4. Классификация личного страхования

Личное страхование - это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

Классификация личного страхования производится по разным категориям.

По объёму риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1 - 5лет);

- долгосрочное (6 - 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

5. Характеристика и значение таблиц коммутационных чисел

Таблица коммуникационных чисел создана по данным переписи населения. С целью упрощения расчета тарифов применяются специальные технические показатели - коммутационные числа: Dx=lxVx Nx=Dx+Dx+1+ .+Dw Cx=dxVx+1 Mx=Cx+ .+Cw Rx=Mx+ .Mw

Рассмотрим принцип перевода в коммутационные числа формул, применяемых для расчета тарифов, на примере единовременной нетто-ставки по дожитию. Известно, что, если числитель и знаменатель дроби умножить на одинаковое число, абсолютная величина ее не изменится. Умножим правую часть формулы на Vx/Vx. Поскольку Vx/Vx=1, абсолютная величина останется той же. Таким образом, в результате аналогичных преобразований остальные формулы примут следующий вид:

- для исчисления единовременной нетто-ставки на случай смерти на определенный срок - для пожизненного страхования на случай смерти

- пожизненной ренты пренумерандо

- временной ренты пренумерандо

Размер временной ренты постнумерандо. То есть, выплачивается не в начале, а в конце года, и исчисляется по формуле.

Актуарные расчеты - это система расчетных методов, построенных на математических и статистических закономерностях. Они являются основой для регламентации страховых отношений между страховщиком и страхователями; для образования и расходования страхового фонда, в том числе в долгосрочных страховых операциях, связанных со страхованием жизни и пенсии; для расчетов тарифов по любому виду страхования и округления размеров тарифных ставок; для определения доли участия каждого страхователя в формировании страхового фонда; и др.

В актуарных расчетах широко используются статистические таблицы. Начало такой практике было положено в XVII в. английским ученым Д. Граунтом, который впервые обработал данные о смертности людей и построил таблицы смертности.

Таблица смертности связывает величину возраста x (одногодичные возрастные группы населения) - подлежащее таблицы - со сказуемым, в которое включаются следующие величины:

1. Число доживших до каждого данного возраста lx (число лиц из 100000 одновременно родившихся, которое доживает до x лет);

2. Число умирающих при переходе от возраста x к возрасту (x+1) Dx; вероятность умереть в возрасте x лет, не дожив до следующего возраста (x+1) лет qx=Dx\lx;

3. Вероятность дожить до следующего возраста Px=(lx+l)\lx;

4. средняя продолжительность предстоящей жизни, т.е. число лет, которое в среднем предстоит прожить одному человеку из числа доживших до данного возраста Ex.