Раздел 6. Обязательства по оказанию финансовых услуг

1. Договор займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор регламентируют ст. 807-818 ГК.

В действующем ГК особо оговаривается два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 814 ГК).

Целевой заем содержит условие об использовании полученных средств под определенные задачи. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает право контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств.

Государственный (муниципальный) заем - это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (РФ), субъект РФ или муниципальное образование, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо. Договор госзайма является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии ценных бумаг путем покупки их заимодавцем.

Особенности договора

Договор является односторонним, реальным, безвозмездным или возмездным. Он будет безвозмездным, если заключен гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег. В остальных случаях договор будет возмездным. При этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов. При отсутствии в договоре условия о размере процентов он определяется ставкой банка на день погашения займа.

Стороны договора - заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые лица. Особый субъектный состав имеет лишь государственный заем.

Лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом.

Единственное существенное условие договора - его предмет. Им являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. Под деньгами понимается как валюта Российской Федерации, так и иностранная валюта. При этом, однако, необходимо иметь в виду, что согласно ст. 1 Закона "О валютном регулировании и валютном контроле" (см. прилаг. диск) от 9 октября 1992 г. N 3615-1 заем денежных средств в иностранной валюте (за исключением займа в форме финансового кредита на срок не более 180 дней) является валютной операцией, связанной с движением капитала. Указанные операции осуществляются только через уполномоченные банки, имеющие соответствующие лицензии.

По предмету данный договор отличается от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. В двух последних договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь.

Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи займа между гражданами на сумму не более 10 МРОТ. Закон разрешает оформление заемных обязательств между гражданами расписками или иными документами, удостоверяющими передачу заимодавцем денег или вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Несоблюдение письменной формы не влечет недействительность договора. В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это ценные бумаги - вексель (ст. 815 ГК) и облигация (ст. 816 ГК).

Для обеспечения договора займа могут использоваться залог, удержание, задаток, поручительство, банковская гарантия. Применяются также договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др.

При возникновении необходимости превратить долг, возникающий из какого-либо договора, в заемное обязательство следует прибегнуть к новации долга в заемное обязательство. Замена договорного обязательства заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.

Срок не является существенным условием договора. Если он не установлен, то определяется моментом востребования. Заемщику дается 30-дневный срок для возврата долга со дня, когда кредитор предъявил требование о возврате.