Вопрос 4

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Деятельность кредитной организации регулирует не только Федеральный закон от 02.12 1990 395 1 о банках и банковской деятельности, но и Гражданский кодекс РФ, в котором предусмотрены принципы создания и функционирования юридических лиц, а также Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. «Об обществах с ограниченной ответственностью» и Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. «Об акционерных обществах». Организационно-правовая форма кредитных организаций создается на основе этих законов, но многие виды операций кредитных организаций определяются внутренними нормативными актами Центрального банка России.

Кредитные организации понятие и виды

Фактически понятие кредитной организации можно свести к такому определению:

Кредитная организация - это юридическое лицо, производящее банковские операции.

Для получения статуса кредитной организации в Российской Федерации юридическое лицо обязано обратиться в Центральный банк России, потому что именно на Центральный банк государство возложило функцию выдачи лицензий на право заниматься кредитной и банковской деятельностью. Кредитная организация может получить лицензию на выполнение одной или нескольких банковских операций в совокупности, кроме сочетания, характерного для банка, который указан в правовом статусе банка. Использовать в своем наименовании слов «банк» не имеет право ни одна кредитная организация, кроме юрлица, обладающего следующими фикциями:

• функция аккумуляции средств;

• функция регулирования денежного оборота;

• посредническая функция.

Перечень банковских операций

Закон о банках и банковской деятельности РФ дает в Статье 5 указывает перечень банковских операций, которыми вправе заниматься кредитные организации:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Перечисленные действия в полном объеме вправе производить лишь кредитные организации, получившие лицензию от Центрального банка. Кроме перечисленных операции закон РФ о банках и банковской деятельности позволяет кредитным организациям так же производить следующие сделки:

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация БАНК

Среди кредитных организаций особо выделяются кредитные организации, имеющие самые широкие права. Такие кредитные организации получают особый статус и наименование банк. ФЗ о банках и банковской деятельности последняя редакция дает отдельное определение банку:

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Отличие кредитной организации от банка

В Российской Федерации именно на Центральный банк возложена функция выдачи лицензий на право заниматься кредитной и банковской деятельностью. При этом кредитные организации могут выполнять лишь одну или несколько банковских операций в совокупности, кроме сочетания, характерного для правового статуса банка.

Как видно, кредитная организация – это организация с урезанными возможностями по сравнению с банком, а банк – это особая разновидность кредитной организации. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Как правило, коммерческие кредитные организации создаются в сфере обслуживания расчетов между юридическими лицами. На легальное ведение каждой операции кредитная организация обязана получить разрешение от Центрального банка.

Роль кредитной организации

Финансовый посредник.