32.Операции банков по учету векселей.

Векселедателем является банк. Вексель – письменное безусловное обязательство уплатить векселедержателю определенную сумму в определенный срок в конкретном месте.

Преимуществом векселя по сравнению с депозитными и сберегательными свидетельствами является то, что владелец векселя может его использовать как платежное средство.

Преимущества для банка в выпуске векселей: простота, т.к.выпуск векселей не нужно регистрировать, т.е. банк может в любое время выпустить любое количество векселей и на любую сумму.

Учет векселей (дисконт) – такая операция, в которой банк, принимая вексель, выдает его предъявителю сумму векселя до срока платежа, удерживая в свою пользу проценты от суммы векселя за время, оставшееся до срока платежа.

Юридически учет векселя означает индоссамент – передачу векселя на имя банка. Дисконт – разница между суммой векселя и суммой, уплаченной банком при учете векселя. В результате этой операции банк получает прибыль за счет уплаченного процента. Если в обозначенный срок оплата по векселю не поступает, банк передает вексель нотариусу, который делает на нем отметку о неплатеже. Эта процедура называется протестом векселя, а сам вексель протестованным. Владелец протестованного векселя может обратиться к судебному исполнителю, который может объявить неплательщика банкротом. Имущество должника описывается ликвидационной комиссией и реализуется через аукцион. Выручка от продажи идет на погашение просроченных обязательств, оплату расходов ликвидационной комиссии.

Обычно коммерческие банки при учете векселей могут назначать разные учетные ставки в зависимости от срока, оставшегося до оплаты, от уровня надежности плательщика, от уровня ставок др. банков.

Купля векселей дает банку не только доход. Ликвидность вложений банка в учет векселей всегда выше ликвидности кредитных операций на ту же сумму. Купленный банком вексель на ту же сумму, что и кредит, в случае необходимости может быть продан др. коммерческому банку или ЦБ, а кредит можно вернуть только в установленный срок.

P=s(1-dt)

P – сумма, которая выдается векселедержателю банка до срока погашения

S – сумма векселя (нарицательная стоимость)

D – дисконтная ставка; T – время до погашения

Когда ЦБ хочет уменьшить количество денег в обращении, он увеличивает учетную ставку и прелагает векселя с повышенной доходностью. (т.е. изымает деньги у КБ, делает для банков выгодным покупку у него векселей.).

Если ЦБ хочет увеличить денежную массу, он предлагает КБ кредит под учет векселей на более выгодных условиях (снижая учетную ставку).

30.Межбанковское кредитование.

Свободными кредитными ресурсами торгуют либо устойчивые, либо молодые банки, кот.не обзовелись клиентурой. Кроме выгоды межбанковский кредит имеет +:

1.Получение не только %, но и завязываются партнерские отношения.

2.Гарантия возврата кредита выше, чем у юр.и физ.лиц, т.к. у банка > денег, чем у других и статус в банковском сообществе, репутация.

Межбанковский кредит – кредит, предоставляемый банку банком, а также депозиты.

Субъектами кредитных отношений выступают КБ и ЦБ.

- Рынок межбанковского кредита называют МБК – это полезный рынок для банков, т.к. МБК самый оперативный метод управления ликвидностью.

- МБК – дорогой ресурс. Банкам дешевле использовать депозиты физ.лица и расчетные счета юр.лиц, но у МБК существует 2 +: мгновенное получение и средства не облагаются обязательным резервированием (НОР), т.е. всю сумму полученного кредита по МБК может банк пустить в действия в тот время, как другие резервы.

Цена кредитных ресурсов складывается под воздействием спроса и предложения.

Состояние рынка МБК:

MIBOR – средняя ставка на предположение по продаже.

MIBID – средняя ставка по предложению на покупку.

MIACR – средне взвешенная % ставка по фактически произведенным и полученным кредитам.

Все это уровень % ставок дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.

При выборе котрагента на МБК банки учитывают правовое регулирование, состояние счета т.п. – эти показатели определяются на основе экономических нормативов, а также на основе положений. КБ использует инфу о рейтингах. КБ рассчитывает лимит кредитования – это максимальная сумма, кот.банк может выдать другому банку. Суть расчета лимита сводится к формированию интегрального показателя. Механизм заключения сделок на МБК: контакты на МБК носят долговременный характер и поэтому до заключения договора перед этим заключается генеральное соглашение об общих условиях проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках.

Для того, чтобы оформить и осуществить свою деятельность, стороны предоставляют нотариально заверенные документы. Кроме того, каждый месяц предоставляют друг другу финансовые отчеты и размеры подсчитанных нормативов. Следовательно, если у банка есть желание выдать какой-либо кредит, то он отправляет другому банку предложение о сделке:

1) валюта и сумма сделки;

2) % ставка и сроки уплаты %;

3) даты зачисления денег на соответствующих организационных счетах;

4) ссылка на номер и дату действующего генерального соглашения.

% за пользование кредитом начисляется за каждый календарный день и выплачивается в конце срока по ставке рефинансирования.

Обычно % ставки по МБК – плавающие и привязаны к ставке по предложению (они растут). З, нарушивший что-то, уплачивает неустойку в размере двойной ставки рефинансирования. В генеральном договоре предусмотрены форс-мажорные обстоятельства, при кот.стороны не несут ответственности. В течение 1го года деятельности КБ только учится жить в этом мире и не может брать кредит. Дальше уже может.

КБ может брать под залог государственные цен.бум., включенный в ломбардный список у ЦБ. ЦБ разрабатывает ломбардный список, т.е. список ценных гос.бумаг, кот.принимается банком как залог. Он меняется, но публикуется. Под обеспечение ломбардного кредита могут выдаваться кредиты, кот.могут пользоваться КБ по следующим требованиям:

- Достаточное обеспечение по кредиту;

- Банк должен в полном объеме выполнять обязательные требования;

- У банка не должно быть плохой кредитной истории.

Виды кредита под залог гос.цен.бум.:

1.Внутридневной кредит

2.Однодневной расчетный кредит

3.Ломбардный кредит (от 3 дней до 3 месяцев)

Возврат банками-заемщиками производятся в установленные сроки. ЦБ может устанавливать разные % ставки по разным кредитам с учетом срока, суммы, частоты возврата. Процедура: КБ выбирает виды кредита от ЦБ, кот.он хотел бы пользоваться. Оформляется одновременно дополнительное соглашение по договору, в кот.закрепляется право ЦБ списывать денежные средства с корреспондентского счета банка, т.е. без разрешения, при нарушении обязательств. Банки должны обладать этими цен.бум. При всем этом кредиты ЦБ выдаются при условии предварительного блокирования гос.цен.бум. КБ, т.е.эти бумаги отставлены в сторону, но при этом срок погашения не раньше 10дней после погашения кредита. Эти бумаги не должны быть обременены другими обязательствами, т.е. нельзя использовать 2 раза. Максимально возможная сумма кредита с учетом начисления % - это рыночная стоимость гос.цен.бум. принадлежащих ему, скорректированная на поправочный коэффициент, т.е. общая сумма залога выше, чем сумма кредита. Снижает потери ЦБ, связанные с особым изменением цен.бум. Обеспечение считается достаточным, если рыночная стоимость бумаг на коэф.больше суммы кредита.

% по ломбардному кредиту и по кредиту овернайт начисляется на % ставки по текущему уровню.

% по внутридневнеому кредиту не начисляются, а банк просто вносит определенную сумму денег.

Процедура реализации: ЦБ дает депонированные и заложенные цен.бум. на РЦБ. Выручка используется по приоритету:

1)Затраты по реализации;

2)Задолженности по % и по основной сумме долга;

3)Погашаются суммы неустойки, пени и т.п.

Если за 4 дня ЦБ не продает эти цен.бум., то он сам покупает их по средне взвешенной цене, сложившиеся за эти 4 дня.

Виды внутридневного кредита, кот.предоставляется ЦБ КБ в течение операционного дня путем преведения списания операции средств с кор.счета банка, даже если средств на счете не хватает. Банки могут выполнять операции независимо от наличия средств на кор.счете. Основания для предоставления кредита является наличие неиспользованных платежных поручений этого банка. Причем банка специально не пишет заявления, но КБ ежемесячно платит абонементскую плату независимо от того используют этот кредит или нет. Основания для кредита овернайт является неисполненные кредиты ЦБ. Погашается он за счет средств, потупивших на следующий день. За этот кредит ЦБ берет определенный %. Ломбардные кредиты осуществляются 2мя путями:

- либо по заявлению банков;

- либо по результатам проведения аукциона.

Условия проявляются в результате аукциона. Варианты реализации:

1. Голландский – всем банкам, кот.подали заявки, выдаются определенные % ставки отсечения.

2. Американский – ставка отсечения предоставляется всем банкам та, кот.они писали в заявлении.

Ломбардный кредит предоставляется на основании документов: генеральный договор; заявление либо по фиксированной ставке, либо в на участие в аукционе.

ЦБ и КБ могут друг в друге хранить свои депозиты. Виды депозитных операций:

- депозитные аукционы;

- депозитные операции по фиксированной ставке.

Следовательно, заключение генерального соглашения проведения операций. Начисление идет по форме простых %: ни дополнительного, ни продлевание, ни досрочное изъятие средств. Денежные аукционы проводятся в точной аналогии с кредитными аукционерами. Если кто-то из сторон допускает нарушение, то платят неустойки.