Тема 3. Валютные рынки

Тема 4. Валютные операции и принципы их осуществления

Существует несколько методов расчетов. Одним из них является оплата чеком. Чек — это письменный документ, на котором имеется назва­ние «Чек», наименование банка плательщика, содержится указа­ние ему уплатить в определенном месте указанную в чеке сумму, проставляется дата и место составления чека, а также ставится подпись чекодателя.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредо­точением свободных денежных средств на текущих счетах. Это — разновидность переводного векселя, который вкладчик выписыва­ет на коммерческий или центральный банк.

Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек представлял собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой теку­щий счет.

Существуют следующие виды чеков:

• именные — выписанные на определенное лицо без права пере­дачи;

• ордерные — составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

• предъявительские — по которым обозначенная сумма выплачи­вается предъявителю чека;

• расчетные — используемые только при безналичных расчетах;

• акцептованные — по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит в следующем:

• во-первых, служит средством получения наличных денег в банке;

• во-вторых, выступает средством обращения и платежа;

• в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При рас­четах между клиентами разных банков чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкасса­ции чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков. Так, в США в после­военный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7 — 8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

Процесс расчета с использованием чеков

Чтобы осложнить получение денег иными лицами при краже или утере чеков, они кроссируются, т.е. перечеркиваются чекодателем наискосок двумя параллельными линиями. Это означает, что платеж по чеку может быть осуществлен только в безналичной форме и только банку чекодержателя.

Чековая книжка выдается чекодателю при наличии средств на его счете в этом банке. В договоре чекодателя с банком может быть условие, что банк обязуется оплатить овердрафт, т.е. сумму превышающую остаток средств на банковском счете чекодателя, начислением на нее годовых процентов. Овердрафт обычно предоставляется надежным клиентам банка.

Расчет чеками достаточно удобен по своей простоте и оперативности. Однако он применяется чаще для нетоварных платеже и или для относительно небольших товарных поставок. Дело в том что получение чека не является твердой гарантией платежа, поскольку средства со счета и лимит овердрафта могут быть к моменту платежа уже израсходованы чекодателем, а банки при таких обстоятельствах ответственности по платежам не несут. Более того, в некоторых странах чекодатели имеют право информировать банки об аннулировании ранее выданных чеков.

Более твердым обязательством обладает чек, авалированны и банком или другим лицом, т.е. теми, кто гарантирует платеж указанной в чеке суммы. Однако процесс авалирования чека снижает его главное достоинство — оперативность.

При совершении внешнеторговых операций рекомендуется использовать авалированные ордерные чеки, индоссированные на банк продавца.

Банковский ордерный чек может по желанию клиента выступать вместо перевода. Как правило, он отправляется банком непосредственно получателю. Иногда чек вручается чекодателю, чтобы он передал или переслал его получателю. В большинстве случаев этот чек предъявляется получателем банку-корреспонденту банка-чекодателя. После проверки подписей банка чекодателя может быть выписана сумма в иностранной валюте. Если у банка-плательщика нет корреспондентских отношений с банком чекодателя, чек пересылается банку, имеющему такие корреспондентские отношения, где и кредитуется за счет получателя.

Другим видом чека является клиентский чек. С помощью этих чеков чекодатель осуществляет платеж прямо своему партнеру, что в целом оказывается быстрее, чем платеж с помощью перевода. В отличие от банковского клиентский чек выставляется клиентам на свой банк. Это в большинстве случае расчетные чеки на предъявителя, выписанные в национальной или иностранной валюте в зависимости от договоренности сторон. Чекодатель пересылает чек своему партнеру за границей, который предъявляет его своему банку для кредитования счета. Если предъявитель чека признается банком кредитоспособным, ему сразу же записывается на кредит счета данная сумма с пометкой «с условием получения». В этом случае запись на кредитование счета осуществляется намного быстрее, чем при переводе. Если же, по мнению банка, которому предъявлен чек, предъявитель не располагает соответствующей платежеспособностью, банк не кредитует его счет сразу же, а берет его чек на инкассо и оплачивает его после подтверждения своего корреспондента.

Одним из важнейших инструментов расчета, используемых в международной торговле, служит вексель.