69

предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» договор страхования признаётся недействительным, если он заключён после страхового случая или если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда. Недействительность договора страхования устанавливается судом. Договор считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ, а именно:

–договор страхования имущества заключён при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества;

–сообщение страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков;

– завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя.

В случаях, когда страховое возмещение уже выплачено страхователю и имеется виновник причинения вреда по страховому случаю, страховщик вправе выставить акт о суброгации. Это документ о передаче своих прав страхователем страховщику для взыскания ущерба с третьих лиц, после уплаты страхового возмещения. Параллельно возникает регрессивный иск – иск, который страховая компания предъявляет лицу, ответственному за ущерб. К примеру, если вы на своей машине попали в ДТП по вине водителя другого авто, страховая компания выплачивает вам компенсацию, а затем предъявляет иск на эту же сумму тому водителю, по чьей вине произошла авария.

5.4. Типичные ошибки при оформлении договора страхования

Обобщение опыта работы в страховых компаниях позволило выявить следующие ошибки, допускаемые продавцами и андеррайтерами в подразделениях страховых компаний и порой существенно влияющие на результаты страхования.

К первой группе относятся ошибки, связанные с некачественным и неполным оформлением страховых документов.

В заявлениях страхователей:

70

—не заполняются целые разделы, поэтому сложно делать оценку степени риска объекта, принимаемого на страхование;

—не указывается имущественное отношение страхователя к объекту страхования;

—не указывается имущественное отношение страхователя к зданию (помещению), где находится страхуемое оборудование, товарные запасы, сырьё, материалы, животные;

—не указывается наличие охраны страхуемого объекта. Данный параметр необходим в случае страхования от кражи, грабежа, разбоя;

—не указывается наличие системы противопожарной безопасности и не делается ссылка на акт Государственной противопожарной службы и технического надзора, подтверждающий соблюдение мер противопожарной и технической безопасности;

—не указывается порядок уплаты страховой премии, наличие случаев выплаты страхового возмещения в предыдущие годы, наличие договоров страхования с другими страховыми компаниями. В страховых полисах:

—остаются незаполненными отдельные разделы;

—неправильно указывается наименование страхователя. Зачастую указывается аббревиатура страхователя без расшифровки;

—не указывается полное название или редакция правил страхования, на условиях которых заключается договор страхования;

—в случае если договор страхования возобновляемый, не указываются номера предыдущих страховых полисов;

—не указывается дата получения страховой премии при её единовременной уплате или первого взноса при уплате в рассрочку, так как полис выдаётся в

—в конце полиса в разделах «Страховщик» и «Страхователь» не приводится их наименование, неправильно или не полностью указываются реквизиты;

—не делается запись о том, что страхователь ознакомлен и согласен с условиями и правилами страхования и о получении им страхового полиса и правил страхования.

Ко второй группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с искажением или нечётким изложением существенных условий договора страхования. В страховых полисах:

71

—название страховых рисков указывается в произвольной форме, а не так, как они сформулированы в правилах страхования, либо делается запись о страховании «от всех рисков» без расшифровки этого понятия. Зачастую перечень и название страховых рисков не совпадает с аналогичным перечнем и названием, приведённым в заявлении страхователя;

—при описании многочисленных объектов страхования не делается ссылка на их опись, прилагаемую к полису;

—вместо «страховая стоимость» делается запись «действительная стоимость», при этом неизвестно, что явилось основанием для установления страховой стоимости;

—не указывается совсем или указывается неправильно территория (место) страхования;

—неправильно трактуется положение, связанное с обязанностью выплаты страхового возмещения и составления страхового акта (пишется о том, что документы компетентных органов устанавливают причину страхового случая и сумму страхового возмещения, в то время как причину и сумму устанавливает страховщик, а документы компетентных органов являются одним из оснований для этого);

—очень редко используется строка «Другие условия договора страхования», хотя в ней можно сделать эксклюзивную запись, касающуюся особых условий именно данного договора страхования;

—при страховании зданий, сооружений, помещений часто идёт смешение этих понятий. В договоре должно быть чётко сказано, что же страхуется — здание (сооружение) в целом или помещение как составная часть здания (сооружения);

—по страхованию ответственности не указываются в необходимых случаях лимиты ответственности на один страховой случай, на одного потерпевшего;

—ошибки юридического характера, связанные с тем, что зачастую страхователями становятся лица, которые в силу действующего законодательства не могут быть страхователями, так как не имеют основанного на законе или договоре имущественного интереса в сохранении страхуемого объекта;

—договоры страхования заключают работники подразделений страховщика или агенты, не имеющие на это права.

К третьей группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с тем, что к договору страхования не прилагаются документы, на основании которых

72

страховщик оценивает риск, документы, которые подтверждают основные параметры договора страхования и которые, в силу этих причин, являются его неотъемлемой частью:

—по страхованию зданий не даётся обоснование по страховой стоимости объекта, а также на основании какой стоимости объекта определена страховая стоимость — балансовой, восстановительной или иной;

—по страхованию оборудования не прикладывается перечень (опись) с указанием инвентаризационного номера, года изготовления, ввода в

эксплуатацию, места нахождения, страховой стоимости, страховой суммы по каждой позиции;

—по страхованию товарных запасов, сырья и материалов, готовой продукции не приводится информация о применяемом принципе страхования (по среднему остатку, по фактическому наличию, по максимальному остатку);

—по страхованию ответственности не прикладываются копии лицензий (сертификата) страхователя на право проведения им соответствующего вида деятельности, при осуществлении которой он может нанести вред третьим лицам, не делается соответствующая запись в договоре страхования по срокам действия этой лицензии.

При страховании готовой продукции, оборудования, товарных запасов, сырья

иматериалов в заявлении страхователя необходимо указывать, в каком здании (помещении) находится страхуемый объект, имущественное отношение к нему страхователя, год возведения, последнего ремонта, этажность, дать конструктивную характеристику и указать адрес места нахождения. Если объект страхования находится в нескольких зданиях (помещениях), то указать их расположение относительно друг друга (отдельно стоящие, примыкающие) либо привести схему их расположения, чтобы исключить кумуляцию рисков. Страховые суммы показываются отдельно по каждому зданию, помещению.

К четвёртой группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с определением размера тарифных ставок:

—занижение или завышение тарифных ставок без приведения соответствующего обоснования;

—при возобновлении договора страхования не производится корректировка тарифной ставки в сторону её увеличения, если за время действия предыдущих договоров страхования происходили страховые случаи и производились выплаты страхового возмещения;