Микрозайм в мфо. Брать или не брать?

В последнее время в средствах массовой информации и в интернете много ведется разговоров о займах, которые выдают населению микрофинансовые организации. При этом в основном об МФО отзываются негативно, называя «драконовскими» проценты, за пользованием кредитом.

Тем, кто никогда еще не обращался в микрофинансовые организации, следует вкратце пояснить, что микрозаймы – это кредиты, которые выдают компании частным и юридическим лицам. Данные займы характеризуются упрощенной схемой выдачи и скоростью согласования документов, при этом процент в МФО на порядок выше, чем в коммерческих банках.

Кредиты разделяются на потребительские и краткосрочные займы, которые принято называть «до зарплаты». Потребительский кредит берется для покупки бытовой техники, на лечение, или для ремонта жилья и автомобиля, а также на другие нужды. Займ до зарплаты выдается на очень короткий срок (до месяца), как правило, их берут в ситуациях, когда человеку срочно понадобились деньги. Оформляются такие кредиты довольно оперативно, при этом из документов от клиента порой требуется только один паспорт.

Однако есть у таких кредитов один существенный недостаток, который, по мнению экспертов, сводит на нет все другие плюсы. Речь идет о высоких процентах: в среднем в МФО он составляет 1% в день, а в некоторых организациях он может достигать 2% и более. Именно поэтому в Центральном Банке полагают, что брать такие кредиты можно только в экстренных случаях, когда есть твердая уверенность, что долг получится вернуть в срок, предусмотренный кредитным договором.

Многие задаются вопросом, почему такой высокий процент существует в МФО, и самое главное, почему государство не вмешивается в ситуацию?

Процент в МФО высок, прежде всего, из-за того, что кредит там выдается практически любому желающему. В отличие от банков, в микрофинансовых учреждениях не проверяют кредитоспособность клиента, не смотрят, как у него обстоят дела с кредитной историей. Именно поэтому по кредитам МФО отмечается высокий процент невозврата. Эти риски изначально закладываются в процентную ставку, тем самым кредитное учреждение страхует свои активы от недобросовестных клиентов. Уж слишком велик риск невозвратов по таким займам. Подсчитано, что из десяти заемщиков кредит возвращают только двое. Получается, что эти два добросовестных человека платят за остальных неблагонадежных.

Что касается вмешательства государства в дела МФО, то здесь следует отметить, что в конце декабря были внесены изменения в закон «О микрофинансовой деятельности и микрокредитных учреждениях», которые вступят в силу в марте 2016 года. Суть изменений заключается не только в том, что микрокредитные организации будут разделены на два сегмента (микрофинансовые и микрокредитные компании), но и также много внимания будет уделено защите прав заемщиков.

Самое главное, что теперь будет введено ограничение на максимальный размер долга по процентам к самому «телу» займа. По новому закону в случае непогашения кредита, процент не будет расти до бесконечности, как это часто бывает сейчас, когда должники за 10 000 рублей со временем даже могут лишиться недвижимого имущества. Законодатель предусмотрел, что сумма задолженности не должна превышать сумму тела кредита больше чем в четыре раза. То есть, если заемщик взял в долг 15 000 рублей и не смог его своевременно возвратить, то максимальная сумма задолженности может составить 60 000 рублей, при этом дальше процент расти не будет, хоть через год, хоть через три.

Специалисты уже сейчас полагают, что данная новелла пошатнет позиции на рынке половины МФО, впрочем, большинство должно справиться с этим и продолжить свою работу. Еще одной хорошей новостью для заемщиков является то, что Центробанк на этом не планирует останавливаться. Со временем мегарегулятор собирается снизить уровень ограничения до двукратного, как это принято во многих странах мира (у них от одного до двух).

Несмотря на высокие проценты, большинство россиян продолжают пользоваться кредитами МФО, поскольку они очень доступны. Всего около трех миллионов наших граждан получали микрокредиты.

Большинство специалистов в данной сфере полагают, что до вступления в силу изменений, брать кредиты в микрофинансовых компаниях следует лишь в исключительных случаях. Если же занять денег у друзей и близких не получается, а в банки дорога закрыта (плохая кредитная история), то рекомендуется придерживать нескольких важных правил.

Во-первых, нужно знать, что контроль над микрофинансовыми организациями осуществляет Центральный банк. Помимо этого, за соблюдением требований закона следят также Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Можно обратиться, в том числе в Антимонопольную службу или Службу по финансовым рынкам.

Во-вторых, перед тем, как связать свои отношения с МФО, следует удостовериться, что данная организация имеет право на осуществление свои функций. На официальном сайте Центрального банка можно проверить, включена ли та или иная МФО в государственный реестр, а в самом офисе кредитной компании можно попросить копию свидетельства о регистрации.

В-третьих, даже если вам срочно понадобились деньги, не рекомендуется в этом деле торопиться. Важно внимательно ознакомиться с правилами предоставления займов, выяснив размер процентов, сумму переплаты, сроки погашения и прочие важные нюансы. Помните, что сейчас на рынке микрокредитования тысячи компаний, и все они предлагают разные условия. Лучше всего сделать сравнительный анализ МФО, для того, чтобы выбрать ту, которая предлагает наиболее приемлемые условия.

В-четвертых, важно спланировать погашение займа, выбрав наиболее удобную дату. Категорически не рекомендуется брать кредит для того, чтобы перекрыть задолженность в другой организации. И самое главное, — если нет уверенности, что вы сможете расплатиться с кредитором полностью и своевременно, лучше вообще отказаться от идеи получения займа. Время пролетит очень быстро и вскоре наступит день, когда деньги придется отдавать.

Если кредит взят, а ваша финансовая ситуация резко ухудшилась, нужно стараться находить компромиссы с представителями МФО, идти с ними на контакт, но ни в коем случае не уклоняться от обсуждения проблемы. У микрофинансовых компаний имеются такие инструменты, как отсрочка или реструктуризация, поэтому зачастую вопрос погашения можно решить, если желание урегулировать ситуацию является обоюдным.

http://superzaim.com/tips/mikrozajm-v-mfo-brat-ili-ne-brat/