Добавил:
Вуз:
Предмет:
Файл:
первая глава_Росгосстрах — моё изменение — копия
.txt ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ ЛЕНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ
«ЛЕНИНГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ИМЕНИ А.С. ПУШКИНА»
КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ
Выпускная квалификационная работа
на тему: СИСТЕМА ФИНАНСИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО АВТОСТРАХОВАНИЮ НА ПРИМЕРЕ ПАО СК «РОСГОССТРАХ»
направление подготовки бакалавриата 38.03.01 «Экономика»
профиль «Финансы и кредит»
Выполнил: студент 4 курса
Рахманова Анастасия Андреевна
Руководитель: к.э.н., доцент,
доцент кафедры экономики и управления
Галимова Ирина Васильевна
Допущена к защите «___» ___________________________года
Зав. кафедрой__________________
Санкт-Петербург, 2020г.
Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РФ
1.1. Законодательные основы автострахования
1.2. Зарубежный опыт страхования
1.3. Страховой рынок Российской Федерации в условиях финансового
кризиса
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ В ПАО СК «Росгосстрах»
2.1. Организационно-экономическая структура ПАО СК «Росгосстрах»
2.2. Страховой портфель ПАО СК «Росгосстрах»
2.3. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств
2.4. Страхование автомашин КАСКО
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ
3.1. Формирование страховых резервов
3.2. Совершенствование автострахования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РФ
1.1. Законодательные основы автострахования
Правовыми основами, регулирующими отношения на рынке автострахования и рынок автострахования в целом, выступают:
- Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40- ФЗ от 25 апреля 2002 г. В соответствии с данным документом, законодательство об ОСАГО, помимо данного закона, включает в себя Гражданский Кодекс РФ, других федеральных законов, таких, как, например, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации [ ].
- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был введен в действие 1 июля 2003 г. в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу при дорожно-транспортных происшествиях [ ].
- С целью организации обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и контроля за его осуществлением было принято Постановление Правительства РФ от 21.06.2007 № 391 «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [ ].
- Так как достаточно дискуссионным является вопрос о страховых тарифах, то было издано Постановление «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» от 07.05.2003 г. № 264 и от 08.12.2005 № 739. В частности, в данных документах регулировались тарифы, их применение, устанавливалась классификация транспортных средств. Однако в настоящее время эти Постановления утратили силу.
- Сейчас действует Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384- У (ред. от 20.03.2015) «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [ ].
Важно отметить, что в России достаточно с высокой скоростью вводятся различные поправки в законодательство.
- Дальнейшее существенное совершенствование системы ОСАГО было осуществлено в 2017 г. путем принятия Федеральный закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [ ]. Основной посыл изменений здесь был связан с переходом от страховой выплаты в денежной форме к организации и оплате страховщиком ремонта транспортного средства потерпевшего, законодатель определяет исполнителя этого этапа работы, обозначая его как «станцию технического обслуживания» далее СТО. Следует отметить, что новые правила действуют только для договоров ОСАГО, которые были заключены после 28 апреля 2017 г. Необходимо отметить, что вокруг содержания статей Закона об ОСАГО в новой редакции ведутся различные дебаты.
В первую очередь, отмечаются:
1) недостаточная ответственность страховых компаний за выполнение своих обязательств;
2) возможность двоякого толкования некоторых положений, которые не совсем точно определяют ситуации и понятия;
3) высокая вероятность неадекватных выводов судебных инстанций, которые зачастую оказываются в трудно разрешимых правовых казусах;
4) необходимость доплаты за ремонт пострадавшего автомобиля «из кармана» пострадавшей стороны.
Также многие эксперты указывают и на некорректность некоторых определений. Например, Закон определяет, что ремонт транспортного средства осуществляет исполнитель – СТО. Однако не все СТО занимаются ремонтом, а тем более послеаварийным кузовным ремонтом. Также интересно процитировать следующую информацию, содержащуюся в Федеральном законе от 28.03.2017 № 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», указывающую, что «при проведении восстановительного ремонта … не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов…)». Хотя, рынок запасный частей, которые уже были в употреблении, достаточно развит в России. При этом, к автомобилям некоторых марок запасные части не производятся, например, для «Москвича». Также могут возникнуть и задержки в поставке запасных частей, соответственно, это приведет к необходимости в данном случае, если ремонт не произведен вовремя, уплачивать страховой компании неустойку. Данный момент может привести к новому виду финансового мошенничества. Таким образом, можно сделать вывод, что рынок ОСАГО в настоящее время регулируется законодательно на государственном уровне. Основным законодательным актом здесь является Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г., в который были внесены актуальные изменения Федеральным законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ.
1.2. Зарубежный опыт страхования
Автострахование в США
Страхование автомобиля является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет необходимо иметь даже не один, а три вида страховки:
1) No-faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины. Также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии;
2) Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;
3) Uninsured motorist protection - для возмещения ущерба, нанесенного вам незастрахованным водителем. Этот последний вид предусмотрен только законами штата Нью-Йорк, минимальная сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов.
Максимальная сумма по первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму – 5 000. Кроме этих обязательных видов страхования, существует и много дополнительных. Например, медицинское страхование при аварии, независимо от ее виновника, на сумму, превышающую минимальную, phisical damage coverage, то есть страхование машины от любых повреждений, независимо от их причин, от кражи, действие вашей страховки может быть распространено не только на всю территорию США, но и на Канаду и многие другие территории. «Зонтичная страховка» (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности). Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000 долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба – например, ущерб из-за клеветы. Общая страховка, освобождающая от личной ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим
Условия страхования в разных штатах, в том числе: минимальные суммы страховых покрытий, величины страховых взносов, страхуемые риски очень сильно различаются. В одном штате машину не будут регистрировать без полиса обязательного страхования, в другом – без страховки невозможно получить водительское удостоверение. В третьем – наличие страхового полиса проверят только в случае правонарушения или аварии.
Стоимость страховки, обычно, зависит от множества факторов:
* где проживает страхователь;
* сколько миль в день проезжает;
* какая марка автомобиля;
* от возраста и стажа;
* от выбранного покрытия;
* от «страховой истории» и т.д.
К примеру, средняя стоимость страховки в Калифорнии составляет 809$ и обходится для водителей – мужчин в среднем на 8-10% дороже, чем для представительниц прекрасного пола. Возраст также имеет большое значение. Так, водители до 19 лет, в среднем, отдают страховым компаниям до 2200$ в год, а молодые люди постарше – от 20 до 24 лет – платят раза в два меньше. В целом, цена полиса в основном зависит от стоимости самого транспортного средства. И водители новой техники платят гораздо больше, чем их коллеги на подержанных автомобилях. Как правило, самый минимальный страховой пакет способен покрыть пострадавшему лишь часть нанесенного в результате ДТП ущерба. Остальное виновная сторона обязана доплачивать из собственного кармана, как и в России. Поэтому, американские страховщики, как и российские, предлагают водителям прикупать к обязательному полису добровольную страховку. И большинство американцев заранее стремятся обезопасить себя от большинства финансовых потерь по максимуму.
Автострахование в Европе
Сегодня страхование в Англии регулируется Дорожным Актом 1988 года, по которому любой водитель должен или застраховаться, или внести специальный депозит. Объектом страхования – гражданская ответственность по причинению повреждений другим людям и/или их собственности, произошедших в результате использования транспортного средства на дорогах и прочих местах. Самая стандартная страховка, которая чаще всего приобретается и которая удовлетворяет требованиям Акта, называется «страхованием третьей стороны» (third party only insurance). Это базовый набор рисков, не меньше, но и не больше того, что требует Акт.
Великобритания является родиной прямого страхования. Прямое страхование в Соединенном Королевстве теперь занимает более двух третей рынка. Не следует путать ее с Дорожным Актом «Только страхование» (Road Traffic Act Only Insurance). Последний обеспечивает самый минимум защиты, такой, чтобы только не нарушить основной Дорожный Акт. Так, например, лимит ответственности за вред имущества здесь равен 250 000, а расходы на лечение компенсации не подлежат. В то же самое время, лимит ответственности по «страхованию третьей стороны» гораздо больше и покрывает расходы на лечение. Вести самому автомобиль или позволять это делать другим без наличия хотя бы самого минимального покрытия, считается в Англии преступлением. Однако интересно то, что Акт относится только к государственным дорогам и не распространяется на трассы, проложенные по частным владениям. Предусмотрены в Акте и исключения. Сделаны они для автомобилей, принадлежащих местным и верховным властям, полицейским, пожарникам, медикам и некоторым другим категориям граждан. Сертификат страхования или свидетельство о покрытии, выданное страховой компанией, свидетельствует о том, что транспортное средство, указанное в нем, застраховано. По закону, лицо, облеченное властью, например, офицер полиции, может попросить водителя предъявить этот документ для проверки. Если тот не сможет немедленно предъявить документ, то он получит заполненную полицейским специальную бумажную форму HORT/1 и 7 дней на то, чтобы посетить свой ближайший полицейский участок и все-таки предъявить действующую страховку. Служащий в участке, удостоверившись в том, что страховка действительна, заполняет форму HORT/2 и отсылает ее тому полицейскому, который остановил автомобиль на дороге, чтобы тот знал, что инцидент исчерпан. Если автомобиль был существенно модифицирован (даже официально зарегистрированным тюнинговым агентством), страховая компания обязательно должна быть поставлена в известность об этом, иначе полис будет считаться недействительным, а владельцу будет грозить наказание в случае встречи с полицией. Английские водители должны прикрепить свою водительскую лицензию на видное место, например, на лобовое стекло, когда они передвигаются по государственным дорогам – так, как их российские коллеги прикрепляют талон техосмотра. Автомобильное страховое бюро (Motor Insurers Bureau) выплачивает компенсации пострадавшим в том случае, если виновник происшествия не был застрахован. Также оно использует базу данных рынка автострахования, где имеются сведения о каждом застрахованном автомобиле страны.
Страхование в Германии автогражданской ответственности является обязательным. Предполагая наличие некоторого числа недобросовестных людей, стремящихся избегнуть страхования, ответственность возмещения вреда при ДТП возлагается и на водителя, сидящего за рулем, и на владельца. Естественно, лишь в том случае, если этот человек признан виновным в аварии. Пострадавший в ДТП имеет право одновременно подать иск и к виновнику аварии, и к его страховой компании. Причем такой иск к страховой возможен, даже если компания разорвала договор с виновником аварии из-за нарушения им условий договора. Максимальная скидка за безубыточность (аналог российского бонусмалус) в Германии может доходить до 75% от стандартной цены полиса, а удорожание страховки при наличии ряда аварий может составить 260%. В первую очередь сумма страхового взноса зависит от стажа водителя. Больше всех платят новички, причем, неважно, сколько молодому водителю лет – 18 или 40, и тот и другой попадают в одну категорию. Такие начинающий водители платят 240% от базовой суммы страховки, которая колеблется в различных компаниях от 550 до 750 евро в год, или 20-30% от среднемесячной зарплаты.
В Германии государство никак не регулирует тарифы ОСАГО, поэтому различия базовых сумм могут доходить у разных немецких страховщиков до 25%.
Страховые суммы:
* причинение вреда жизни и здоровью: 2,5 млн. евро для одного? пострадавшего и 7,5 млн. евро для нескольких;
* причинение вреда собственности: 500 000 евро;
* нематериальные потери (ущерб от боли и страдания, утраченный? доход и пр.) – 50 000 евро.
Впрочем, 9 из 10 немецких страхователей выбирают уровень покрытия в 50 млн. евро и более.
Есть множество факторов, принимающихся в расчет при заключении договора страхования. Из непривычных для российского глаза, отметим, ежегодный пробег авто, учет пола водителей, наличие детей и пр.
Как и в многих странах, страхование в Германии характеризуется существованием специального фонда (находящегося в Гамбурге), который осуществляет выплаты за незастрахованные или не поставленные на учет в Германии автомобили. С 1 марта 2008 года по всей стране была введена система электронного верификации страховки. Клиент получает от своей страховой компании семизначный номер, который он обязан назвать полицейскому при проверке. Тут же, на месте, сделав запрос в единую базу данных, полицейский сможет узнать, является ли страховка водителя действительной. Через некоторое время, как планируется, страхование в Германии станет полностью электронным, отойдя от бумажных форм.
Страховые компании Германии доверяют своим клиентам, и поэтому при некрупных авариях рекомендуют сразу убирать машины с проезжей части, чтобы не препятствовать движению. Для урегулирования убытка им достаточно картины, нарисованной страхователем – ему дается целая неделя на то, чтобы заявить о ДТП. Как правило, делается это с помощью стандартной формы. Предоставляются данные об участниках аварии (фамилии, номера телефонов, номера машин и страховок) и, по возможности, фотографии места происшествия.
Присутствие полиции на месте происшествия обязательно, если причинен ущерб жизни и здоровью. При исключительно материальном ущербе немецких представителей закона рекомендуется вызывать в том случае, если примерная сумма ущерба превышает 1000 евро. По вызову, полицейские приехать обязаны, но если по телефону они поймут, что происшествие несерьезное, могут появиться на месте ДТП через один-два часа. Полного документирования в этом случае не будет – полицейские просто запишут данные автомобилей и водителей. Для страховой компании наличие или отсутствие полиции на таких ДТП не принципиально. Немецкие страховщики не рекомендуют своим клиентам подписывать на месте какие-либо бумаги. Даже если вина одного из водителей почти очевидна, разбираться в деталях предстоит страховым компаниям – это аксиома немецкого рынка автострахования. От истца (потерпевшего) требуется лишь заполнить специальную форму, которую пришлет ему страховая компания. В спорных же случаях дело передается в суд, причем вести судебный процесс будет опять же страховая компания. Страхователь обязан оказать содействие своему страховщику в любых попытках прояснить обстоятельства ДТП и выставленной ему претензии и минимизировать потери. Страхователю/водителю не разрешается давать информацию о вине другой стороне без разрешения страховщика.
Страхование во Франции обязательно в части ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу. Регулируется страховой рынок страны законом от 27 февраля 1958 года, а так же Страховым кодексом. В обязательное покрытие также включены все возможные судебные расходы, которые, возможно, возникнут при рассмотрении спора.
Как такового, страхового полиса во Франции не существует. В страховой компании водители получают сертификат страхования, который обязаны прикрепить на ветровое стекло.
В случае аварии французские водители заполняют стандартную форму извещения о ДТП (un constat amiable d’accident), очень похожую на российскую форму. Оба водителя должны заполнить одну и ту же форму и расписаться на ней, пусть даже и их версии инцидента различаются. Только в этом случае извещение будет иметь законную силу.
Французская система «бонус-малус» аналогична российской системе (а вернее, наоборот). Для первоначально застраховавшегося водителя этот коэффициент равен единице, затем, за каждый безубыточный год предоставляется скидка в 5%. Таким образом, чтобы достичь максимально установленной законом скидки в 50%, требуется 11 лет. Часто попадающий в ДТП водитель (когда он является виновной стороной) может заплатить до 3,5 раз больше по сравнению с базовым размером страховки.
В качестве дополнения, можно оформить добровольное автострахование, то есть застраховать уже свой автомобиль, от столкновения и прочих неприятностей. Цены на французское страхование приблизительно сравнимы с британскими ценами.
Уведомить страховую компанию о краже авто необходимо в течение 2 дней, в случае аварии – 5 дней.
Как и во многих других странах, страховая сумма не может превышать действительную стоимость автомобиля. Договор страхования обычно состоит из двух частей: обязательной, общей для всех, и добровольной, то есть уникальной для каждого страхователя. Все исключения из страхового покрытия должны быть четко обозначены. Особенностью французского страхования, является то, что договоры страхования там пролонгируются (возобновляются) автоматически, а в России действует льготный срок страхового полиса.
1.3. Страховой рынок Российской Федерации в условиях финансового кризиса
Прежде всего, стоит отметить, что рынок страхования в России, по сравнению с европейским рынком, находится еще в самом начале своего развития. Соответственно, это предполагает наличие достаточно большого числа не завоёванных ниш и освоения страховыми компаниями перспективных направлений. Однако, конечно же, здесь существует значительное количество проблем, которые захватывают различные уровни – от государственной политики, до сложившегося менталитета населения.
Привлекательность страхования во многом заключается в тех страховых продуктах, которые заинтересовывают потенциальных или реальных страхователей. Все страховые продукты, будь то они новыми или усовершенствованными, можно поделить на комбинированные и исключительно страховые. Чисто страховой вид продуктов, как правило, охватывает такие виды страхования, как страхование НС (от несчастных случаев), добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и комплексное автомобильное страхование. Как правило, они имеют характерные, подсказывающие названия. Например, «Подорожник», «Здоровая команда» или «Автоаптечка». Комбинированные страховые продукты предоставляются с помощью банка. Например, когда осуществляется покупка в ипотеку жилья, в кредит автомобиля, дополнением к кредитному договору осуществляется продажа договоров страхования.
Также к комбинированным видам можно отнести инвестиционное страхование, которое распределяется на три типа:
1) Завязан на паевых инвестиционных фондах;
2) Опирается на заранее отобранные фондовые индексы;
3) Стоимость определяется курсом специально выбранных акций. Данный вид страхования предоставил дополнительный всплеск страховому рынку в после кризисной Европе.
Если рассмотреть динамику премий и выплат на страховом рынке за период 2014 – 2018 г.г., то здесь будет наблюдаться ежегодный рост, как премий, так и страховых выплат (табл. 1). Исключение составляет снижение страховых выплат в 2017 г. на 0,67%.
Таблица 1 – Динамика страховых премий и выплат страховыми компаниями за 2014 – 2018 г.г.
Год
Страховые премии, млрд. руб.
Темп прироста, %
Страховые выплаты, млрд. руб.
Темп прироста, %
1
2
3
4
5
2014
904,86
-
420,77
-
2015
987,77
9,16
472,27
12,24
2016
1023,82
3,65
509,22
7,82
2017
1180,63
15,32
505,8
-0,67
2018
1278,84
8,32
509,72
0,78
Источник: собственная разработка
Таким образом, наибольшее увеличение премий в относительном выражении за рассматриваемый период наблюдалось в 2017 г. (15,32%). Страховые выплаты в 2017 г., напротив, уменьшились на 0,67%. В целом по рынку темп роста премий превышает темп роста выплат.
Что касается непосредственно, автострахования, то здесь основную долю занимает ОСАГО, затем значительный вес принадлежит КАСКО. Такие виды страхования, как страхование водного, железнодорожного и воздушного транспорта вносят небольшой вклад в общий размер страховых премий и выплат. Представим структуру рынка автострахования в 2017 – 2018 г.г. (рис. 1).
Рисунок 1 – Структура рынка автострахования по объему страховых премий за 2017 – 2018 г.г.
Таким образом, за последние два года структура рынка автострахования не потерпела серьезных изменений. Наибольшую долю здесь занимает ОСАГО - 55,72%, хотя его удельный вес незначительно снижается в 2018 г. на 0,11% за счет уменьшения размера страховых премий. КАСКО занимает почётное второе место - 40,58% и в 2018 г. увеличивается на 0,11%. Это говорит о том, что добровольное страхование становится более востребованным. Страхование водного транспорта с 1,29% в 2017 г. понижается до 1,05% в 2018 г. Страхование ж/д. транспорта с 2017 г. -0,34% понизилось до 0,24% в 2018 г. А страхование воздушного транспорта – 2,07% увеличивается на 0,34% в 2018 г.
Несомненно, к современному этапу развития экономики страховые организации уже приобрели определенный опыт относительно работы с новыми отраслями и видами страхования. В частности, они адаптировали и сравнительно успешно внедрили, например, различные виды страхования гражданской ответственности, страхование предпринимательских и финансовых рисков. Также было усовершенствовано проведение ряда и классических видов имущественного страхования. Количество страховых организаций и страховых брокерских агентств, которые существуют на рынке, постоянно колеблется. По итогам 2018 г. количество страховых организаций в России составило 222 шт., что на 30% меньше, чем в 2017 г.
Безусловно, между страховыми организациями развивается соперничество, которое направлено на «битву» за достижение наиболее высоких финансовых результатов. Относительно страховых компаний, оно осуществляется, например, за счет привлечения страхователей, а также выгодного инвестирования денежных средств. Привлечение страхователей возможно за счет использования:
* рекламы;
* снижения тарифной ставки;
* дополнительных сервисных услуг и др.
Стоит обратить внимание, что на страховом рынке существует жесткая и недобросовестная борьба (конкуренция). Ее сущность заключается в шпионаже, перетягивании профессионалов, в оформлении полисов при низких тарифных ставках с ранее известной невыплатой страхового возмещения, и наоборот, указание высокой тарифной ставки с проставлением пониженного риска и прочее. Безусловно, данные действия создают значительные трудности для функционирования добросовестных компаний. Следует заметить, что закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в статье 31 пресекает монополистическую деятельность, а также недобросовестную конкуренцию на страховом рынке. Органы государственной власти должны постоянно осуществлять мониторинг деятельности страховых компаний. В данном случае важно отслеживать случаи недобросовестной конкуренции на страховом поле.
Главной целью современной конкуренции и разных конкурентных стратегий, по сложившемуся мнению, должна выступать вовсе не «максимизация прибыли» и не «минимизация издержек». Главенствующая роль здесь должна отводиться созданию необходимых условий для стабильного развития организации.
Российский страховой рынок, так же, как и весь финансовый рынок в целом, в связи с нестабильными экономическими волнами подвергся серьезным изменениям. Они коснулись как структуры спроса на страховые услуги и его объема, так и самой политики, которая связана с учетом воздействий на рынок со стороны самих страховщиков. Можно сказать, что страховой рынок постоянно находится в состоянии поступательного движения.
Важная роль страховых компаний на российском рынке, а также на рынках зарубежных стран, обусловлена влиянием их деятельности в целом на функционирование финансовых рынков. Именно страховые организации являются одним из важнейших источников инвестиций после коммерческих банков.
Сам рост, развитие страхового рынка, кроме наличия необходимого спроса и предложения, обусловлены развитием экономики в целом. Вместе с факторами, которые стимулируют рост страховых поступлений, например, ростом доходов населения, объемов производства, инвестиций, объема денежной массы в стране, действуют также различные факторы, которые, наоборот, препятствуют его функционированию.
Сюда можно отнести следующие факторы:
* невысокая платежеспособность физических и юридических лиц;
* низкая страховая культура населения;
* недостаточная емкость страхового рынка;
* неразвитость инфраструктуры страхового рынка;
* недостаточная разработанность методик оценки риска и другие.
Некоторые из этих факторов, например, таких, как страховая культура населения, степень разработанности методик оценки риска, не подлежат количественной оценке. В то время другие можно учитывать при рассмотрении изменений на страховом рынке.
Российский рынок должен обеспечить страхователя теми услугами, которые максимально адаптированы к его потребностям. Он должен «повернуться лицом к страхователю». На основе развития регионов, необходимости поддержки малого бизнеса на государственном уровне создаются новые страховые рынки – региональные. Они имеют специфические черты, которые соответствуют промышленной ориентации каждого региона, его природными характеристиками. Региональные страховые компании призваны обеспечить страховую защиту, в которой нуждаются эти регионы.
Таким образом, наибольшую долю в структуре страхования за последние годы занимает страхование жизни. Относительно обязательного страхования, то здесь лидирует обязательное страхование ответственности. В структуре рынка автострахования лидирует ОСАГО. При этом за 2018 г. его доля составила 55,61%, что на 0,11% ниже, чем в 2017 г. В целом, рынок страхования в России находится еще на начальном, по сравнению с западным опытом, уровне развития. Благодаря высокому спросу на страховые услуги в стане появилось значительное количество страховых компаний. Однако постепенно сами клиенты становятся более избирательными, становление рынка переходит на новый более качественный уровень. Это способствует развитию конкуренции между страховыми компаниями, которые вынуждены развиваться в конкурентной среде. А так как в России рыночная экономика еще только начинает складываться, то в данных условиях полезен учет зарубежного опыта регулирования конкуренции в страховании.
2
ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ ЛЕНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ
«ЛЕНИНГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ИМЕНИ А.С. ПУШКИНА»
КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ
Выпускная квалификационная работа
на тему: СИСТЕМА ФИНАНСИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО АВТОСТРАХОВАНИЮ НА ПРИМЕРЕ ПАО СК «РОСГОССТРАХ»
направление подготовки бакалавриата 38.03.01 «Экономика»
профиль «Финансы и кредит»
Выполнил: студент 4 курса
Рахманова Анастасия Андреевна
Руководитель: к.э.н., доцент,
доцент кафедры экономики и управления
Галимова Ирина Васильевна
Допущена к защите «___» ___________________________года
Зав. кафедрой__________________
Санкт-Петербург, 2020г.
Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РФ
1.1. Законодательные основы автострахования
1.2. Зарубежный опыт страхования
1.3. Страховой рынок Российской Федерации в условиях финансового
кризиса
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ В ПАО СК «Росгосстрах»
2.1. Организационно-экономическая структура ПАО СК «Росгосстрах»
2.2. Страховой портфель ПАО СК «Росгосстрах»
2.3. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств
2.4. Страхование автомашин КАСКО
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ
3.1. Формирование страховых резервов
3.2. Совершенствование автострахования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РФ
1.1. Законодательные основы автострахования
Правовыми основами, регулирующими отношения на рынке автострахования и рынок автострахования в целом, выступают:
- Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40- ФЗ от 25 апреля 2002 г. В соответствии с данным документом, законодательство об ОСАГО, помимо данного закона, включает в себя Гражданский Кодекс РФ, других федеральных законов, таких, как, например, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации [ ].
- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был введен в действие 1 июля 2003 г. в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу при дорожно-транспортных происшествиях [ ].
- С целью организации обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и контроля за его осуществлением было принято Постановление Правительства РФ от 21.06.2007 № 391 «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [ ].
- Так как достаточно дискуссионным является вопрос о страховых тарифах, то было издано Постановление «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» от 07.05.2003 г. № 264 и от 08.12.2005 № 739. В частности, в данных документах регулировались тарифы, их применение, устанавливалась классификация транспортных средств. Однако в настоящее время эти Постановления утратили силу.
- Сейчас действует Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384- У (ред. от 20.03.2015) «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [ ].
Важно отметить, что в России достаточно с высокой скоростью вводятся различные поправки в законодательство.
- Дальнейшее существенное совершенствование системы ОСАГО было осуществлено в 2017 г. путем принятия Федеральный закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [ ]. Основной посыл изменений здесь был связан с переходом от страховой выплаты в денежной форме к организации и оплате страховщиком ремонта транспортного средства потерпевшего, законодатель определяет исполнителя этого этапа работы, обозначая его как «станцию технического обслуживания» далее СТО. Следует отметить, что новые правила действуют только для договоров ОСАГО, которые были заключены после 28 апреля 2017 г. Необходимо отметить, что вокруг содержания статей Закона об ОСАГО в новой редакции ведутся различные дебаты.
В первую очередь, отмечаются:
1) недостаточная ответственность страховых компаний за выполнение своих обязательств;
2) возможность двоякого толкования некоторых положений, которые не совсем точно определяют ситуации и понятия;
3) высокая вероятность неадекватных выводов судебных инстанций, которые зачастую оказываются в трудно разрешимых правовых казусах;
4) необходимость доплаты за ремонт пострадавшего автомобиля «из кармана» пострадавшей стороны.
Также многие эксперты указывают и на некорректность некоторых определений. Например, Закон определяет, что ремонт транспортного средства осуществляет исполнитель – СТО. Однако не все СТО занимаются ремонтом, а тем более послеаварийным кузовным ремонтом. Также интересно процитировать следующую информацию, содержащуюся в Федеральном законе от 28.03.2017 № 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», указывающую, что «при проведении восстановительного ремонта … не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов…)». Хотя, рынок запасный частей, которые уже были в употреблении, достаточно развит в России. При этом, к автомобилям некоторых марок запасные части не производятся, например, для «Москвича». Также могут возникнуть и задержки в поставке запасных частей, соответственно, это приведет к необходимости в данном случае, если ремонт не произведен вовремя, уплачивать страховой компании неустойку. Данный момент может привести к новому виду финансового мошенничества. Таким образом, можно сделать вывод, что рынок ОСАГО в настоящее время регулируется законодательно на государственном уровне. Основным законодательным актом здесь является Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г., в который были внесены актуальные изменения Федеральным законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ.
1.2. Зарубежный опыт страхования
Автострахование в США
Страхование автомобиля является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет необходимо иметь даже не один, а три вида страховки:
1) No-faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины. Также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии;
2) Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;
3) Uninsured motorist protection - для возмещения ущерба, нанесенного вам незастрахованным водителем. Этот последний вид предусмотрен только законами штата Нью-Йорк, минимальная сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов.
Максимальная сумма по первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму – 5 000. Кроме этих обязательных видов страхования, существует и много дополнительных. Например, медицинское страхование при аварии, независимо от ее виновника, на сумму, превышающую минимальную, phisical damage coverage, то есть страхование машины от любых повреждений, независимо от их причин, от кражи, действие вашей страховки может быть распространено не только на всю территорию США, но и на Канаду и многие другие территории. «Зонтичная страховка» (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности). Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000 долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба – например, ущерб из-за клеветы. Общая страховка, освобождающая от личной ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим
Условия страхования в разных штатах, в том числе: минимальные суммы страховых покрытий, величины страховых взносов, страхуемые риски очень сильно различаются. В одном штате машину не будут регистрировать без полиса обязательного страхования, в другом – без страховки невозможно получить водительское удостоверение. В третьем – наличие страхового полиса проверят только в случае правонарушения или аварии.
Стоимость страховки, обычно, зависит от множества факторов:
* где проживает страхователь;
* сколько миль в день проезжает;
* какая марка автомобиля;
* от возраста и стажа;
* от выбранного покрытия;
* от «страховой истории» и т.д.
К примеру, средняя стоимость страховки в Калифорнии составляет 809$ и обходится для водителей – мужчин в среднем на 8-10% дороже, чем для представительниц прекрасного пола. Возраст также имеет большое значение. Так, водители до 19 лет, в среднем, отдают страховым компаниям до 2200$ в год, а молодые люди постарше – от 20 до 24 лет – платят раза в два меньше. В целом, цена полиса в основном зависит от стоимости самого транспортного средства. И водители новой техники платят гораздо больше, чем их коллеги на подержанных автомобилях. Как правило, самый минимальный страховой пакет способен покрыть пострадавшему лишь часть нанесенного в результате ДТП ущерба. Остальное виновная сторона обязана доплачивать из собственного кармана, как и в России. Поэтому, американские страховщики, как и российские, предлагают водителям прикупать к обязательному полису добровольную страховку. И большинство американцев заранее стремятся обезопасить себя от большинства финансовых потерь по максимуму.
Автострахование в Европе
Сегодня страхование в Англии регулируется Дорожным Актом 1988 года, по которому любой водитель должен или застраховаться, или внести специальный депозит. Объектом страхования – гражданская ответственность по причинению повреждений другим людям и/или их собственности, произошедших в результате использования транспортного средства на дорогах и прочих местах. Самая стандартная страховка, которая чаще всего приобретается и которая удовлетворяет требованиям Акта, называется «страхованием третьей стороны» (third party only insurance). Это базовый набор рисков, не меньше, но и не больше того, что требует Акт.
Великобритания является родиной прямого страхования. Прямое страхование в Соединенном Королевстве теперь занимает более двух третей рынка. Не следует путать ее с Дорожным Актом «Только страхование» (Road Traffic Act Only Insurance). Последний обеспечивает самый минимум защиты, такой, чтобы только не нарушить основной Дорожный Акт. Так, например, лимит ответственности за вред имущества здесь равен 250 000, а расходы на лечение компенсации не подлежат. В то же самое время, лимит ответственности по «страхованию третьей стороны» гораздо больше и покрывает расходы на лечение. Вести самому автомобиль или позволять это делать другим без наличия хотя бы самого минимального покрытия, считается в Англии преступлением. Однако интересно то, что Акт относится только к государственным дорогам и не распространяется на трассы, проложенные по частным владениям. Предусмотрены в Акте и исключения. Сделаны они для автомобилей, принадлежащих местным и верховным властям, полицейским, пожарникам, медикам и некоторым другим категориям граждан. Сертификат страхования или свидетельство о покрытии, выданное страховой компанией, свидетельствует о том, что транспортное средство, указанное в нем, застраховано. По закону, лицо, облеченное властью, например, офицер полиции, может попросить водителя предъявить этот документ для проверки. Если тот не сможет немедленно предъявить документ, то он получит заполненную полицейским специальную бумажную форму HORT/1 и 7 дней на то, чтобы посетить свой ближайший полицейский участок и все-таки предъявить действующую страховку. Служащий в участке, удостоверившись в том, что страховка действительна, заполняет форму HORT/2 и отсылает ее тому полицейскому, который остановил автомобиль на дороге, чтобы тот знал, что инцидент исчерпан. Если автомобиль был существенно модифицирован (даже официально зарегистрированным тюнинговым агентством), страховая компания обязательно должна быть поставлена в известность об этом, иначе полис будет считаться недействительным, а владельцу будет грозить наказание в случае встречи с полицией. Английские водители должны прикрепить свою водительскую лицензию на видное место, например, на лобовое стекло, когда они передвигаются по государственным дорогам – так, как их российские коллеги прикрепляют талон техосмотра. Автомобильное страховое бюро (Motor Insurers Bureau) выплачивает компенсации пострадавшим в том случае, если виновник происшествия не был застрахован. Также оно использует базу данных рынка автострахования, где имеются сведения о каждом застрахованном автомобиле страны.
Страхование в Германии автогражданской ответственности является обязательным. Предполагая наличие некоторого числа недобросовестных людей, стремящихся избегнуть страхования, ответственность возмещения вреда при ДТП возлагается и на водителя, сидящего за рулем, и на владельца. Естественно, лишь в том случае, если этот человек признан виновным в аварии. Пострадавший в ДТП имеет право одновременно подать иск и к виновнику аварии, и к его страховой компании. Причем такой иск к страховой возможен, даже если компания разорвала договор с виновником аварии из-за нарушения им условий договора. Максимальная скидка за безубыточность (аналог российского бонусмалус) в Германии может доходить до 75% от стандартной цены полиса, а удорожание страховки при наличии ряда аварий может составить 260%. В первую очередь сумма страхового взноса зависит от стажа водителя. Больше всех платят новички, причем, неважно, сколько молодому водителю лет – 18 или 40, и тот и другой попадают в одну категорию. Такие начинающий водители платят 240% от базовой суммы страховки, которая колеблется в различных компаниях от 550 до 750 евро в год, или 20-30% от среднемесячной зарплаты.
В Германии государство никак не регулирует тарифы ОСАГО, поэтому различия базовых сумм могут доходить у разных немецких страховщиков до 25%.
Страховые суммы:
* причинение вреда жизни и здоровью: 2,5 млн. евро для одного? пострадавшего и 7,5 млн. евро для нескольких;
* причинение вреда собственности: 500 000 евро;
* нематериальные потери (ущерб от боли и страдания, утраченный? доход и пр.) – 50 000 евро.
Впрочем, 9 из 10 немецких страхователей выбирают уровень покрытия в 50 млн. евро и более.
Есть множество факторов, принимающихся в расчет при заключении договора страхования. Из непривычных для российского глаза, отметим, ежегодный пробег авто, учет пола водителей, наличие детей и пр.
Как и в многих странах, страхование в Германии характеризуется существованием специального фонда (находящегося в Гамбурге), который осуществляет выплаты за незастрахованные или не поставленные на учет в Германии автомобили. С 1 марта 2008 года по всей стране была введена система электронного верификации страховки. Клиент получает от своей страховой компании семизначный номер, который он обязан назвать полицейскому при проверке. Тут же, на месте, сделав запрос в единую базу данных, полицейский сможет узнать, является ли страховка водителя действительной. Через некоторое время, как планируется, страхование в Германии станет полностью электронным, отойдя от бумажных форм.
Страховые компании Германии доверяют своим клиентам, и поэтому при некрупных авариях рекомендуют сразу убирать машины с проезжей части, чтобы не препятствовать движению. Для урегулирования убытка им достаточно картины, нарисованной страхователем – ему дается целая неделя на то, чтобы заявить о ДТП. Как правило, делается это с помощью стандартной формы. Предоставляются данные об участниках аварии (фамилии, номера телефонов, номера машин и страховок) и, по возможности, фотографии места происшествия.
Присутствие полиции на месте происшествия обязательно, если причинен ущерб жизни и здоровью. При исключительно материальном ущербе немецких представителей закона рекомендуется вызывать в том случае, если примерная сумма ущерба превышает 1000 евро. По вызову, полицейские приехать обязаны, но если по телефону они поймут, что происшествие несерьезное, могут появиться на месте ДТП через один-два часа. Полного документирования в этом случае не будет – полицейские просто запишут данные автомобилей и водителей. Для страховой компании наличие или отсутствие полиции на таких ДТП не принципиально. Немецкие страховщики не рекомендуют своим клиентам подписывать на месте какие-либо бумаги. Даже если вина одного из водителей почти очевидна, разбираться в деталях предстоит страховым компаниям – это аксиома немецкого рынка автострахования. От истца (потерпевшего) требуется лишь заполнить специальную форму, которую пришлет ему страховая компания. В спорных же случаях дело передается в суд, причем вести судебный процесс будет опять же страховая компания. Страхователь обязан оказать содействие своему страховщику в любых попытках прояснить обстоятельства ДТП и выставленной ему претензии и минимизировать потери. Страхователю/водителю не разрешается давать информацию о вине другой стороне без разрешения страховщика.
Страхование во Франции обязательно в части ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу. Регулируется страховой рынок страны законом от 27 февраля 1958 года, а так же Страховым кодексом. В обязательное покрытие также включены все возможные судебные расходы, которые, возможно, возникнут при рассмотрении спора.
Как такового, страхового полиса во Франции не существует. В страховой компании водители получают сертификат страхования, который обязаны прикрепить на ветровое стекло.
В случае аварии французские водители заполняют стандартную форму извещения о ДТП (un constat amiable d’accident), очень похожую на российскую форму. Оба водителя должны заполнить одну и ту же форму и расписаться на ней, пусть даже и их версии инцидента различаются. Только в этом случае извещение будет иметь законную силу.
Французская система «бонус-малус» аналогична российской системе (а вернее, наоборот). Для первоначально застраховавшегося водителя этот коэффициент равен единице, затем, за каждый безубыточный год предоставляется скидка в 5%. Таким образом, чтобы достичь максимально установленной законом скидки в 50%, требуется 11 лет. Часто попадающий в ДТП водитель (когда он является виновной стороной) может заплатить до 3,5 раз больше по сравнению с базовым размером страховки.
В качестве дополнения, можно оформить добровольное автострахование, то есть застраховать уже свой автомобиль, от столкновения и прочих неприятностей. Цены на французское страхование приблизительно сравнимы с британскими ценами.
Уведомить страховую компанию о краже авто необходимо в течение 2 дней, в случае аварии – 5 дней.
Как и во многих других странах, страховая сумма не может превышать действительную стоимость автомобиля. Договор страхования обычно состоит из двух частей: обязательной, общей для всех, и добровольной, то есть уникальной для каждого страхователя. Все исключения из страхового покрытия должны быть четко обозначены. Особенностью французского страхования, является то, что договоры страхования там пролонгируются (возобновляются) автоматически, а в России действует льготный срок страхового полиса.
1.3. Страховой рынок Российской Федерации в условиях финансового кризиса
Прежде всего, стоит отметить, что рынок страхования в России, по сравнению с европейским рынком, находится еще в самом начале своего развития. Соответственно, это предполагает наличие достаточно большого числа не завоёванных ниш и освоения страховыми компаниями перспективных направлений. Однако, конечно же, здесь существует значительное количество проблем, которые захватывают различные уровни – от государственной политики, до сложившегося менталитета населения.
Привлекательность страхования во многом заключается в тех страховых продуктах, которые заинтересовывают потенциальных или реальных страхователей. Все страховые продукты, будь то они новыми или усовершенствованными, можно поделить на комбинированные и исключительно страховые. Чисто страховой вид продуктов, как правило, охватывает такие виды страхования, как страхование НС (от несчастных случаев), добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и комплексное автомобильное страхование. Как правило, они имеют характерные, подсказывающие названия. Например, «Подорожник», «Здоровая команда» или «Автоаптечка». Комбинированные страховые продукты предоставляются с помощью банка. Например, когда осуществляется покупка в ипотеку жилья, в кредит автомобиля, дополнением к кредитному договору осуществляется продажа договоров страхования.
Также к комбинированным видам можно отнести инвестиционное страхование, которое распределяется на три типа:
1) Завязан на паевых инвестиционных фондах;
2) Опирается на заранее отобранные фондовые индексы;
3) Стоимость определяется курсом специально выбранных акций. Данный вид страхования предоставил дополнительный всплеск страховому рынку в после кризисной Европе.
Если рассмотреть динамику премий и выплат на страховом рынке за период 2014 – 2018 г.г., то здесь будет наблюдаться ежегодный рост, как премий, так и страховых выплат (табл. 1). Исключение составляет снижение страховых выплат в 2017 г. на 0,67%.
Таблица 1 – Динамика страховых премий и выплат страховыми компаниями за 2014 – 2018 г.г.
Год
Страховые премии, млрд. руб.
Темп прироста, %
Страховые выплаты, млрд. руб.
Темп прироста, %
1
2
3
4
5
2014
904,86
-
420,77
-
2015
987,77
9,16
472,27
12,24
2016
1023,82
3,65
509,22
7,82
2017
1180,63
15,32
505,8
-0,67
2018
1278,84
8,32
509,72
0,78
Источник: собственная разработка
Таким образом, наибольшее увеличение премий в относительном выражении за рассматриваемый период наблюдалось в 2017 г. (15,32%). Страховые выплаты в 2017 г., напротив, уменьшились на 0,67%. В целом по рынку темп роста премий превышает темп роста выплат.
Что касается непосредственно, автострахования, то здесь основную долю занимает ОСАГО, затем значительный вес принадлежит КАСКО. Такие виды страхования, как страхование водного, железнодорожного и воздушного транспорта вносят небольшой вклад в общий размер страховых премий и выплат. Представим структуру рынка автострахования в 2017 – 2018 г.г. (рис. 1).
Рисунок 1 – Структура рынка автострахования по объему страховых премий за 2017 – 2018 г.г.
Таким образом, за последние два года структура рынка автострахования не потерпела серьезных изменений. Наибольшую долю здесь занимает ОСАГО - 55,72%, хотя его удельный вес незначительно снижается в 2018 г. на 0,11% за счет уменьшения размера страховых премий. КАСКО занимает почётное второе место - 40,58% и в 2018 г. увеличивается на 0,11%. Это говорит о том, что добровольное страхование становится более востребованным. Страхование водного транспорта с 1,29% в 2017 г. понижается до 1,05% в 2018 г. Страхование ж/д. транспорта с 2017 г. -0,34% понизилось до 0,24% в 2018 г. А страхование воздушного транспорта – 2,07% увеличивается на 0,34% в 2018 г.
Несомненно, к современному этапу развития экономики страховые организации уже приобрели определенный опыт относительно работы с новыми отраслями и видами страхования. В частности, они адаптировали и сравнительно успешно внедрили, например, различные виды страхования гражданской ответственности, страхование предпринимательских и финансовых рисков. Также было усовершенствовано проведение ряда и классических видов имущественного страхования. Количество страховых организаций и страховых брокерских агентств, которые существуют на рынке, постоянно колеблется. По итогам 2018 г. количество страховых организаций в России составило 222 шт., что на 30% меньше, чем в 2017 г.
Безусловно, между страховыми организациями развивается соперничество, которое направлено на «битву» за достижение наиболее высоких финансовых результатов. Относительно страховых компаний, оно осуществляется, например, за счет привлечения страхователей, а также выгодного инвестирования денежных средств. Привлечение страхователей возможно за счет использования:
* рекламы;
* снижения тарифной ставки;
* дополнительных сервисных услуг и др.
Стоит обратить внимание, что на страховом рынке существует жесткая и недобросовестная борьба (конкуренция). Ее сущность заключается в шпионаже, перетягивании профессионалов, в оформлении полисов при низких тарифных ставках с ранее известной невыплатой страхового возмещения, и наоборот, указание высокой тарифной ставки с проставлением пониженного риска и прочее. Безусловно, данные действия создают значительные трудности для функционирования добросовестных компаний. Следует заметить, что закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в статье 31 пресекает монополистическую деятельность, а также недобросовестную конкуренцию на страховом рынке. Органы государственной власти должны постоянно осуществлять мониторинг деятельности страховых компаний. В данном случае важно отслеживать случаи недобросовестной конкуренции на страховом поле.
Главной целью современной конкуренции и разных конкурентных стратегий, по сложившемуся мнению, должна выступать вовсе не «максимизация прибыли» и не «минимизация издержек». Главенствующая роль здесь должна отводиться созданию необходимых условий для стабильного развития организации.
Российский страховой рынок, так же, как и весь финансовый рынок в целом, в связи с нестабильными экономическими волнами подвергся серьезным изменениям. Они коснулись как структуры спроса на страховые услуги и его объема, так и самой политики, которая связана с учетом воздействий на рынок со стороны самих страховщиков. Можно сказать, что страховой рынок постоянно находится в состоянии поступательного движения.
Важная роль страховых компаний на российском рынке, а также на рынках зарубежных стран, обусловлена влиянием их деятельности в целом на функционирование финансовых рынков. Именно страховые организации являются одним из важнейших источников инвестиций после коммерческих банков.
Сам рост, развитие страхового рынка, кроме наличия необходимого спроса и предложения, обусловлены развитием экономики в целом. Вместе с факторами, которые стимулируют рост страховых поступлений, например, ростом доходов населения, объемов производства, инвестиций, объема денежной массы в стране, действуют также различные факторы, которые, наоборот, препятствуют его функционированию.
Сюда можно отнести следующие факторы:
* невысокая платежеспособность физических и юридических лиц;
* низкая страховая культура населения;
* недостаточная емкость страхового рынка;
* неразвитость инфраструктуры страхового рынка;
* недостаточная разработанность методик оценки риска и другие.
Некоторые из этих факторов, например, таких, как страховая культура населения, степень разработанности методик оценки риска, не подлежат количественной оценке. В то время другие можно учитывать при рассмотрении изменений на страховом рынке.
Российский рынок должен обеспечить страхователя теми услугами, которые максимально адаптированы к его потребностям. Он должен «повернуться лицом к страхователю». На основе развития регионов, необходимости поддержки малого бизнеса на государственном уровне создаются новые страховые рынки – региональные. Они имеют специфические черты, которые соответствуют промышленной ориентации каждого региона, его природными характеристиками. Региональные страховые компании призваны обеспечить страховую защиту, в которой нуждаются эти регионы.
Таким образом, наибольшую долю в структуре страхования за последние годы занимает страхование жизни. Относительно обязательного страхования, то здесь лидирует обязательное страхование ответственности. В структуре рынка автострахования лидирует ОСАГО. При этом за 2018 г. его доля составила 55,61%, что на 0,11% ниже, чем в 2017 г. В целом, рынок страхования в России находится еще на начальном, по сравнению с западным опытом, уровне развития. Благодаря высокому спросу на страховые услуги в стане появилось значительное количество страховых компаний. Однако постепенно сами клиенты становятся более избирательными, становление рынка переходит на новый более качественный уровень. Это способствует развитию конкуренции между страховыми компаниями, которые вынуждены развиваться в конкурентной среде. А так как в России рыночная экономика еще только начинает складываться, то в данных условиях полезен учет зарубежного опыта регулирования конкуренции в страховании.
2
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]