I. Понятие страхования жизни

Страхование жизни оформляется договором по которому одна сторона страхователь обязуется выплачивать страховые премии по формированию специального страхового резерва, а другая сторона - страховщик - берет на себя обязательство выплатить обусловленную договором страховую сумму или страховое возмещение, если в течение действия договора страхования в жизни страхователя ( или застрахованного лица) произойдет предусмотренные страховой случай

I. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающая обязанность страховщика по страховым выплатам в следующих случаях:

1. смерти застрахованного, наступившей в течение срока действия договора

2. дожития застрахованного до окончания срока действия договора

3. выплаты аннуитетов до момента смерти застрахованного

Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обуславливает

• выплаты, которые обязуется произвести страховщик.

• регулирует права и обязанности страхователя, застрахованного выгодоприобретателя (получателя посмертных сумм)

• регулирует права и обязанности страховщика

субъекты договора

• страховщик

• страхователь

• застрахованный

• выгодоприобретатель

Форма выплаты страховой премии

• единовременная выплата

• ежегодная выплата (в форме ренты)

• ежемесячная выплата (в форме пенсии- ренты)

Страхование жизни

Особенности договоров страхования

• только эти договоры могут быть долгосрочными. По ним страховщик обещает инвестиционный доход;

• Самые основные риски – риск смерти, риск дожития, риск долгой жизни

Варианты страховых выплат:

• единовременная (1 и 2)

1) смерти застрахованного, наступившей в течение срока действия договора

2) дожития застрахованного до окончания срока действия договора

3) выплаты аннуитетов до момента смерти застрахованного (серия выплат )

Целевое назначение

• покрытие дополнительных расходов, связанных со смертью

• получение дополнительного дохода

• получение дополнительного дохода при дожитии

Страхование от несчастных случаев и болезни

Общая характеристика –

• краткосрочность договора

• инвестиционный доход по этим договорам не выплачивается

• договоры предусматривают только покрытие риска

Страхование от несчастных случаев и болезни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанность страховщика произвести страховые выплаты в следующих случаях:

• нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

• в случае смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

• в случае утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (за исключением видов, относящихся к медицинскому страхованию)

Медицинское страхование

Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающая обязанность страховщика по страховым выплатам в случае обращения в медицинское учреждение за мед. услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Медицинское страхование по российской классификации является страхованием медицинских расходов

Возможные варианты выплат:

• фиксированная сумма

• сумма, связанная со степенью полученного ущерба

• сумма, определенная комбинацией названных видов

При имущественном страховании объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием или распоряжением имуществом

• Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы страхователя связанные :

• С владением, пользованием, распоряжением имуществом;

• С обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу

• С осуществлением предпринимательской деятельности

Имущественное страхование – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности СК по страховым выплатам при нанесении вреда имущественному интересу с-ля, связанному с владением, пользованием, распоряжением имуществом; обязанностью возместить вред, причиненный др.лицам или их имуществу; осуществлением предпринимательской деятельности

Имущественное страхование включает

• Страхование имущества

• Страхование гражданской ответственности

• Страхование предпринимательских рисков

Виды имущественного страхования: 8

1.С-е средств наземного транспорта (кроме жд транспорта)

2.С-е средств жд транспорта

3.С-е средств воздушного транспорта

4.С-е средств водного транспорта

5.С-е грузов

6.С-х с-е (урожая, культур, насаждений, животных)

7.С-е имущества юр.лиц кроме транспортных средств и с-х с-я

8.С-е имущества граждан кроме транспортных средств

С-е гражданской ответственности (8)

1.С-е гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

2.С-е гражданской ответственности владельцев Средств воздушного транспорта

3.С-е гражданской ответственности владельцев Средств водного транспорта

4.С-е гражданской ответственности владельцев Средств ж-д транспорта

5.С-е гражданской ответственности владельцев Организаций, эксплуатирующих опасные объекты

6.С-е гражданской ответственности владельцев За причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг

7.С-е гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам

8.С-е гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

Имущественное:

1.С-е предпринимательских рисков

2.С-е финансовых рисков

Выбор определенного вида страхования обеспечивает защиту от определенных рисков.

Европейская классификация

Рисковые виды страхования, иного чем страхование жизни

Накопительные – не рисковые виды страхования, страхование жизни

В соответствии с Директивами ЕС различаются 18 видов рискового страхования и 7 видов накопительного страхования

Для рисковых видов страхования характерны:

• краткосрочные договоры страхования менее года

• по этим договорам страхования предусмотрено только покрытие конкретного риска

	Виды с-я иные, чем с-е жизни	General
1	С-е от несчастного случая	Accident
2	С-е от болезней	Sickness
3	С-е автомобилей	Land vehicles
4	С-е жд транспорта	Railway Rolling stock
5	С-е воздушного транспорта	Aircraft
6	С-е судов	Ships
7	С-е грузов	Goods in transit
8	С-е от огня и стихийных бедствий	Fire and natural forces
9	С-е имущества	Damage to property

10	С-е ГО владельцев автотранспорта	Motor Vehicle Liability
11	С-е ГО владельцев воздушного транспорта	Aircraft L-ty
12	С-е ГО владельцев судовладельцев	L-ty for ships
13	С-е общей ответственности	General l-ty
14	С-е кредитов	Credit
15	С-е гарантий	Suretyship
16	С-е фин.потерь	Misc. Financial loss
17	С-е судебных издержек	Legal expenses
18	С-е финансовой помощи	Compensatory Financial

Для долгосрочного накопительного страхования характерны:

• долгосрочные договоры страхования более года

• по этим договорам страхования предусмотрена выплата инвестиционного дохода

	Долгосрочное страхование	Long-term
1	С-е жизни и аннуитеты	Life&Annuity
2	С-е к свадьбе и рождению	Birth&Marriage
3	Паевое с-е	Linked long-term
4	С-е потери дохода вследствие утраты трудоспособности	Permanent Health (income protection)
5	Тонтины	Tontines
6	Накопительное страхование	Capital redemption
7	Пенсионное	Pension fund management

24