эссеуГгг

Отказ в выплате

а) Право страховщика отказать в выплате

Страховщик обязан произвести выплату только когда страховой случай произошел, а если страхового случая не было - он не только вправе, но и обязан отказать в выплате.

Однако, не всегда при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести выплату. При определенных условиях он вправе отказать в выплате даже тогда, когда страховой случай произошел.

Наступление страхового случая вследствие:

1) ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

2) военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений и забастовок.

4) Возникновение убытков вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению госорганов

Имеется в виду законное распоряжение.

Это основание можно исключить, предусмотрев соответствующее условие в договоре.

5) Наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя

Кроме:

ответственности за причинение вреда;

самоубийства, если договор страхования жизни действовал не менее двух лет.

6) Наступление страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя.

В случаях, когда такое основание предусмотрено законом. (В настоящее время это предусмотрено только Кодексом торгового мореплавания (ст.211)

7) Возникновение убытков из-за того, что страхователь умышленно не содействовал их уменьшению

Не возмещаются только эти убытки. Остальные убытки от страхового случая подлежат возмещению

8) Несвоевременное уведомление страховщика о страховом случае

Кроме случаев, когда страховщик сам узнал о нем или, если отсутствие у страховщика этих сведений ни на что не могло повлиять

9) Отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права требовать возмещение от лица, ответственного за убытки или невозможность осуществить это право по вине страхователя (выгодоприобретателя)

10) Если за возникновение убытков отвечает определенное лицо

Другие основания

Если они предусмотрены договором

б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты

Право страховщика на отказ в выплате не означает, что страховщик во всех таких случаях может отказать в выплате, а может и выплатить страховое возмещение или обеспечение. Выше уже было объяснено почему при отсутствии страхового случая страховщик не только вправе, но и обязан отказать в выплате. Аналогичная ситуация и с некоторыми основаниями для отказа в выплате. Только две (шестая и восьмая) строчки в приведенной таблице позволяют страховщику самому решать - произвести ли ему страховую выплату или нет. В остальных случаях он обязан в страховой выплате отказать.

Дело в том, что указанные два основания предоставляют страховщику право на отказ в выплате, не прекращая самого страхового обязательства, т.е. страховых отношений. Все же остальные основания, освобождая страховщика от выплаты, прекращают страховое обязательство и, соответственно, страховые отношения в связи с таким страховым случаем. Прекращение же страховых отношений означает запрет на использование средств страховых резервов.

Как и для случая отсутствия страхового события, это не означает, что страховщик не может выплатить возмещение, но оно не будет страховым и должно производиться не из средств резервов, а за счет чистой прибыли страховщика. Такие выплаты носят название компромиссных, производятся по договоренности сторон договора и, как правило, они бывают значительно меньше чем установленная договором страховая сумма.

Так же в своем ЭССЕ я хочу уделить внимание статье 964 ГК , но меня заинтересовала не столько статья , сколько комментарий к ней.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Комментарий к статье 964

1. Излагая нормы, устанавливающие права страховщика в определенных случаях не выплачивать страховое возмещение или страховую сумму, законодатель в гл. 48 использует два понятия - "освобождение от выплаты" (ст. ст. 962, 963, 964, 965 ГК) и "право отказать в выплате" (ст. 961 ГК). Возникает вопрос о тождественности содержания двух этих разных понятий.

В ст. 415 ГК термин "освобождение" использован для описания одного из оснований прекращения обязательства. По аналогии закона (п. 1 ст. 6 ГК) следует и термин "освобождение", использованный в гл. 48, истолковывать как прекращение страхового обязательства.

Из такого толкования понятия "освобождение от выплаты" следует, во-первых, что оно возможно полностью или частично (п. 1 ст. 407 ГК) и, во-вторых, что основания освобождения страховщика от выплаты можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 407 ГК). Последнее не касается возможности предусмотреть в договоре освобождение страховщика от выплаты при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как п. 1 ст. 963 ГК предусматривает, что такое освобождение может быть установлено только законом.

Следовательно, освобождение от выплаты - это прекращение страхового обязательства в отношении конкретного страхового случая (частичное прекращение).

Таким образом, перечень освобождения страховщика от выплаты, приведенный в комментируемой статье, не является исчерпывающим. Это подтверждается также и тем, что основания освобождения от выплаты содержатся не только в ст. 964 ГК, но и в ст. ст. 962, 963, 965 ГК.

Поскольку освобождение от выплаты означает прекращение страхового обязательства, то страховщик в этом случае не только имеет право отказать в выплате, но и обязан это сделать. Поскольку страховое обязательство прекращено, для выплаты не могут быть использованы средства страховых резервов, предназначенные исключительно для исполнения страховых обязательств (см. также комментарий к ст. 929).

Таким образом, право страховщика на отказ в выплате является лишь одним из последствий освобождения от выплаты. В том случае, когда предусмотрено только право отказать в выплате, страховое обязательство не прекращается и выплата может быть произведена из средств страховых резервов. Дополнительные основания для возникновения права на отказ в выплате также могут быть предусмотрены в договоре. В данном случае это касается и грубой неосторожности, поскольку ст. 963 ГК ограничивает возможность регулировать в договоре только освобождение от выплаты, но не право на отказ в выплате.

2. Если причинение вреда застрахованному лицу произошло вследствие воздействия причин, перечисленных в п. 1 и п. 2 ст. 964 ГК, страховщик освобождается от выплаты, только когда данные события являются непосредственной причиной вреда. Косвенное воздействие указанных причин на объект страхования освобождает страховщика от выплаты, только если это предусмотрено в договоре.

Например, часто случается, что при возникновении опасности, от которой производилось страхование, для предупреждения значительного вреда жизни, здоровью и имуществу граждан по распоряжению государственных органов приходится уничтожать часть застрахованного имущества. При таком уничтожении страховщик не освобождается от выплаты возмещения, так как непосредственной причиной вреда здесь является не уничтожение имущества, а опасность, от которой производилось страхование (см. комментарий к ст. 942).

3. Хотя в п. 2 ст. 964 говорится о любых договорах имущественного страхования, он может применяться только в договорах страхования имущества, поскольку именно при этом виде страхования имеется застрахованное имущество, которое может быть конфисковано, арестовано, изъято или уничтожено.

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Факультет «Институт менеджмента и маркетинга»

Бакалавриат

Реферат на тему:

Основания для отказа в страховой выплате

Ученика 2-ого курса

Доронина А.В.

Проверил

Дедиков С. В.

МОСКВА 2012