1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6. Лизинговые операции;

7. оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

69. Рынок банковских услуг: понятие, отдельные виды банковских услуг

Рынок банковских услуг – часть финансового рынка.

Особенность: только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией.

Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность.

Функции банковской системы:

• расчетная,

• сберегательная (по привлечению) и

• кредитная (по размещению) воплощаются в совокупности операций ее субъектов.

Банковские услуги (деятельность): банковские операции + иные сделки, разрешённые законом.

Что может кредитная организация (уже было в предыдущих вопросах)

Банковские операции:

1) привлечение денежных средств ФЛ и ЮЛ во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению ФЛ и ЮЛ, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов («договоры металлического счета»)

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору (ОФБУ)

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Что не могут осуществлять: производственную, торговую, страховую деятельность.

70. Формирование, развитие и совершенствование банковской системы России. Субъекты банковской системы.

До 1988 г. в СССР функционировала банковская система первого типа (централизованная). Банковская реформа 1987 г. стала первым шагом к созданию рыночной системы: наряду с Госбанком, игравшим роль центрального банка, были созданы 5 специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, ВЭБ (внешэкономбанк), СБ сбербанк).

После принятия Закона «О кооперации» (1988 г.) стали создаваться коммерческие банки в форме кооперативных. После принятия в 1990 г. четырех законов на союзном и республиканском уровнях

1. двух союзных - «О Государственном банке СССР», «О банках и банковской деятельности»,

2. двух республиканских - «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР»)

была установлена банковская система переходного типа в виде Банка России и коммерческих банков. К середине 1990-х гг. в основном сформировалась рыночная банковская система.

1-ой особенностью коммерческих банков в России с самого начала было преобладание универсальных, а не специализированных банков; 2-ой - преобладание мелких и средних банков; 3-ей – сосредоточение большинства банков в центральном регионе.

К началу 1995 г. было 2,5 тыс. коммерческих банков, к началу 1998 г. осталось 1,7 тыс. банков. В результате кризиса 1998 г. уменьшилось общее количество банков (на 41%) и их совокупный капитал (в три раза в рублевом и в 8,5 раза в валютном исчислении).

Последствия банковского кризиса были преодолены только к 2001 г. Начиная с 2001 г. развитие банковской системы опережало рост экономики. Возросли совокупный уставный капитал, ресурсная база и активы банковского сектора, улучшилось качество активов: выросла доля кредитов реальному сектору экономики.

Положительное влияние на развитие банковской системы России оказали:

1. переход на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО);

2. принятие таких законов, как законы об ипотеке, о страховании вкладов, о кредитных историях, о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов;

3. совершенствование банковского регулирования и надзора.

Однако, банковский сектор все еще серьезно отстает по развитию от потребностей экономики.

Мировой финансовый кризис 2007-2010 гг. г. создал проблемы с банковской ликвидностью, с ростом просроченной задолженности, привел к банкротству значительного количества банков и реорганизации (поглощение и слияние) банков .( на 01.01.13. – 897 банков, требования к минимальному размеру капитала для получения лицензии- 300 млн.руб.)

Банковская система - взаимосвязанная совокупность кредитных организаций, находящихся на территории государства, во главе с национальным банком.

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Сложившаяся в России банковская система является двухуровневой: к нижнему уровню относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, основное различие между которыми заключается в том, что банки универсальны: они имеют право совершать все виды банковских операций, а небанковские кредитные организации специализированы, они имеют право совершать лишь отдельные виды банковских операций, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России.

Верхний уровень банковской системы состоит из одного субъекта - ЦБ РФ.

Важно: специальная правоспособность (только та деятельность, что разрешена – указана в ФЗ, уставах и пр.)

Банк России – ЮЛ, особый статус, определяется в Конституции; подотчетен Государственной Думе Правовое положение: 1) ОИВ - не орган исполнительной власти, т.к. не государственные служащие; 2) орган государственной власти (точнее полномочия подпадают под функции государственной власти, т.к. требуют государственного принуждения) 3) иной орган государственной власти 4) лицо публично-правового типа (в науке, как за рубежом) 5) отдельная независимая ветвь власти (Авакьян); 6) институт sui generis (не имеющий прецедентов, уникальный). Коллегиальный орган – Национальный финансовый совет (12 человек: 2 – СФ, 3 – ГД, 3- Президент, 3 – Правительство + председатель Банка). Председатель Банка – ГД на 5 лет (кандидатуру представляет Президент). Совет директоров – Председатель и 14 членов (назначаются ГД по представлению Председателя по согласованию с Президентом). Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью (3 млрд). Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.	ФЗ «О Центральном банке» Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка обеспечение стабильности финансового рынка. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Функции: утверждает правила проведения банковских операций, монополия на эмиссию, вместе с Правительством проводит кредитно-денежную политику, управление золотовалютными резервами, надзор и наблюдение в национальной платежной системе, банковский надзор, устанавливает и публикует курсы валют, прогнозирование и пр. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются: 1) процентные ставки по операциям Банка России; 2) обязательные резервные требования; 3) операции на открытом рынке; 4) рефинансирование кредитных организаций; 5) валютные интервенции; 6) установление ориентиров роста денежной массы; 7) прямые количественные ограничения; 8) эмиссия облигаций от своего имени; Издание НПА 1. указания (установление отдельных правил) => О размере ставок по депозитам 2. положения (установление системно связанных между собой правил) => о безналичных расчётах; 3. инструкции (определение порядка применения положений ФЗ, иных НПА) => о банковских операциях В течение 10 дней публикуются в Вестнике. Регистрируются в Минюсте.
Кредитные организации - ЮЛ, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции (хозяйственное общество любой формы собственности). *ассоциации и союзы (регистрация как НКО, уведомление ЦБ, для защиты интересов, нельзя банковские операция). *банковские группы (не являющееся ЮЛ объединение ЮЛ, в котором одно ЮЛ или несколько ЮЛ находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации) *банковские холдинги (не являющееся ЮЛ объединение ЮЛ, включающее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного ЮЛ, не являющегося кредитной организацией, а также (при их наличии) иные (не являющиеся кредитными организациями) ЮЛ, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций - участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности, определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40%). * Филиал - обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций. * Представительство - это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляющее интересы данной кредитной организации. В отличие от филиала кредитной организации оно не имеет права осуществлять банковские операции.	ФЗ «О банках и банковской деятельности» 1) Банки - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ. 2) Небанковские кредитные организации 1. имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, а) только в части банковских счетов ЮЛ в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов, б) только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов и в) имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. 2. отдельные банковские операции Кредитная организация имеет учредительные документы Минимальный размер уставного капитала - 300 миллионов рублей (у небанковских – 18-90 млн). Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России (в течение 6 месяцев). Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (ЦБ может, а иногда обязан отозвать лицензии у кредитных организаций; через 15 дней после отзыва лицензии ЦБ может обратиться в суд с требованием о ликвидации).
Представительства иностранных банков	Аккредитация Банком России (процедура официального подтверждения соответствия объекта установленным критериям и показателям (стандарту).

Было раньше АРКО - Агентство по реструктуризации кредитных организаций («О реструктуризации кредитных организаций» - государственная корпорация), но ликвидировали.