97. Кто несёт ответственность по выплате страхового возмещения перед страхователем при наличии договора перестрахования? Приведите примеры.

ГК РФ: При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик (первичный) по этому договору.

Пример: Я застраховала своё имущество в компании «Север» на сумму 1 000 000 руб.

В скором времени моё имущество пострадало от пожара и мне требуется возмещение, но, как оказалось, СК «Север» больше не существует, тогда мне сообщают, что мой риск был передан в СК «Оптимал», т.е. в перестраховочную компанию. СК «Оптимал» после проверки всех документов выплатила мне всю страховую сумму. 

На всякий случай:

Виды договоров перестрахования по форме взаимно взятых обязательств:

1) Договоры факультативного перестрахования являются наиболее ранней формой договоров и представляют собой индивидуальную разовую сделку, касающуюся одного риска. Данный договор предоставляет полную свободу участвующим в нём сторонам, а именно: цедент самостоятельно решает вопрос, сколько нужно оставить на собственном риске, а страховщик – сколько можно принять риска и в каком объёме.

2) Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определённые доли во всех рисках, принятых на страхование. Эта передача происходит в том случае, если страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, данный договор накладывает обязательства на перестраховщика принять предложенные ему для перестрахования доли риска. Перестраховочные платежи по этому договору определяются в %-ах от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

3) Смешанная форма перестрахования факультативно-облигаторная (договор открытого покрытия). Этот договор даёт цеденту право принимать решение в отношении каких рисков и в каком объёме следует их передать перестраховщику. Перестраховщик обязан принять цедированные доли риска на определённых условиях.

Договоры перестрахования также разделяют в зависимости от принимаемых на себя обязательств рисков:

1) Пропорциональное перестрахование предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и участие в покрытии риска. Отсюда два вида:

• Квотные – цедент обязуется предать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли, оговорив при этом верхние границы (квоты) ответственности страховщика.

• Эксцедентные – стороны определяют максимум собственного участия страховщика в покрытии определённых групп риска. Это собственное участие называется эксцедент. Превышения эксцедента передаётся в перестрахование. Переданная часть – достояние эксцедента.

2) Согласно непропорциональному договору все выплаты определяются только исходя из величины понесенного убытка. Соглашение данного типа имеет следующие основные особенности: пропорциональное разделение риска не предусматривается; страховая премия представляет собой определенный процент от премии годовой, перечисляемой цедентом. Отсюда два вида:

• Перестрахование превышения убытков – цедент оговаривает собственное участие в покрытии ущерба, которое называется приоритетом или франшизой.

• Перестрахование превышения убыточности – оговаривается плановая убыточность и если в календарном году убыточность превышает размер плановой, то это покрывается за счёт перестраховщика.