27. Ставки по клиентским операциям

Основными операциями, проводимыми кредитными институтами с нефинансовым сектором экономики, являются привлечение временно свободных ресурсов в банк от одних клиентов, а также их размещение среди других клиентов, нуждающихся в этих ресурсах.

По данным операциям устанавливаются соответственно депозитные и кредитные ставки.

Депозитная ставка показывает величину ссудного процента по операциям, отражающим привлечение ресурсов в банк.

Размер ставки зависит от ряда условий:

• средняя норма доходности финансовых операций;

• уровень конкуренции в банковском секторе;

• величина и сроки размещения ресурсов;

• репутация и положение на рынке банка-заемщика;

• история партнерских взаимоотношений банка и вкладчика;

• величина ставки рефинансирования, установленной центральным банком, а также перспективы ее изменения;

• уровень инфляционных ожиданий;

• уровень деловой и кредитной активности в обществе.

Кредитная ставка отражает величину платы, взимаемой банком с заемщика за пользование предоставленным кредитом.

Банки совершенно самостоятельны в проведении своей кредитной политики и свободны в установлении процентных ставок своим клиентам.

Однако существуют реальные, экономически оправданные ограничения, влияющие на среднюю величину ссудного процента в национальной экономике.

К подобным ограничениям относятся:

• размер депозитного процента;

• уровень рискованности кредита (оценка кредитоспособности заемщика);

• цель и срок кредита;

• величина кредита;

• порядок обеспечения выданной ссуды;

• степень развитости рынка долговых ценных бумаг;

• степень интегрированности национального кредитного рынка в мировую фин. систему;

• привлекательность национальной денежной единицы для резидентов и нерезидентов.

Банк — это единственный институт, который одновременно проводит операции и по привлечению ресурсов, и по размещению их на рынке от своего имени.

В обоих случаях начисляются определенные процентные платежи.

В первом случае банк является должником, т.е. плательщиком, а во втором — кредитором, т.е. получателем средств.

Разница между процентами, полученными от размещения кредитов, и процентами, уплаченными по депозитам, называется процентной маржей.

Она составляет основу банковской прибыли.