- •Пассивные операции кб. Структура привлечённых ресурсов, оценка современных тенденций в российском кб.
- •Содержание и форма кредитного договора, оценка современной российской практики составления и заключения кредитного договора.
- •1. К. Ликвидности (соотношение активов и обязательств по срокам)
- •2. К. Эффективности или оборачиваемости
- •4. К. Прибыльности
- •Необходимость и достаточность процентной маржи: содержание понятия, способы расчёта, используемые в деятельности кб.
- •Непроцентные доходы: понятие, виды, методы оценки их уровня. Факторы, определяющие их объём.
- •Ипотечные кредиты: характеристика, особенности предоставления и погашения.
- •Понятие банковского продукта. Виды банковских продуктов кб, их краткая характеристика.
- •Современные методы кредитования клиентов кб. Сферы применения. (54-п)
- •1. Кредитная заявка. Содержание и аналитическая работа кб по её
- •2. Прибыль кб: факторы, определяющие её объём и порядок
- •Денежные поток как способ оценки кредитоспособности клиента.
- •Объекты кредитования (её определение). Понятие, виды, классификация, сферы применения.
- •Процентная маржа: понятие, способы оценки, факторы, определяющие её уровень.
- •Банковские гарантии как поручительства.
- •Деловой риск заёмщика: содержание и методы оценки его банком.
- •I стадия - создание запасов.
- •II стадия - стадия производства:
- •III стадия - стадия сбыта:
- •Показатели сопряжённости активов и пассивов кб по срокам и суммам. Состав, методика расчёта, оценка.
- •Расходы кб, классификация, оценка. Факторы, определяющие их уровень.
- •Организация и выдача кредитов в форме кредитной линии (54-п).
- •Кредитная политика кб. Содержание и структура.
- •Инструменты привлечения средств кб. Их сравнительная характеристика. (Виды привлечённых ресурсов).
- •Способы обращения взыскания на заложенное имущество
- •Характеристика овердрафта и особенности применения в рф.
- •Нормативы ограничения кредитного риска предоставляемых кредитов. Методика их расчёта, оценка.
- •Понятие и показатели оценки достаточности капитала. Сравнительная характеристика, современные тенденции.
- •Критерии оценки качества отдельных видов залогов.
- •Элементы системы кредитования. Их характеристика.
- •Виды межбанковских кредитов. Особенности применения в современной российской практике.
- •Собственный капитал коммерческого банка, функции и структура (понятие) элементов.
- •Организация безналичных расчётов через Банк России.
- •Критерии классификации доходов коммерческого банка. Характеристика основных видов доходов и их соотношение.
- •Классификация доходов кб:
- •2. Методы и приемы классификации анализа доходов кб
- •1. По различным видам бизнеса:
- •Банковская гарантия и поручительство.
- •Депозитные ресурсы коммерческого банка: понятие, виды, оценка их качества.
- •Методы оценки ликвидности кб. Общая характеристика.
- •Юридические документы:
- •Организация выдачи и погашения разовых кредитов (54-п).
- •Операции кб с ценными бумагами.
- •Источники информации, используемые для оценки кредитоспособности клиента. Её оценка применительно к российской практике (254-п).
- •Фин.Коэфф-ты:
- •Характеристика первичных и вторичных источников погашения банковских ссуд, факторы.
- •Стабильные и нестабильные источники доходов кб. Их источники и соотношение в современных российских условиях.
- •Правовое регулирование и ликвидность кб.
- •Особенности использования залога недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита.
- •Ликвидность и платёжеспособность кб. Соотношение понятий, факторов, обуславливающих их уровень в российских условиях.
- •Кредитная линия: виды, характеристика, открываемые российскими кб (какие сейчас).
- •Оценка ликвидности на основе коэффициентов, применимых в российской практике. Достоинства и недостатки.
- •Источники и способы погашения ссуд, их сравнительная характеристика.
- •Банковская деятельность: содержание и специфика.
- •Синдицированные кредиты: организация их предоставления, характеристика.
- •Виды и характеристика документов по оформлению юридических гарантий возврата ссуд.
- •2.Новые требования Базельского комитета (Базель2)
- •Принципы организации нормативного регулирования инструментов безналичного расчёта.
- •Виды потребительских кредитов. Организация их выдачи и погашения.
- •Порядок лицензирования. Виды лицензий. (109-и)
Характеристика овердрафта и особенности применения в рф.
Овердрафт – кредитование путем списания ср-в с р/счета, в рез-те чего возникает Дт сальдо. При овердрафте расчетные док-ты оплачиваются в незав. от достаточности денег на р/счете.
Особенности:
не проявляется жестко целевой характер.
отраслевая направленность.
краткоср. хар-р, покрывает временный разрыв в платежном обороте клиента.
Субъекты кредитования: крупные предприятия (торговли, сервисного обслуживания, промышленные), которые:
отн-ся к 1-му классу кредитосп-ти;
имеют р/счета в данном банке.
обладают стабильными денежными потоками,
не допускают просроченных платежей перед бюджетом.
имеют устойчивое положение на рынке.
Овердрафт предоставляется в пределах лимита кредитования путем открытия ссудного счета. Ссудный счет открывается 1 раз и действует в теч-е срока действия кредита.
Срок кредитования – 30 дн. (в России).
Погашение кредита: с расчетного счета путем зачисления поступающих ср-в клиента в кредит ссудного счета.
Обеспечение кредита: стабильные поступления на р/счет, имущество заемщика в форме ц/б, недвижимости, поручительства.
Плата за овердрафт:
в виде % от фактич. суммы долга на конец операц. дня + комиссия за открытие овердрафт;
в виде % от фактич. суммы долга на конец операц. дня + комиссия за неиспользованный лимит.
Преимущества овердрафта:
1. это многоцелевая ссуда не только на оплату приобретаемых товаров, но и на уплату налогов и др. обязательных платежей.
обеспечивается в большей степени пользованием средствами в меру возникающей потребностей.
дает заемщику возможность сэкономить затраты.
простая процедура получения. В момент получения кредита клиенту не надо предоставлять никаких документов. Однажды оформленное право на получение ссуды, дает возможность на дальнейшее пользование.
оперативность получения, автоматизм погашения.
Недостатки овердрафта:
для заемщика: данная ссуда погашается по требованию банка и клиент в любой момент может лишиться своего источника погашения обязательств.
для банка:
возможность вовлечения кредита в нерациональные затраты заемщика,
возможность ухудшения качества кредитного портфеля за счет образования проблемных ссуд.
Кредитование по овердрафту. Распространен в последние годы. Овердрафт—задолженность банку, списание сверх остатка средств.
Суть: кредитование регулируется договором банковского счета или дополнением к нему. Особенность: в том, что в нем не проявляется жестко целевой характер.
Субъекты—крупные предприятия (промышленные, с/х, торговля).
Требования банка к заемщику.
1) кто открывает свои расчетные счета в данном банке.
2) устойчивая кредитоспособность,
3) обладают стабильными ден потоками, покрывающими обязательства.
4) кто не допускает просроченных платежей перед бюджетом.
5 )устойчивое положение на рынке при реализации своей продукции.
Особенность—платный характер, покрытие объективно и эпизодически возникающей кратковременной потребности заемщика 1-го класса.; лимитирование—право клиента на получение денег в пределах кредита.
Право ограничено тем, сколько ты можешь погасить:
1) за основу берутся средние значения месячных поступлений на кредитный счет заемщика;
2) размер предела корректируется;
3) определение предела осуществляется как в руб, так и в валюте.
Погашение кредита.С расчетного счета путем зачисления поступающих ср-в клиента в кредит ссудного счета. Законодательно срок возврата кредита не устанавливается.
Обеспечение кредита.Стабильные поступления на расчетный счет, имущество заемщика в форме цб, недвижимости, поручительства юр и физ лиц, прочие ТМЦ.
Плата за использование кредита.% за использование начисляется на остаток ссудной задолженности на к. опер дня.
Процесс кредитования.
Объект по овердрафту:
1) фин положение заемщика, объем и динамика поступлений ср-в на р/сч;
2) размер лимита кредитования;
3) материальные запасы, дебиторская задолженность.
При овердрафте виды кредита:
1) стандартный лимит – фиксируется доля субъектов с равномерным кругооборотом средств. КБ должен пересматривать право на кредит 1 раз в квартал.
2) плавающий лимит – для сезонных производств снижение лимита при снижении остатков.
Другой вариант снижения – санкция при нарушении условий договора при ухудшении финансовых показателей. Наряду с этим счетом по овердрафту клиент может иметь другие ссудные счета. При получении кредита неиспользованный лимит сокращается, при погашении – использованный лимит сокращается, неиспользованный увеличивается. Погашение кредита осуществляется с расчетного счета путем кредитования ссудного счета (Кт ссудного счета).
Срок возврата законодательно не устанавливается. По международным нормам – 3-14 дней. В РФ срок чаще всего устанавливают сами КБ в пределах 30 дней (обычно от 14 дней).
Большинство российских КБ погашают кредит по западному образцу: средства с расчетного счета сразу попадают на судный, т.е. нигде не залеживаются. По согласованию ДС могут миновать расчетный счет (противоречие с ЦБ, поэтому в РФ этого нет).
Россия:
По субъектам-получателям средств:
Главным образом юридические лица. I и II класс кредитоспособности. Преимущественно торговое и сервисное обслуживание.
По технологии предоставления: С отдельного ссудного счета, под сумму обязательств, не оплаченных к концу дня с расчетного счета,
По срокам кредитования – до 30 дней,
По организации погашения - За счет свободных остатков ДС на базе установленной очередности, по обеспечению - С учетом обеспеченности.
Дополнительные преимущества овердрафта.
1. это многоцелевая ссуда не только на оплату приобретаемых товаров, но и на уплату налогов и др обязательных платежей.
2. обеспечивается в большей степени пользованием средствами в меру возникающей в них потребностей.
3. для заемщика он становится планомерным, предсказуемой, возобновляемой формой предоставленных ресурсов, для покрытия потребностей.
4. дает заемщику возможность экономизировать свои затраты.
5. эта форма имеет простую процедуру. В момент получения кредита клиенту не надо предоставлять никаких документов. Однажды оформленное право на получение ссуды, дает возможность на дальнейшее пользование.
6. оперативность получения, автоматизм погашения.
Недостатки овердрафта:
Данная ссуда погашается по требованию банка и клиент в любой момент может лишиться своего источника погашения обязательств.
«+» для банка.
1. простота оформления кредита.
2. простота оформления сочетается с оперативностью предоставления и погашения.
3. кредит является хорошим инструментом поощрения клиента. Это дополнительный способ привлечения новой клиентуры—доход для банка.
«-» для банка.
1. возможность вовлечения кредита в нерациональные затраты заемщика, возможность ухудшения качества кредитного портфеля за счет образования проблемных ссуд.
2. возможность нарушения границ его использования.