2.2. Основы правового обеспечения

и регулирования страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности должно

обеспечивать развитие национальной системы страхования и действенный

контроль страхового сектора экономики.

64

64

Под государственным регулированием страхования понимается сис-

тема направлений и используемых в них методов воздействия государства

на процессы страхования материальных, нематериальных ценностей юри-

дических, физических лиц. деятельности страховых компаний, их посред-

ников и других контрагентов страховщиков для обеспечения прав и инте-

ресов страхователей и страховщиков, иных заинтересованных лиц и госу-

дарства.

Целями государственного регулирования страхования являются:

– установление нормативных требований (в законах, иных правовых

актах) к проведению операций страхования и в целом к деятельности стра-

ховщиков, которые обеспечивают гарантированную страховую защиту ма-

териальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических

лиц, их имущественных интересов;

– обеспечение эффективного формирования и использования (раз-

мещения) страховщиками страховых резервов и других денежных фондов;

– создание организационных и экономических, технических и ин-

формационных условий для свободного и эффективного развития страхо-

вого рынка, его инфраструктуры.

Государственное регулирование страхования осуществляется в ос-

новном в форме государственно-властных предписаний для участников

страхового рынка и государственных органов регулирования и контроля,

включая Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страхо-

вой деятельностью.

Такие предписания государства, воздействующие на поведение

субъектов страховых отношений, представляют не что иное как нормы

страхового права. Следовательно, нормы страхового права представляют

важнейший инструментарий государственного регулирования страхова-

ния.

65

65

Правовые основы осуществления страхования в России определены

Гражданским кодексом Российской Федерации и, в частности, 48 главой

«Страхование»; Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организа-

ции страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополне-

ниями); Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» (1993 г.)

и т.д.

Основными направлениями государственного регулирования стра-

хования являются:

1) государственный надзор за страховой деятельностью;

2) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности

страховых организаций;

3) пресечение монополистической деятельности и недобросовестной

конкуренции на страховом рынке;

4) общий государственно-финансовый контроль за деятельностью

страховых организаций;

5) прямое участие государства в становлении и развитии страховой

защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Указанные направления тесно взаимосвязаны между собой. Рассмот-

рим их более подробно с учетом специфических методов воздействия на

процессы страхования, отношения субъектов страховой деятельности, их

финансово-хозяйственной деятельности.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового де-

ла (страховой надзор) осуществляется согласно ст. 30 Закона РФ «Об орга-

низации страхового дела в РФ» в целях соблюдения ими страхового зако-

нодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками от-

ношений, регулируемых настоящим Законом страхового законодательства,

обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных за-

интересованных лиц и государства, эффективного развития страхового де-

ла.

66

66

Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласно-

сти и организационного единства.

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его

территориальными органами.

В 1992 году был создан Росстрахнадзор – Федеральная служба Рос-

сии по надзору за страховой деятельностью, которой были даны контроль-

ные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Росстрах-

надзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства

финансов РФ.

Согласно Указу Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 государст-

венный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Фе-

дерации осуществляется Федеральной службой страхового надзора Мини-

стерства финансов РФ (ФССН) и ее региональными инспекциями.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору

должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помо-

щью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заклю-

чением договоров страхования, – главная функция. В ходе регистрации

выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое

положение. Органом государственного страхового надзора регистрация

оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии и вне-

сением страховщика в единый Государственный реестр страховщиков и

объединений страховщиков.

2. Обеспечение гласности. Каждый страховщик, профессионально

занимающийся страховой деятельностью, обязан опубликовать полную,

правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении (пуб-

личная отчетность) годового бухгалтерского баланса и отчета о финансо-

вых результатах с обязательным подтверждением аудиторской фирмы о

достоверности публикуемых данных.

67

67

Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, органы го-

сударственного страхового надзора должны проверить, насколько досто-

верна представленная информация. Открытость информации о финансо-

вом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной

борьбы.

3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного

страхового надзора может начинать расследование нарушений закона,

проводить проверки оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в

РФ» страховой надзор включает в себя:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттеста-

цию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра

субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового де-

ла;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том чис-

ле путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхо-

вого дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за

обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспо-

собности;

3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом

случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страхо-

вых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение

с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в

уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представи-

тельств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных

организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а

также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестиция-

ми.

68

68