2 Межбанковкие расчеты
На территории РФ возможны в 3 вариантах:
Централизованные расчеты (через РКЦ).
РКЦ - это структурное подразделение ЦБ, осуществляет банк. операции с денежными средствами коммерческих банков. Работа его регулируется “типовым положением о РКЦ Банка России”. Основные функции РКЦ:
- осуществление расчетов между кредитными организациями и их филиалами;
- осуществление их кассового обслуживания;
- хранение наличных денег и др. ценностей, совершение операций с ними обеспечение их сохранности;
- обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимозачетов через счета кредитных организации;
- разработка и представление прогноза по эмиссионному результату на предстоящий квартал в целом по обслуживаемой территории;
- установление предельных остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организации;
- регулирование обязательных резервов депонируемых в ЦБ.
Основные операции РКЦ:
- открытие, переоформление и закрытие счетов кредитных организации;
- списание (зачисление) средств со счетов (на счета) кредитных организации и их филиалов;
- контроль осуществления платежей в пределах средств имеющихся на корсчетах;
- прием м выдача наличных денег кредитных организации;
- открытие и закрытие ссудных счетов по рефинансированию БР;
- начисление % по кредитным операциями контроль за их своевременным погашением;
- обработка денежной наличности;
- выверка расчетных операций по корсчетам банка.
Каждому банку в РКЦ открывается корсчет на основании: заявления на открытие сета; нотариально заверенной копии учредительных документов; нотариально заверенной карточки с образцами подписей и оттиском печати.
Если банки обслуживаются одним РКЦ, то все операции по расчетам осуществляются по их корсчетам в РКЦ. Если банки обслуживаются в разных РКЦ, то РКЦ расчеты проводятся по системе межфилиальных оборотов.
Децентрализованные расчеты (напрямую между банками по корсчетам). Отношения оформляются договором. Их цель - осуществление платежей и расчетов банками по поручению друг друга. открываются 2 вида корсчетов:
- счет типа LORO - ваш счет у нас;
- NOSTRO - наш счет у вас. Они являются зеркальным отражение друг друга. Loro главный счет, сначала все изменения идут по нему. Далее эти изменения будут переданы на счет Nostro.
Принцип отношений - это взаимозачеты, т.е. клиринг. В договоре указывается дата валютирования, т.е. дата с момента которой проведенная ранее сумма может использоваться (сейчас все больше и больше используется в тот же день).
Для открытия корсчетов банки предоставляют следующие документы:
• заявление на открытие;
• нотариально заверенные учредительные документы;
• нотариально заверенные карточки с образцами подписей и печати;
• нотариально заверенная копия лицензии ЦБ;
• справки о постановке на учет в 4 фонда + в налоговых органах. Основные реквизиты кор. договора:
- наименование банка, открывающего счет и банка, в котором счет открывается;
- предмет договора (открытие корсчета, валюта платежа, перечень совершаемых по корсчету операций);
- порядок совершения операций (установление лимита кредитования, обязанности сторон и т.д.);
- размер и порядок оплаты услуг (% по остатку на корсчете, оплата операций проводимых по корсчету);
- ответственность сторон;
- срок договора;
- другие условия - юр. адреса, подписи и печати.
Децентрализованные расчеты (через клиринговые учреждения). Клиринговые учреждения – это юр. лицо, заявившее себя в качестве центра взаимных расчетов, которому на основании лицензии ЦБ предоставляется право осуществлять расчетные операции и ограниченный круг банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга. Учредителями могут быть юр. и физ. лица. В клиринговых учреждениях банкам открываются условные счета, по которым в течение дня осуществляется взаимозачеты, в конце дня выводится сальдо по счетам, т.е. определяется задолженность банков перед друг другом, которая должна быть погашена на следующий день.
Возможны 2 варианта клиринга:
1) без предварительного депонирования, когда на начало опер. дня банки не депонируют на своем условном счете средства для проведения операций .
2) с предварительным депонированием, когда на начало опер. дня банк должен перевести сумму равную возможной задолженности на конец опер. дня. Хотя схема расчетов через клиринговые учреждения децентрализована, тем не менее должно выполняться следующее: клиринговые учреждения могут работать либо через один ВЦ с РКЦ, либо через разные ВЦ, но в конце операционного дня сальдо задолженности банка должно быть передано в РКЦ для проведения информации по корсчету банка.
Помимо 3 перечисленных видов межбанковских расчетов следует отметить межфилиальные расчеты (внутри банка), которые используются крупными банками для осуществления взаимозачетов между филиалами.