Основные модели социального страхования от профессиональных рисков за рубежом.

В процессе жизни каждый человек находится в опасности перед наступлением обстоятельств, которые могут самым непосредственным образом отразиться на состоянии его здоровья и привести к утрате заработной платы – основного источника средств существования. Преодолеть их самостоятельно во многих случаях невозможно, поскольку они предопределены объективными социально-экономическими условиями, тесно связаны с производственной деятельностью, практически не зависят от воли отдельного человека. Но они прямо влияют на социальную стабильность общества, поэтому государство принимает на себя определенную долю ответственности за их наступление и создает систему социальной защиты, предоставляет государственные пенсии, социальные пособия и услуги. Основным элементом системы социальной защиты является социальное страхование. Это не просто основной, но и наиболее эффективный институт социальной защиты экономически активного населения от социальных рисков. Теоретически и практически возможны различные варианты организации обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Любая модель социального страхования предполагает формирование страхового бюджета за счет налогов или страховых премий, осуществление страхования специально уполномоченным органом или частной компанией, освобождение работодателя от ответственности либо наличие таковой и при условии государственного социального страхования работников, различные объемы предоставления обеспечения в случае наступления страхового случая (производственной травмы или профессионального заболевания). Названные критерии взяты за основу для сравнения различных моделей социального страхования от профессиональных рисков – модели Бисмарка, модели Бевериджа, частно-корпоративной модели. Для анализа каждой из трех возможных моделей социального страхования будет взят один случай: Германия – страна, в которой зародилась и получила развитие модель БИСМАРКА, Великобритания – родина модели БЕВЕРИДЖА, Дания – страна, в которой наиболее полное воплощение получила частно-корпоративная модель[1].

Модель бисмарка. Система обязательного социального страхования в германии.

Модель БИСМАРКА сложилась в связи с принятием нового социального законодательства «железным» канцлером Германии Отто фон БИСМАРКОМ в 1884 г. Среди пакета законов по социальному страхованию рабочих был в том числе закон об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Рассмотрим данную модель на примере Германии. Обязательное страхование от несчастного случая в Германии предполагает следующее:

-заботу о предотвращении несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

-оказание первой помощи пострадавшему от несчастного случая на производстве;

-помощь при восстановлении его работоспособности и преодолении последствий несчастного случая;

-финансовую компенсацию ему и членам его семьи.

Отто фон Бисмарк Обязательное страхование от несчастного случая оплачивается работодателем. Сами застрахованные не платят ничего. Принятая в Германии система страховых взносов является системой пропорционального распределения, основанной на фактических потребностях. Это означает, что каждый год только фактические затраты распределяются пропорционально между работодателями. Недостаток этой системы в том, что издержки, возникающие в настоящем, переносятся на будущее. Нынешние же работодатели платят за «грехи» предыдущих поколений работодателей. При установлении страховых тарифов используется следующий принцип: чем выше риск, чем чаще на предприятии происходят несчастные случаи, чем тяжелее несчастные случаи и больше возмещение в связи с ними, тем выше страховой тариф. Такая страховая политика, позволяющая создать стимулы для предотвращения работодателем возможных несчастных случаев, вместе с системой штрафных санкций, налагаемых за нарушение техники безопасности (нормы и правила вырабатываются профессиональными ассоциациями), является основой профилактики несчастных случаев и профессиональных заболеваний. От несчастного случая на производстве застрахованы, в частности, все лица, имеющие трудовой, служебный или ученический договор. Как указано выше, возмещение ущерба предусматривается как в натуральной форме (медицинская и профессиональная реабилитация, направленные на восстановление здоровья пострадавшего и его трудоспособности), так и в денежной (пособие по временной нетрудоспособности либо пенсия в случае стойкой утраты трудоспособности; при этом денежные выплаты в качестве возмещения за потерю заработка соответствуют заработку пострадавшего до получения им травмы или профессионального заболевания, что позволяет пострадавшим сохранить свой прежний уровень жизни). Основанием для возмещения вреда является не вина работодателя, а сам факт повреждения здоровья при исполнении трудовых обязанностей, то есть у работника нет необходимости доказывать вину работодателя, его халатность, в случае повреждения здоровья достаточно обратиться в соответствующую организацию. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний включает следующие подсистемы:

1. 35 профессиональных страховых товариществ (ПСТ), которые занимаются работающими в промышленных отраслях и торговле по всей стране (отраслевой принцип);

2. 20 профессиональных сельскохозяйственных страховых товариществ (ПССТ), которые занимаются работниками, занятыми в сельскохозяйственном производстве;

3. более 50 страховых касс и муниципальных союзов страхования, большинство из которых работает по региональному принципу.

Они страхуют государственных служащих, а также лиц без определенной профессии. Бюджеты этих организаций существуют отдельно от государственного бюджета. Однако автономные страховые учреждения действуют в пределах установленных государством законов, которые лежат в основе отношений между организациями страхования и застрахованными, а также определяют правовой статус этих организаций и их задачи. Государство в лице Министерства труда и Министерства финансов, специальных органов (земельных ведомств страхования) осуществляет юридический надзор за деятельностью самостоятельных учреждений социального страхования. Германская система страхования от несчастных случаев на производстве управляется на паритетных началах социальными партнерами – представителями работников и работодателей. Органы самоуправления в системе социального страхования избираются на каждые 6 лет. Они определяют в рамках закона права и обязанности застрахованных и учреждений страхования, величину страхового взноса, выпускают инструкции и распоряжения по предотвращению несчастных случаев на производстве и т.д. Участники органов управления работают на общественных началах. Так претворяется принцип организационного самоуправления, означающий управление социальным страхованием лицами, непосредственно в нем заинтересованными. Именно в принципе самоуправления идея субсидиарности реализуется прежде всего: все участники системы социального страхования – и застрахованные, и работодатели – несут ответственность за управление страховой организацией. Кроме того, привлечение и страхуемых, и работодателей способствует ослаблению общественных конфликтов в области социального страхования, что в итоге оказывает позитивное влияние на экономическое развитие страны. Система страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в Германии направлена на то, чтобы заинтересовать работодателя в снижении профессиональных рисков на его предприятии. Характерной для Германии особенностью является то, что и выплата возмещения, и решение вопросов предотвращения страховых случаев (профилактическому направлению отдается приоритет, поскольку выгоднее предупредить несчастный случай на производстве, чем потом осуществлять обеспечение по страхованию; в соответствии с законодательством страховая организация обязана предпринимать меры, направленные на предотвращение несчастных случаев на производстве и возникновение профессиональных заболеваний), и решение вопросов реабилитации выполняются одной организацией – профессиональным страховым товариществом. Сосредоточение всех функций социального страхования в одних руках следует признать сильной стороной германской модели. Несомненным плюсом данной модели следует признать также и то, что при высоком уровне компенсаций, который наблюдается в системах социального страхования, финансируемых за счет налогов, она не имеет присущего таким системам недостатка, заключающегося в отсутствии стимулов к принятию мер профилактики[1].