72. Правовые вопросы организации рынка денежных расчетов

Рынок банковских услуг по организации денежных расчетов представлен следующими банковскими услугами:

а) открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ;

б) осуществление расчетов по поручению ФЛ и ЮЛ по их банковским счетам;

в) инкассация денежных средств и ценностей, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

г) купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной формах;

д) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Все операции являются банковскими операциями, т.е. только банки могут их осуществлять. Исключение: 5) переводов денежных средств по поручению ФЛ без открытия счетов – небанковские кредитные организации.

А. Самая популярная услуга: открытие и ведение банковских счетов.

ГК РФ – глава 45.

Договор банковского счета - банк обязуется

1) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства (срок – 1 день с момента получения платежного документа)

2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (не позже следующего дня)

+ банк должен информировать клиента о состоянии счета и пр.

+ гарантирует банковскую тайну

+ возмещает % за пользование средствами

а клиент обязуется возместить расходы по операциям, если это предусмотрено договором (уплачивается по истечении каждого квартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре).

На практике банки взимают с клиентов плату за открытие и закрытие банковского счета, периодическую (ежемесячную, ежегодную) плату за обслуживание банковского счета, плату за совершение переводов, плату за снятие средств наличными, плату за совершение других операций.

Ответственность банка:

1) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

2) необоснованное списание со счета;

3) невыполнение указаний клиента о перечислении или о выдаче средств со счета.

Банк уплачивает % за пользование чужими денежными средствами на сумму нарушения (ст. 395 ГК).

Признаки:

1) консенсуальный;

2) возмездный (общее правило) /безвозмездный (должно быть установлено в договоре);

Некоторые считают, что строго возмездный, т.к. даже если нет процентов за пользование счётом, то всё равно действует принцип встречного предоставления: банк открывает счёт, а клиент позволяет банку пользоваться лежащими на счету средствами.

3) взаимный.

Банки пролоббировали, чтобы договор не был публичным, т.к. тогда условия счёта должны быть одинаковые => п.1 постановление Пленума ВАС от 19.04.1999 №5 – если банком разработан договор банковского счёта с едиными для всех правилами, банк должен заключать такой договор с любым обратившимся. В иных случаях положения о публичном договоре не применяются.

Заключение и расторжение договора банковского счета по требованию клиента обязательно для кредитной организации (п.2 ст.846 ГК РФ): она не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если только у нее не отсутствует такая возможность (например, в силу отсутствия права открывать счета в соответствии с лицензией, выданной кредитной организации). По заявлению клиента договор банковского счета автоматически расторгается в любое время, в то время как по требованию кредитной организации договор может быть расторгнут только в судебном порядке в отдельных случаях.

Виды банковских счетов:

1) КЛИЕНТСКИЕ (банк – клиент: ФЛ, ЮЛ)

а) расчётный (для ИП и ЮЛ, ведущих предпринимательскую деятельность, и лиц, занимающихся частной практикой) => деньги списываются и зачисляются;

б) текущий (для операций, не связанных с предпринимательской деятельностью – гражданам, НЕКОМ ЮЛ, филиалам) => обычно деньги только списываются.

г) ссудный счёт – для кредитования.

д) счёт резидента за пределами РФ.

е) счета по вкладам (счёт для договора банковского вклада)

ж) счёт доверительного управляющего (для доверительного управления);

з) контокоррентный счёт (овердрафтный) – текущий счёт + ссудный счёт (т.е. единый для кредитования и расчётов).

и) 2013 год - договор номинального счета (права на денежные средства принадлежат бенефициару, существенное условие – указание бенефициара)

к) 2013 года – договор счета-эскроу (банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром).

2) МЕЖБАНКОВСКИЕ (банк – банк)

а) Корреспондентский счёт (также регулируется главой 45 ГК согласно ст. 860 ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами) – счёт, открытый кредитной организаций в ЦБ РФ.

б) Корреспондентский субсчёт – счёт, открытый филиалом кредитной организаций в ЦБ РФ.

Б. Расчеты

В предпринимательской деятельности – только безналичные расчеты.

Виды безналичных расчетов по ГК:

1. расчеты платежными поручениями;

2. расчеты по аккредитиву;

3. расчеты чеками;

4. расчеты по инкассо.

Исполнение платежных инструкций клиентов при оказании кредитными организациями услуг по безналичным расчетам осуществляется через расчетную сеть, которая включает:

1. расчетную систему Банка России - объединяет все кредитные организации путем обязательного открытия каждой кредитной организации и ее филиалам корреспондентских счетов в Банке России.

2. корреспондентскую расчетную систему - через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях. В этом случае роль обслуживающего банка исполняет не Банк России, а другая кредитная организация. Корреспондентская сеть банков в отличие от расчетной системы Банка России обеспечивает кредитные организации горизонтальными, а не вертикальными расчетными механизмами

3. расчетную систему специализированных расчетных организаций – 1) кредитные организации открывают корреспондентские счета в одной, специализирующейся на межбанковских расчетах кредитной организации и осуществляют взаиморасчеты за счет остатков на своих корреспондентских счетах в последней 2) клиринговые расчеты

4. внутрибанковскую расчетную систему (филиалы) - оказываются лишь крупными банками, имеющими широкую филиальную сеть.

В. Инкассация и кассовое обслуживание

Инкассация денежных средств и ценностей является специфической банковской услугой, заключающейся в перевозке и охране ценностей от клиента в банк или наоборот.

Такие услуги оказывают только те банки, которые имеют в своей структуре специализированные подразделения по инкассации ценностей, специализированную бронетехнику и охрану. За услуги по инкассации ценностей кредитные организации взимают вознаграждение, рассчитываемое, как правило, в процентном отношении к стоимости инкассируемых ценностей.

Услуги по кассовому обслуживанию заключаются в приеме денежных средств и ценностей для зачисления на банковские счета и в выдаче владельцам счетов денежных средств и ценностей с этих счетов. Необходимость в таких услугах возникает не только в силу того, что юридические лица обязаны хранить денежные средства в банке, и лишь незначительную часть средств и ценностей в пределах установленного предприятиям кассового лимита они вправе хранить в собственной кассе.

Г. Купля-продажа иностранной валюты

Услуги по купле-продаже иностранной валюты оказываются банками в наличной и безналичной формах.

Во-первых, особое место среди таких услуг занимают операции с наличной иностранной валютой, осуществляемые через обменные пункты. Обменный пункт - это выделенная операционная касса банка, предназначенная для покупки у физических лиц и продажи им наличной иностранной валюты. Покупка и продажа наличной иностранной валюты юридическими лицами запрещена.

Во-вторых, банки оказывают юридическим и физическим лицам услуги по безналичной конвертации, т.е. по покупке (продаже) безналичной иностранной валюты за счет безналичных рублевых средств.

Безналичная конвертация проводится банками либо за счет собственных средств (когда клиент покупает у банка (продает банку) безналичную иностранную валюту), либо на комиссионной основе за счет средств клиента (когда банк покупает (продает) валюту на открытом рынке по поручению клиента).

Для оказания услуг по купле-продаже иностранной валюты как в наличной, так и в безналичной форме банк должен обладать специальной "валютной" лицензией, т.е. лицензией, предусматривающей право банка на совершение операций с иностранной валютой.

Д. Переводы без открытия банковских счетов

Каждый безналичный платеж является самостоятельной сделкой.

Таким способом осуществляются, например, коммунальные платежи (квартплата, плата за электроэнергию и т.п.), оплата государственной пошлины за рассмотрение иска в суде и т.д.