Есть предложение – нет спроса

Почему же платежные системы не пользуются популярностью, несмотря на достаточно широкие возможности? Ответ прост: они пока никому не выгодны. Основной объем денег от физических лиц в Рунете сегодня распределяется между интернет-провайдерами и интернет-магазинами.

В интернет-магазинах покупателю нет никакого резона использовать платежную систему — курьер привезет покупку домой и возьмет наличные. В том же случае, если пользователь живет не в Москве или Питере, то и карточка платежной системы ему с большой вероятностью будет недоступна.

Интернет-провайдеры в подавляющем большинстве уже обзавелись собственными скретч-картами, которые представляют собой внутреннюю «платежную квазисистему» (то есть заплатить можно, но только самому провайдеру).

Если же кто-либо вдруг решит воспользоваться системой онлайн-оплаты, то ему потребуется посетить интернет-магазин, выбрать то, что нужно, заполнить все необходимые поля в магазине, перейти на сайт эмитента карт, запросить новую карту, подождать, пока приедет курьер, снова идти в интернет-магазин, заполнять форму, запрашивать на оплату и опять платить несколько рублей за пару носовых платков.

При этом пользователю придется заплатить за доставку сначала карточки, потом — магазину, а система платежей в некоторых случаях взимает процент с операций, что также увеличивает расходы покупателя. При этом, как я проиллюстрировал, это не приносит ему дополнительного дохода и не облегчает жизнь.

Примерно та же проблема у кредитных карточек в России. Пластиковые карты нуждаются в постоянном пополнении (поскольку немногие могут позволить себе завести кредитную карту), что в реалиях современной России выглядит как необходимость регулярного посещения банка-эмитента и внесение некоей суммы на счет.

Будущее платежных систем

Системы онлайн-оплаты выполняют очень нужную функцию — они обеспечивают возможность платежей через Интернет, которые, во-первых, моментальные, а во-вторых, достаточно небольшие, то есть платежные системы проводят операции, которые банки провести не могут. На этом поле, как уже отмечалось, с платежными системами конкурируют пластиковые (кредитные и дебетовые) карты, которые обеспечивают те же самые функции. К сожалению, пластиковые карты в России распространены очень слабо, и нет серьезных предпосылок для их масштабного распространения.

К тому же у систем онлайн-оплаты есть несколько определенных преимуществ перед кредитными картами — с ними связаны меньшие риски использования и они предоставляют возможность анонимных платежей. Учитывая, что страх кражи номера кредитной карты является, судя по всему, основным стопором перед покупка

ми через Интернет, это более чем важное преимущество.

Вторым конкурентом платежных систем являются собственно банки — действительно, многие товары или услуги можно оплатить через банковскую систему, включая и Сбербанк, который имеет филиалы на каждом углу и в последнее время осваивает новые технологии. Конечно, давление банковской системы как конкурента на платежные системы существенно меньше, нежели давление расчетных карт, но банковская система может быть куда более опасным конкурентом — ее внутренние резервы и возможности по настройке новых финансовых услуг больше.

Основным сдерживающим фактором здесь является отсутствие привычки населения пользоваться банками. В тот момент, когда люди понесут свои деньги в банки, им будет куда легче заплатить за товары в Интернете через тот же банк (сейчас, кстати, уже многие банки предлагают физическим лицам управление счетом через Интернет), нежели мучаться с покупкой предоплаченных карт.

С другой стороны, развитие платежных систем подстегивает все время растущий спрос на подобного рода услуги. К примеру, доля платежей не банковским переводом (через платежные системы и кредитными картами) в системе SpyLOG за 2002 год выросла более чем в 1,5 раза. Все большее количество людей готовы пользоваться интернет-магазинами, все большее количество магазинов готовы принимать платежи через системы онлайн-оплаты.

Одновременно развитие платежных систем подталкивается PR-активностью участников рынка и в первую очередь Яndex, которая в той или иной форме владеет системой PayCash («Яndex. Деньги»). Учитывая, что Яndexпривлекает на свои страницы более 70% аудитории Рунета, это очень и очень мощный рекламный инструмент.

Зная основные конкурентные факторы и преимущества платежных систем, очень легко понять, что будет с ними в будущем. Скорее всего, все платежные системы, не выбившиеся в лидеры, отомрут. Одна-две оставшиеся будут иметь возможность пополнения счета любым способом, включая и скретч-карты, перевода между счетами, получения квитанций и документального подтверждения платежей. Это означает, что в ближайшие 2-3 года нам предстоит увидеть серию локальных слияний и поглощений платежных систем.

Кроме систем вышеуказанного рода появится некоторое количество систем оплаты со счетов провайдеров и сотовых операторов. Эти системы, скорее всего, инициированы самими операторами и не будут иметь большого распространения.»[8]