении сбанковского счета определенной суммы. Причем если, вывод средств осуществляется на карточный счет, карта должна быть подтверждена, то есть, должен быть установлен тот факт, что банковская карта принадлежит именно вам. Владелец карты и владелец Wmid должен быть один и тот же человек.

Подтверждается это следующим образом, скан копии паспорта, ИНН и лицевой части карты, отправляются в систему WebMoney, где администраторы системы, сверяют регистрационные данные, указанные при регистрации Wmid с данными паспорта, а также устанавливается владелец банковской карты. Если все данные верны, вы легкостью сможете конвертировать и вывести электронные деньги, и получить, уже с банковского счета, "живую валюту".

Также, возможен вывод средств почтовым переводом на отделение почты, тоесть на ее адрес вывод средств webmoney Симферополь в этом случае, займет несколько больше времени, чем при выводе с применением банковской карты, но, тем не менее, такой способ имеет право на существование. Например, если у человека нет банковской карты, либо счета и нет желания ее оформить.Легко любые денежные средства обналичить через сервис webmoney ВМ24

wm24.com.ua.Вывод денежных средств из системыWebMoney так же доступен через систему денежных переводов privatmoney. Вывод webmoney Симферополь приватмани, не требует от пользователя особых навыков и не составит ни каких трудностей. То есть, пользователь платежной системы WebMoneyрегистрируется в системе WM24.com.ua, что дает ему доступ к системе для вывода средств через privatmoney. Грубо говоря, в дальнейшем, пользователь подает заявку на вывод средств, после подтверждения системой отправляет электронные деньги на кошельки сервиса. Далее в ручном режиме оператор отправляет финансовые средства, согласно реквизитам, указанным в составленной заявке пользователем. Что касается срока обработки заявки это примерно один день, после обработки средства поступают в течение пятнадцати минут.

Одним словом, вывод вебмани в Симферополе, вывод webmoney Киев, доступенлюбыми удобными способами для вас, это и банковские карты, и текущие счета, и системы денежных переводов. Нет ничего проще и безопасней данной финансовой операции.

Стоит учесть тот факт, что вывод вебмани Симферополь, вывод webmoney накарту visa, как и другая финансовая операция, подвержена начислению комиссионных взысканий. Комиссия взимается на конвертацию электронных денег из одной валюты в другую, при передаче средств другому пользователю системы, точнее на его расчетный счет в системе, а также и при конвертации и выводе средств на банковские счета. Не взимается комиссия лишь в том случае, если переводы происходят между кошельками одного пользователя, то есть в пределах одного расчетного счета (wmid) системы.

Любое движение денежных средств по электронным кошелькам всегда заноситсяв журнал системы, (не важно, каким способом управления кошельками вы

пользуетесь), все транзакции выполняются по защищенным подключениям,

поэтому вывод денег с вебмани Симферополь всегда безопасная и надежная

финансовая операция, а главное не занимает большого количества времени.

Система WebMoney всегда совершенствуется, в целях повышения безопасности, и с целью высокого качества предоставляемых услуг. Пользуясь услугой вывода денег, вывод webmoneyсимферополь, не заставит долго ждать поступления финансовых средств, что в свою очередь является большим плюсом платежной системы в сети интернет WebMoney/

Принцип работы платежной системы Яndex.Деньги

Яндекс Деньги - это одна из самых популярных и удобных а обращении электронных пдатежных систем, которая помагает не только осуществлять платежи между ее пользователями, но и пользоваться ею для оплаты интернет-услуг.

Денежные расчеты в сети Интернет осуществляются посредством самых разных электронных платежных систем (ЭПС). Есть среди них как признанные мировые гиганты – PayPal, так и не менее авторитетные региональные лидеры – WebmoneyTransfer. Последний платежный инструмент хоть и является лидером среди других ЭПС в зоне Рунета, вместе с тем это вовсе не значит, что у него нет достойных соперников. Одним из таких по праву считаются Яндекс-Деньги – система электронных платежей, в родителях которой значится главный отечественный поисковик.

Датой рождения платежки ЯндексДеньги принято считать 2002 год. В то время, осознавая потенциальную прибыльность собственной платежной системы, организация Яндекс пришла к выводу о необходимости создании таковой. Реализовать задуманное удалось в сотрудничестве с иностранным партнером – Paycash. Так на свет появилось ООО “Яндекс.Деньги”, которое, после выкупа Яндексом доли партнера в 2007 году, было преобразовано в ООО “ПС Яндекс.Деньги”.

Яндекс Деньги - это на сегодняшний день электронная платежная система, которая в режиме реального времени позволяет осуществлять финансовые расчеты между ее пользователями. Изначально эта платежная система задумывалась как инструмент расчетов в сети для жителей Российской Федерации, поэтому нет ничего странного в том, что единственная денежная единица Яндекс.Денег – Российский рубль.

Казалось бы, ограниченность выбора валют в качестве расчетных единиц системы должна была оттолкнуть потенциальных пользователей. Однако этого не произошло, наоборот, из года в год число активных участников ЭПС Яндекс-Деньги неустанно растет. К слову, сегодня можно смело говорить о семизначной цифре преданных поклонников Яндекс.Денег. Участники этой ЭПС проживают на всей территории бывшего Союза, а также за его пределами.

Стать полноправным участником системы международных платежей Яндекс Деньги может каждый желающий. Все, что для этого требуется, это пройти несложную процедуру регистрации. Но прежде, чем это сделать, нужно выяснить для себя, какой тип кошелька (счета) вам подходит больше всего. В платежке Яндекс-Деньги используется 2 типа счетов.

Во-первых, это Яндекс.Кошелек, доступ к которому пользователь получает через веб-интерфейс, то есть через сайт платежки.

Во-вторых, это Интернет.Кошелек, доступ к которому может быть получен лишь посредством использования специального программного обеспечения с одноименным названием. Скачать Интернет.Кошелек можно на официальном сайте Яндекс.Денег, при этом не стоит забывать, что программа может быть установлена только на ПК, который использует операционную систему Windows. Почитателям же других ОС, по всей видимости, не остается ничего другого, как использовать веб-интерфейс – Яндекс.Кошелек. Помнить также необходимо и о том, что 2 типа кошельков (счетов) одного пользователя, используемых в платежной системе ЯндексДеньги, не являются взаимосвязанными. То есть, имея в своем распоряжении Интернет. Кошелек, нельзя с его помощью проверить содержимое Яндекс.Кошелька и, наоборот.

Яндекс Деньги - это вопрос выбора кошелька который, не является камнем преткновения. Это дело вкуса, особенно если учесть, что функциональные возможности двух типов счетов практически идентичны. Если же интересует наше мнение, то Яндекс.Кошелек является предпочтительнее в силу отсутствия необходимости пользоваться дополнительной программой (особенно актуально при смене компьютера). Более того, если человек до регистрации в Яндекс.Деньгах уже имел свой аккаунт в одной из служб Яндекса (скажем, собственный почтовый ящик), то в этом случае ему не нужно дополнительно регистрироваться на сайте платежной системы. Персональные данные (логин и пароль), необходимые для входа в почтовый сервис, автоматически используются и для идентификации в веб-интерфейсе платежки.

Обзор системы электронных платежей Яндекс-Деньги будет неполным, если не упомянуть о ее преимуществах. На наш взгляд, к ним, в первую очередь, необходимо отнести:

- огромный перечень товаров и услуг, которые можно оплатить посредством Яндекс.Денег (товары в онлайн-магазинах, услуги ЖКХ, бензин на АЗС, услуги связи, погашение кредитов, страховые взносы, Интернет-хостинг и многое другое);

- минимальные комиссионные при проведении расчетов нутрии платежной системы (0,5% от общей суммы перевода);

- простоту и вариативность пополнения кошелька в системе (банкоматы, банковские карты, терминалы, Интернет-банкинг, карты предоплаты, виртуальные обменные пункты и т.п.);

- простоту вывода средств с кошелька (перевод денег на банковскую карту или счет в банке, получение Яндекс.Денег наличными посредством специализированных пунктов системы платежей CONTACT);

- удобство для жителей бывшего СССР (этому способствует понятная всем и каждому расчетная единица – Российский рубль, а также известность ЭПС в этом регионе).

Более детальную информацию о сети партнерских Интернет-магазинов, комиссионных ввода или вывода денежных средств можно узнать в соответствующих разделах на официальном сайте системы электронных платежей ЯндексДеньги.

Яндекс Деньги - это ​ платежки, в работе которых помимо достоинств, есть и некоторые изъяны. Так, думается, что к недостаткам этой ЭПС можно причислить:

- приличные комиссионные, взимаемые системой при выводе средств из нее (как правило, не менее 3-4% и это без учета оплаты услуг банковского учреждения.Помимо этого, системой предусмотрены ситуации, когда комиссия уплачивается и при пополнении счета);

- единственную денежную единицу (как ни крути, а “моновалютность” Яндекс.Денег многие пользователи считают явным упущением их создателей);

- частые необоснованные блокировки счетов пользователей со стороны службы безопасности Яндекс.Денег (предлог – участник платежной системы использовал электронную валюту в коммерческих целях, при этом, что подразумевается под такой формулировкой, как правило, не объясняется);

- откровенно слабая система безопасности ЭПС (в последнее время участились случаи, когда пользователи Яндекс.Денег становятся жертвами виртуальных мошенников).

Обзавестись “продвинутой” системой безопасности можно за дополнительную плату. Несмотря на то, что последняя является весьма условной (всего 30 рублей), сам факт необходимости доплачивать за сохранность денег в системе вызывает, мягко говоря, недоумение.

Внести деньги на счет в системе Яндекс Деньги можно следующими способами:

• Банковская карта РБР, при этом деньги будут начислены в течение часа

• Предоплаченные карты Яндекс.Денег, срок начисления – мгновенно

• Наличный платеж через терминалы, кассы и отделения банков, от мгновенного зачисления до суток

• Через банкоматы, срок начисления - мгновенно

• Банковский перевод в среднем 2-3 банковских дня

• Зачисление денег из других платежных систем, либо воспользовавшись соответствующей услугой через сайт Яндекс-Деньги, либо обратившись в пункт автоматического обмена электронных валют

Вывести денежные средства из системы ЯндексДеньги можно:

• переведя средства на счет в Российском банке, с возможностью получения денег наличными без открытия счета

• вывести деньги на карту РБР

• получить деньги наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей CONTACT

При переводе денег с одного виртуального счета на другой с получателя платежа системой Яндекс Деньги взимается комиссия в размере 0,5% от суммы перевода.

При обмене электронных денег: 3% от суммы платежа взимается с желающего обменять Яндекс-Деньги на другую валюту; 0,5% взимается с получателя платежа из обменного пункта на счет в системе ЯндексДеньги.

Система Яндекс Деньги берет комиссию при внесении денег через терминалы ОСМП – 1%. Во всех других случаях за внесение денег в систему Яндекс-Деньги не взимают комиссию – комиссию могут взимать партнеры системы (банки, терминалы и т.д).

Весь документооборот между пользователем и системой Яндекс-Деньги происходит в электронном виде, при этом Яндекс.Деньги выполняет в части приема платежей за товары и услуги поручение компании, которая оказывает соответствующие работы, услуги, на основании самостоятельного договоренности между нею и пользователем. Документы, подтверждающие оплату того или иного продукта/услуги, могут быть получены от продавца продукта/услуги. Служба поддержки Яндекс Деньги может предоставить только отсканированную копию платежного поручения.

Кошельки вэлектронная платежная система Яндекс-Деньги открываются только для физлиц, в Соглашении об использовании системы запрещается использование ее для платежей в ходе предпринимательской деятельности. Юридические лица не могут вносить деньги на виртуальный счет в системе, нельзя вывести деньги на счет юр. лица: система позволяет оплачивать товары и услуги физ. лицами резидентами РФ.

СХЕМА РАБОТЫ