Министерство образования и науки Российской Федерации  Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования  «Нижегородский государственный университет имени Н.И. Лобачевского»

Юридический факультет

Кафедра гражданского права и процесса

Курсовая работа

На тему:

«ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ»

Выполнил:

Студент 3 курса очной формы

обучения гр. 11-36

Чукаев С.И.

Научный руководитель :

Касаткин С.Н.

Нижний Новгород

2014

Содержание работы :

Введение……………………………………………………………………...стр.3

1. Страхование имущества: Понятие, юридическая характеристика и виды договора имущественного страхования.

• Понятие договора и юридическая характеристика……..стр.4-9

• Виды договора………………………..……………………стр.9-16

2. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования ………………………………….стр.16-21

3. Договор страхования имущества в судебной практике……….стр.22-31

Заключение…………………………………………………………………стр.32

Список литературы

Введение

Актуальность темы. Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Объект исследования. Договор имущественного страхования. Нормативные основы, практика их применения в сфере страхования под углом зрения существующих возможностей и перспектив развития системы имущественного страхования.

Цели и задачи. Изучение сформировавшихся позиций страховой деятельности и имущественного страхования, как его вида.

• Изучить понятие договор страхования имущества, а также его юридическую характеристику;

• Изучить порядок заключения, изменения и расторжения оговора;

• Изучить судебную практику по данному договору.

ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ВИДЫ

Понятие и основные элементы договора имущественного страхования:

В Гражданском законодательстве, давая определение предмету договора имущественного страхования, допускается широкий круг объектов и интересов, которые можно застраховать; помимо убытков в застрахованном имуществе речь идет и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

В договоре имущественного страхования одной стороной является страховщик, который берет на себя обязательство за определенную плату (страховую премию) после наступления определенного события (страхового случая), предусмотренного договором, выплатить в пределах страховой суммы другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) страховое возмещение за причиненные убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя.

Прежде чем заключать договор стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям договора, которые предусматривает Гражданский кодекс РФ (ст. 942):

- об объекте страхования;

- о характере страхового случая;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора. ¹

Данный перечень исчерпывающий.

В качестве субъектов договора имущественного страхования выступают страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщиком имеет право быть только страховая организация, являющаяся юридическим лицом, обладающая лицензией на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

Страховщик обязан уплатить определенную сумму денег при наступлении конкретного события. Данное обязательство является предметом договора имущественного страхования, т.е. денежное обязательство и есть предмет договора страхования. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. ²

Застрахованным имуществом по договору может быть любая вещь, имущественная ценность, которая отвечает требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав. Нужно учитывать, что у страхователя должен быть интерес в сохранении данных вещей в случае риска утраты или повреждения, и вред, причиненный этим вещам, должен выражаться в денежной оценке.

Любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация относятся к объектам. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая тоже имеет денежную оценку.

Существуют различные точки зрения относительно возможности утраты или повреждения в результате случайного события в отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них. Без сомнений то, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться.³

Главной задачей и обязанностью страховщика является несение риска, предусмотренного договором, и выплата страхового возмещения в установленный срок при наступлении страхового случая. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия - произвести страховую выплату.

Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства. Убедиться в том, что конкретная страховая выплата является обоснованной, бывает нелегко.

Для признания случая страховым необходимо подтвердить, что в результате оговоренного события пострадало именно застрахованное имущество. Это не вызывает сложностей, если имеется перечень застрахованного имущества.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая - основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК). Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодоприобретателя). Тогда он может начислить страховую выплату самостоятельно.

Главной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения в случае наступления страхового случая с учетом выяснения причин и размера ущерба. При этом страхователь должен предъявить необходимые документы (полис, заявление о выплате страхового возмещения, документ, удостоверяющий личность, документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию). К тому же, судя по толкованию п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю.⁴

Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. Это право реализуется через осмотр и экспертизу объекта страхования и ответы будущего страхователя на вопросы формуляра заявления. Если страховщик не воспользовался этим своим правом при заключении договора имущественного страхования, то указанная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспорена. Исключение, согласно ст. 948 ГК, составляет лишь случай, когда страховщик, не воспользовавшись своим правом на оценку риска, был сознательно введен в заблуждение страхователем или иным лицам относительно страховой стоимости.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно тех случаях, когда страхователь:

· сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

· не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

· не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

· не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Необходимо проводить различие между понятиями право на отказ и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие корыстного умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК).

В соответствии со ст. 963 ГК освобождение страховщика от страховой выплаты не распространяется на:

· договоры страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен лицом, риск ответственности которого страхуется;

· договоры личного страхования в случае смерти застрахованного лица, наступившей в случае самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Закон освобождает страховщика от страховой выплаты также в следующих случаях (ст. 964 ГК):

· воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

· гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

· изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК).

Страхователь, в свою очередь, обязан:

- оплачивать страховую премию в том порядке и размере, которые определены в договоре страхования;

- уведомить страховщика во время заключения договора страхования, про все известные ему обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения степени риска, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора.⁵

- соблюдать меры предосторожности и быть осмотрительным для сохранения имущества, как если бы договора страхования не существовало;

- по мере возможности постараться предотвратить или уменьшить размер ущерба при наступлении страхового случая;

- при первой же возможности уведомить любыми способами страховщика о наступлении страхового случая. В случае нарушения данного обязательства страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.⁶

- передать страховщику всю имеющуюся у него информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Страхователи имеют право:

• требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов наведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;

• требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней после поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);

• требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.

В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон. Необходимо также отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным.