18

соседним квартирам в случае, например, нарушения конструкций. Страховое возмещение в данном случае будет выплачено владельцам пострадавших квартир.

Пресс-секретарь "Ингосстраха" Наталья Горгидзе рассказывает, что ее компания предлагает клиентам страховать несущие конструкции зданий. Эта рекомендация относится и к тем, кто только что приобрел жилье в новостройках. Но наиболее она актуальна для жителей возрастных домов, имеющих деревянные или смешанные перекрытия, особенно если в них используются газовые плиты или колонки.

Размер страхового тарифа, говорит Татьяна Фетисова, для квартиры зависит от технических характеристик дома, состояния самой квартиры (качества ремонта, сантехнических коммуникаций, электросетей), от того, какие риски выбирает клиент, от срока страхования и наличия средств защиты квартиры, например сигнализации или домофона. Что касается дачи, то здесь при расчете тарифа будут учитываться качество материалов, использованных при строительстве, срок действия полиса, виды рисков, наличие металлических решеток на окнах или охраны в дачном поселке. Оценка проводится либо на основании документов, подтверждающих стоимость материалов, работ и транспортных расходов, либо на основании оценки независимой экспертизы. Стоимость полиса может быть снижена. Факторами, влияющими на понижение тарифа, рассказывает г- жа Фетисова, может стать наличие таких средств защиты, как видеонаблюдение, решетки или ставни на окнах или средства пожаротушения. Кроме того, страхование по полному пакету рисков или комплексное страхование всего имущества всегда дешевле.

4.6.Особенности национального страхователя

Как показывают материалы исследований компании "Росгосстрах", по темпам роста добровольное страхование городских квартир пока уступает страхованию загородных домов. Объяснение этому простое: большинству страхователей квартиры не кажутся столь уязвимыми, как загородный дом, - на дачах проживают лишь часть года, и в осенне-зимний период большинство из них остается без присмотра. Отсюда и колебания рыночной ситуации в зависимости от сезона: зимой, рассказывает Артем Фролов из компании "Ренессанс Страхование", большей популярностью пользуется страхование квартир, а весной и летом, особенно с мая по июль, страхуются загородные дома.

Граждане, выбирающие страхование квартиры, замечает Татьяна Фетисова из компании РУКСО, больше всего опасаются пожара. Но при нынешнем состоянии ЖКХ довольно часты аварии систем коммуникаций, поэтому этот вид риска тоже актуален. А уж о кражах и говорить не приходится.

К добровольному страхованию жилой недвижимости прибегает, по наблюдениям страховщиков, в основном средний класс. По словам Дмитрия Маслова, сейчас в этом сегменте рынка видны две основные тенденции: с одной стороны, сокращается численность клиентов с низкими доходами, а с другой - расширяется пока малочисленный, но при этом материально обеспеченный сегмент клиентуры. Страхование домашнего имущества, квартир и загородных домов напрямую зависит от уровня жизни населения. В связи с этим эксперты "Росгосстраха" обращают внимание на такую проблему, как недострахование, когда договоры заключаются не на полную рыночную стоимость застрахованного имущества. Это относится не только к страхованию в рамках муниципальных программ, но и зачастую при добровольном страховании жилья. В результате, когда происходит страховой случай, страхователь получает возмещение, не соответствующее рыночной стоимости утраченного имущества.

В целом, считает Артем Фролов, развитие добровольного страхования жилой недвижимости будет определяться в первую очередь тем, насколько будет расти общее благосостояние населения и как следствие число тех, кто покупает недвижимость. Значительную роль в развитии отрасли, по словам г-на Фролова, может сыграть динамика смежных финансовых рынков, например ипотечного кредитования.

4.7.Страхование загородной недвижимости

Страхование загородной недвижимости, пожалуй, даже более необходимо, чем страхование городской квартиры. Связано это с тем, что подмосковные дома подвержены большему числу рисков: например, в области чаще случаются пожары. В конце концов на дом просто может упасть стоящее рядом старое дерево - от этого не застрахован никто. А застраховаться стоит. Страхование загородной недвижимости стало основной темой беседы

19

корреспондента М2 с заместителем генерального директора страховой компании "Мегарусс- Д" Николаем Кирилловым.

4.7.1. Популярность страхование загородной недвижимости в России

Острой потребности в таком страховании у россиян пока нет. Они не спешат подражать предусмотрительным американцам и европейцам, которые страхуют все и вся. Тем не менее все чаще владельцы загородной недвижимости задумываются над этим вопросом, ведь в возведение и обустройство дома вложено немало сил и средств, и его хозяину просто необходимо принять некоторые предосторожности.

4.7.2. Процедура страхования загородной недвижимости

Сегодня схема страхования загородной недвижимости предельно проста и доступна. Страхователь обращается в компанию, где получает первоначальную консультацию. Затем к нему выезжает агент, осматривает имущество и делает оценку. Однако иметь на руках страховой полис - это еще не все, нужно знать, как им воспользоваться в случае необходимости.

4.7.3. Советы

Перед покупкой полиса клиент должен внимательно изучить правила страхования выбранной компании, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений. Кроме того, необходимо быть внимательным и на этапе составления заявления о страховании. В этом документе содержатся те сведения, на основании которых будет производиться оценка страхового риска, а при наступлении страхового случая определяться размер ущерба и его возмещения.

4.7.4. Страхуемые виды загородной недвижимости

Российские компании страхуют как жилые дома, так и разнообразные хозяйственные постройки: гаражи, бани, бассейны, беседки, детские развлекательные комплексы, теплицы, колодцы, ограждение участка. Причем клиент может страховать и комплекс построек целиком, и любое отдельное строение. В среднем тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1,4% страховой суммы. При страховании строений защита может распространяться как на сами строения, так и на внутреннюю отделку, например, на штукатурные, лепные и малярные работы, отделку стен плиткой, дверные и оконные конструкции и т. п. Нередко страхуется инженерное оборудование строений и помещений, а также домашнее имущество.

4.7.5. Специфические объекты страхования

Перечень объектов, которые могут быть застрахованы на загородном участке, постоянно расширяется. Помимо строений и имущества некоторые страховые компании предлагают клиентам застраховать, например, садовую технику и земельный участок. В последнее время появились спрос и, естественно, предложение на страхование объектов искусственного ландшафта. Стоимость таких объектов довольно высока, значит, они требуют бережного к себе отношения, в том числе и страховой защиты.

4.7.6. Страхуемые ландшафтные объекты

Практически любые: элементы архитектуры, альпийские горки, газоны, системы полива и освещения, фонтаны и садовую мебель, даже верхний плодородный слой земли - от вымывания или уничтожения огнем. В стандартный пакет страхования объектов искусственного ландшафта входит ущерб от пожаров, аварий водопроводных и канализационных систем, загрязнения вредоносными веществами и от стихийных бедствий. Такой пакет обойдется страхователю в 0,2-5% страховой суммы.

При необходимости можно дополнительно застраховаться от противоправных действий третьих лиц, например, от кражи экзотических растений и других объектов ландшафта, а также от вандализма, однако такая услуга примерно на 30% дороже стандартного пакета.

20

4.7.7. Основные риски, от которых страхуется загородная недвижимость

Стандартный полис имущественного страхования подразумевает следующий пакет рисков: пожар (по любой причине, в том числе возгорание от удара молнии); взрыв бытового газа; аварии водопроводной, отопительной, канализационной и других систем; противоправные действия третьих лиц (кража, разбой, хулиганские действия); стихийные бедствия (буря, ураган, смерч, ливень, град, наводнение, просадка грунта и т. д.); падение деревьев или летательных аппаратов. Клиента не принуждают страховать свое имущество сразу от всех предлагаемых рисков. Он имеет право застраховать, например, баню только от пожара, а садовый домик - от кражи, пожара, вандализма и всех стихийных бедствий, вместе взятых.

Некоторые риски только на первый взгляд кажутся нелепыми, однако на самом деле они актуальны. К примеру, страховка от падения летательных аппаратов или их частей. Жители коттеджей и домов, расположенных рядом с полями для авиашоу и аэропортами, должны о такой опасности подумать всерьез.

4.7.8. Страховая стоимость и страховая сумма.

Страховая стоимость - стоимость имущества для целей страхования, критерий оценки страхового риска. Бывает действительная стоимость (с учетом износа), заявленная и восстановительная (первоначальная - без учета износа).

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед клиентом и обязуется выплатить возмещение по договору страхования. Она устанавливается по взаимному соглашению сторон, исходя из действительной (реальной) стоимости страхуемых объектов на момент заключения договора.

4.7.9. Оценка имущества

Страхователь может сам заявить страховую стоимость имущества, основываясь на данных договора купли-продажи, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы, возведение и отделку дома, а также за имущество, находящееся в помещениях (мебель, техника, одежда и т. п.).

Если клиент затрудняется провести самостоятельную оценку стоимости имущества или представленные им документы вызывают сомнения (например, строители явно завысили смету или цены отделочных материалов), то страховая компания предложит провести оценку силами своих экспертов (как правило, бесплатно) либо независимых профессиональных оценщиков (за дополнительную плату).

При работе с загородной недвижимостью страховые компании часто идут на упрощение процедуры страхования и заключают договор без выезда специалиста на место нахождения объекта. Но от клиента могут потребовать фотографию дома и участка. Так чаще всего страхуется имущество, стоимость которого не превышает некоторого установленного компанией потолка, например $10-15 тыс. Отдельные компании без предварительного осмотра и оценки страхуют объекты стоимостью до $50 тыс.

4.7.10.Применяемые тарифы

Всреднем тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1,4% страховой суммы. Особо ценное имущество (антиквариат, драгоценности, картины, предметы роскоши) страхуется по отдельным тарифам (от 1,0 до 3,5%) и только при наличии документов о его оценочной стоимости. Недострой, как правило, страхуется по тарифу от 0,5% стоимости дома

За страхование отделки жилища тариф страховщиков колеблется от 0,4 до 1,4% суммы страховки.

Самое главное - не оставлять в заявлении пустых граф - это может трактоваться как нежелание предоставить сведения для правильной оценки, умышленное утаивание информации.

Разница в тарифах у различных страховых компаний незначительна. Ставки полностью зависят от реальной стоимости страхуемого имущества, материала конструкций, срока эксплуатации сооружения и степени износа коммуникаций, от выбранного клиентом пакета, местонахождения объекта и многих других условий. Практически во всех компаниях предусмотрены скидки, которые страховщики используют для привлечения клиентов.

21

4.7.11.Скидки

Для дорогих загородных домов, возведенных по всем инженерным и строительным правилам, с соблюдением требований пожарной и иной безопасности, тариф может быть почти вдвое ниже обычного. Ставка снижается и в случае нахождения дома в коттеджном поселке с круглосуточной охраной. Большинство компаний предлагают клиентам скидки за осуществление ими превентивных защитных мер в виде установки сигнализации, металлических дверей, решеток на окнах и т. п. Причем некоторые страховщики заключают соглашение с компаниями-поставщиками охранного оборудования, чтобы предложить клиенту более дешевый комбинированный продукт.

Тарифная ставка зависит от следующего:

a)Неудачное месторасположение сооружений (в зоне затоплений, на склонах оврагов, рядом с котлованами, в криминогенных районах) повышает стоимость страховки. Некоторые компании вообще не берут под страховую защиту объекты, находящиеся в местах, где стихийные бедствия весьма вероятны. К примеру, стоимость страхования от огня дома под Шатурой обойдется страхователю скорее всего дороже, чем в другом месте Подмосковья. Анализируют страховщики и районную статистику по правонарушениям.

b)Тариф страхования объекта от противоправных действий третьих лиц может зависеть и от районной статистики по правонарушениям.

4.7.12.Зависимость тарифа от сезонности проживания людей в загородных домах

Отношение страховщиков к этому вопросу неоднозначное. Специалисты одних страховых компаний считают, что, когда за домом никто не следит, существует большая вероятность возникновения страховых случаев. Эксперты других компаний, наоборот, уверены, что на время постоянного проживания следует увеличить тариф, поскольку зачастую сами обитатели дома являются источниками риска. Если за период страхования ничего не произошло, это снижает для клиента тариф в дальнейшем. Многие страховщики предоставляют специальную скидку за безубыточное страхование, в том числе и при переходе к ним клиентов из других компаний.

4.7.13. Процедура получения страхового возмещения, если страховой случай все-таки произошел

Для получения страхового возмещения страхователь должен четко соблюсти определенные правила.

Во-первых, после того, как стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно известить об этом в письменной форме свою компанию.

Во-вторых, необходимо представить пакет установленных договором документов: документ, подтверждающий имущественный интерес (договор купли-продажи, книжка садовода, права на аренду или собственность и т. д.); документ, подтверждающий факт наступления страхового случая (в зависимости от природы события и вида ущерба - либо справка из Госпожнадзора о факте пожара с указанием причины, либо справка из ОВД о возбуждении уголовного дела по факту хищения, либо справка из Гидрометцентра о факте стихийного бедствия и т. д.), а также документ, подтверждающий размер ущерба или смету восстановительных работ. Уточню, что мелкий ущерб (до $500) страховая компания может возместить и без наличия справок.

В-третьих, представители компании должны на месте оценить масштаб убытков и выяснить, произошел ли в действительности страховой случай. Поэтому для страхователя важно до приезда представителей компании сохранить пострадавший объект в том виде, который он имел после наступления страхового случая.

В противном случае страховщик вправе отказать в выплате. Россияне пока страхуют загородную недвижимость неохотно. Почему? Российский рынок страхования загородной недвижимости сталкивается с определенными сложностями. Проблемы кроются как в менталитете русского человека, так и в его платежеспособности. Если граждане экономически развитых государств предпочитают страховать все, что принимается на страхование, то нам до этого еще далеко. К сожалению, такие проблемы характерны не только для страхования загородной недвижимости, но и для всего страхового рынка в целом. Русская пословица гласит: "Береженого Бог бережет". Восстановить потерянное

22

имущество поможет только правильное вложение своих средств. И здесь не стоит надеяться на "авось" да "небось".

"Авось", "кабы" и "ничего" - Суть жизни большинства основа, Причина главная того, Что беды к нам приходят снова.

4.7.14. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования имущества

Страхователь в зависимости от степени вероятности наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков. Например, если для одного объекта имущества достаточно велика опасность (риск) возникновения пожара, а вероятность наступления других страховых случаев – гибели, утраты или повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, взрыва и др. – отсутствует или она незначительна, то может заключаться договор страхования только от рискa пожара – огневое страхование.

По другому объекту имущества перечень страховых рисков в договоре может быть более широким. Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом.

Страховое законодательство РФ регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ). Например, восстановительная стоимость объекта имущества (по балансу предприятия) равна 80 тыс. руб., износ составляет 15 %. Действительная (страховая) стоимость объекта равняется 68 тыс. руб. (80 – 0,15*80), если отсутствует влияние других факторов, в частности, товарного вида и технического состояния, спроса и предложения на рынке данного объекта как товара.

При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе по договорам с разными страховщиками) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страхования стоимостью (ст. 952 ГК РФ). Например, страховая (действительная) стоимость домашнего имущества равна 50 тыс. р. Владелец этого имущества застраховал его по одному договору от пожара на страховую сумму 50 тыс. руб. и по другому договору страхования – от риска повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации – на страховую сумму 30 тыс. руб. Общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет 80 тыс. руб. и существенно превышает страховую стоимость, равную 50 тыс. руб.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает его страховую (действительную) стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). В случае завышения страховой суммы в результате обмана страхователем страховщика последний вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающим сумму уплаченной страхователем страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Указанные в этой статье ГК РФ правовые нормы применяются и для случая страхования одного и того же имущества от одинакового состава рисков у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается в этом случае пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть причиненных убытков,