Уч. п

обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю.

Пакет страховых рисков – перечень страховых рисков характерных для определенного объекта страхования.

Страховая сумма – денежная сумма, установленная договором страхования, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма по обязательным видам страхования

определяется законами о конкретных видах страхования.

Страховая сумма в личном страховании определяется страхователем по соглашению со страховщиком. Страховщик вправе устанавливать минимальную страховую сумму и регулировать ее верхнюю границу, вводя для страхователя различные требования по оценке страхового риска при заключении договора страхования (медицинское обследование).

Страховая сумма в страховании ответственности также определяется страхователем по соглашению со страховщиком. Страховщик вправе регулировать границы своей ответственности. Страхователь при установлении страховой суммы должен четко осознавать, что договор страхования заключается в пользу третьих лиц и эта сумма должна быть достаточной для возмещения ущерба в случае наступления страхового случая.

Страховая сумма в имущественном страховании не может превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска и докажет, что был намеренно введен в заблуждение. Если обнаружен факт, что имущество застраховано выше стоимости, то договор страхования будет не действителен в части превышения, а излишне уплаченные взносы не возвращаются.

Двойное страхование – одно и то же имущество, от одних и тех же рисков застраховано у нескольких страховщиков на сумму в общей сложности, превышающую его действительную стоимость. При обнаружении факта двойного страхования страховщики вправе отказать в выплате страхового возмещения. Если не будет установлено

11

факта страхового мошенничества, то страховщики будут отвечать по обязательствам пропорционально своему участию.

где Bi – страховая выплата одного страховщика;

Si – страховая сумма по договору страхования одного страховщика;

∑S – совокупная страховая сумма по всем выявленным

договорам двойного страхования; У – размер страхового ущерба.

Страховая премия (страховой взнос) – уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации при заключении договора страхования.

где П – страховая премия;

S – страховая сумма по договору страхования; Т – страховой тариф.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы в обязательном страховании устанавливаются законами о конкретных видах обязательного страхования.

Актуарные расчеты – система математических и статистических методов, применяемых в страховании при расчетах страховых тарифов и страховых резервов.

Страховая выплата – это денежная сумма в валюте Российской Федерации, которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата может осуществляться и в натуральном выражении: услугами или предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

12

Страховое обеспечение – это страховая выплата при компенсации вреда, нанесенного жизни и здоровью граждан в личном страховании и в страховании ответственности.

Страховое возмещение – это страховая выплата при компенсации ущерба, нанесенного имуществу в имущественном страховании и в страховании ответственности.

Системы определения страховых выплат

При нанесении вреда жизни и здоровью:

1. По таблицам выплат. Таблица выплат составляется страховщиком и представляет собой неотъемлемую часть условий договора страхования. Таблица выплат содержит в себе перечень повреждений, в зависимости от характера повреждения установлен процент от страховой суммы.

где В – страховая выплата (страховое обеспечение; S – страховая сумма по договору страхования;

%- процент по таблице выплат.

2.Определяется стоимость одного дня нетрудоспособности на день заключении договора страхования.

где В - страховая выплата (страховое обеспечение; S – страховая сумма по договору страхования;

% - процент, определенный в договоре страхования; N – количество дней нетрудоспособности.

3. Определяется стоимость одного дня нетрудоспособности в зависимости от среднего заработка застрахованного.

где В - страховая выплата (страховое обеспечение; N – количество дней нетрудоспособности;

З – средняя заработная плата за 1 день.

13

Если франшиза имеет добровольный характер и страхователь вправе ее выбирать, то принятие франшизы снижает тарифную ставку. Процент снижения устанавливает страховщик.

Максимальная граница ответственности страховщика называется лимитом ответственности. В подавляющем количестве договоров страхования лимит ответственности страховщика совпадает со страховой суммой по договору. Но есть такие договоры страхования, где в рамках одной страховой суммы оговаривается несколько лимитов ответственности по суммам и по отдельным страховым рискам. Ярким примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО):

•за причинение вреда жизни и здоровью на одного пострадавшего – 160 000 руб.;

•за причинение ущерба имуществу третьих лиц –

160 000 руб.;

• на одно пострадавшее имущество – 120 000 руб.

Выкупная сумма – это денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю при досрочном расторжении договора страхования. При расчете выкупной суммы страховщик вправе зачесть расходы на заключение договора страхования. В страховании жизни выкупная сумма выплачивается всегда при досрочном расторжении договора страхования (за редким исключением) и равна сумме уплаченных страховых премий плюс начисленный инвестиционный доход на момент досрочного расторжения договора страхования. Страховщик вправе зачесть расходы на заключение договора страхования.

где VS – выкупная сумма;

П – поступившие страховые премии; РВД – расходы на ведение дела; % - инвестиционный процент.

Выкупная сумма по рисковым видам страхования выплачивается в случаях, предусмотренных в договоре страхования.

15

N

где VS – выкупная сумма;

РВД – расходы на ведение дела;

N – срок действия договора (днях, месяцах);

M – количество неистекших дней, полных месяцев.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое может быть застраховано.

Страховой портфель – это а) количество заключенных страховщиком договоров за определенный период; б) количество действующих договоров на определенную дату; в) перечень видов страхования и страховых продуктов на которые у страховщика есть лицензия.

1.2. Методические рекомендации и решение типовых задач по теме «Основные термины и категории, применяемые в страховании»

При решении задач данного раздела необходимо использовать разъяснения, которые даны в глоссарии и материалы прил. 2, 3, 4, 5, 6,

7.

Пример 1. Определите размер страховой премии по договору страхования от несчастного случая на страховую сумму 50 тыс. руб. Застрахованному 21 год, он студент экономического факультета ПГУ, дневного отделения. Застрахуем его по полному пакету страховых рисков.

Решение. Для решения данной задачи нам необходимо обратиться к прил. 2. Страховой тариф определяется в зависимости от возраста, профессионального класса и перечня страховых рисков.

Т= 0,25 + 0,25 + 0,9 = 1,4%

Атеперь определим размер страховой премии:

П = 50000 ×1,4% = 700 руб.

Внимание! Внимательно изучите прил. 2. При определении страхового тарифа могут применяться повышающие коэффициенты по

16

спорту, по территории покрытия договора страхования. Также могут применяться понижающие коэффициенты, например, по времени действия договора страхования.

При определении страховой выплаты (страхового обеспечения) в личном страховании обратитесь к разъяснениям в глоссарии, к вопросу о системах определения страховых выплат при нанесении вреда жизни и здоровью. Приведем пример 1: с застрахованным произошел несчастный случай. По справке, выданной медицинским учреждением, у него сотрясение мозга, время лечения – 14 суток. Рассчитаем страховую выплату по всем системам ответственности:

1)по таблицам выплат вред, нанесенный здоровью, соответствует 5 % страховой суммы. В = 50000 × 5% = 2500 руб.;

2)по второй системе – стоимость одного дня нетрудоспособности,

В= 50000 × 0,3% ×14 = 2100 руб. ;

3)третья система ответственности в данном примере не применима, так как застрахованный – студент дневного отделения и не имеет постоянного заработка.

Пример 2. Определите размер страховой премии по договору страхования строений, принадлежащих гражданам. Дом – деревянный, действительная стоимость – 1 000 тыс. руб., застрахуем его по полному пакету рисков.

Решение. Для решения этой задачи обратимся к прил. 3. Здесь страховой тариф определяется в зависимости от типа постройки, стоимости строения и перечня страховых рисков. Страховой тариф – 0,95 %. Определяем размер страховой премии.

П = 1000000 × 0,95% = 9500 руб.

Внимание! При страховании строений могут заключаться комплексные договоры страхования, которые включают другие объекты (бани, забор, беседки, другие постройки), а также гражданскую ответственность, но страховые тарифы определяются по разным таблицам.

Пример 3. Обнаружен факт двойного страхования загородного дома от пожара. Страховая стоимость установлена в размере 800 тыс. руб. У первого страховщика страховая сумма составила 500 тыс. руб., у второго – 800 тыс. руб. Определите долю каждого страховщика в возмещении ущерба 100 тыс. руб., возникшего в результате пожара.

17

Решение. Доля каждого страховщика в возмещении ущерба будет равна доли участия при заключении договоров страхования.

В1 ≡ 100000 500000 ≡ 38461,54 руб. 1300000

В2 ≡ 100000 800000 ≡ 61538,46 руб. 1300000

Пример 4. Автомобиль HYNDAI – GETZ (2 года эксплуатации), действительная стоимость – 250 тыс. руб., застрахован по договору страхования АВТО-КАСКО на полную стоимость. Базовый страховой тариф – 6 %. Страхователь принял на себя безусловную франшизу 1 %, которая снижает тарифную ставку на 5 %.

В результате аварии ущерб составил 30 тыс. руб. Страховщик выплачивает по ценам с учетом износа на детали (годовая норма амортизации – 8 %).

Определите: а) страховую премию; б) страховое возмещение. Решение. Страховая премия определяется в размере страхового

тарифа от страховой суммы. Определим страховой тариф с учетом франшизы.

Т≡ 6% × 0,95 = 5,7%

П= 250000 × 5,7% = 14250 руб.

Теперь определим страховое возмещение:

В ≡ 30000 × 0,84 − 2500 ≡ 22700 руб.

Пример 5. Определите размер выкупной суммы по договору ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств), по которому застрахована ответственность водителя: возраст – 25 лет, стаж вождения – 4 года, класс 5, при управлении автомобилем HONDA, мощность которого 85 л.с. Период использования автомобиля – 1 год. Территория страхового покрытия – г.Пермь. Договор начал действовать 5 февраля, автомобиль продан 30 сентября этого же года.

Решение. Прежде чем определить размер выкупной суммы, нам необходимо рассчитать страховую премию, которую водитель заплатил при заключении договора страхования. Для определения страховой премии обратимся к прил. 7. Страховые тарифы по данному

18

страхованию определяются Правительством РФ. При определении страховой премии используются повышающие и понижающие коэффициенты.

П = 1980 ×1,6 ×1,0 ×1,0 ×1,0 × 0,9 = 2851,2 руб.

Теперь рассчитаем размер выкупной суммы. Страховщики выкупную сумму рассчитывают с точностью до дня или с точностью до месяца. При расчете выкупной суммы страховщик вправе зачесть расходы на ведение дела (РВД). В структуре тарифной ставке по ОСАГО доля РВД предусмотрена в размере 20 % и 3 % отчисления в резерв гарантий (РГ) и резерв компенсационных выплат (РКВ).

Первый способ (с точностью до дня):

VS = 2851,2 − 23% ×127 = 763,89 руб. 365

Второй способ (с точность до

месяца): VS = 2851,2 − 23% × 4 = 731,81руб. 12

1.3. Задачи для самостоятельного решения по теме «Основные термины и категории, применяемые в страховании»

Личное страхование

Задача 1. Определите размер страховой премии по договору страхования от несчастного случая на страховую сумму 30 тыс. руб. Застрахованному – 44 года, работает каменщиком на стройке, застрахован по полному пакету рисков.

В результате несчастного случая застрахованный получил травму, был на «больничном» 45 суток. Определите размер страхового обеспечения, если страховщик несет ответственность в размере 0,2 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (прил. 2).

Задача 2. Определите размер страховой премии по договору страхования от несчастного случая на сумму 100 тыс. руб. Застрахованному – 21 год, он профессиональный хоккеист, застрахован по полному пакету рисков. Договор страхования действует по всему миру. На тренировке была получена травма, по таблице выплат она соответствует № 76 б (15%). Определите размер страхового обеспечения (прил. 2).

19