36. Финн потенциал и фин ресурсы страховых организаций.

Под финансовым потенциалом страховой организации понимают финансовые ресурсы, находящиеся в хозяйственном обороте и используемые для проведения страховых операций и осуществления инвестиционной деятельности. Финансовый потенциал страховой организации складывается из собственного и привлеченного капитала. Привлеченная часть капитала в значительной степени преобладает над собственной, что обусловлено отраслевой спецификой. Деятельность страховой организации основана па создании денежных фондов на базе средств страхователей, поступивших в форме страховых премий. Эти средства лишь временно, на период действия договоров страхования, находятся в распоряжении страховой организации, после чего используются на страховые выплаты, преобразуются в доходную базу (при условии безубыточного прохождения договоров) либо возвращаются страхователем в части, предусмотренной условиями договора.

Страх деят хар-ся не только гарантийными и возмещающ функц. Финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику и выступают одним из главных факторов обеспечения эффективного функционирования страховой компании.

Во-первых, инвестиционная деят определяет саму возможность предоставления страховых услуг за счет обеспечения формирования достаточного страхового фонда. Во-вторых, хорошо организованная инвестиционная деятельность обеспечивает качество предоставляемых услуг и определяет рыночное положение страховщика. В-третьих, инвестирование дает возможность владельцам страховой компании развивать свой бизнес и самостоятельно управлять им.

Согласно Правилам в целях обеспечения финансовой устойчивости страховые организации инвестируют страховые резервы с обязательным соблюдением следующих соотношений:

не менее 10 % средств резервов - в государственные ценные бумаги областных, краевых и местных органов управления; 2) не более 40 % - в недвижимое имущество; 3) не более 50 % - на банковские вклады (депозиты) 4) не более 40 % - в ценные бумаги акционерных обществ и в другие ценности; 5) не более 10 % - в валютные ценности в соответствии с Законом "О валютном регулировании и валютном контроле"; 6) не менее 5 % - на расчетный счет в банке для осуществления текущих выплат страховых сумм по проводимым видам страхования; 7) не менее 80 % средств страховых резервов должно быть инвестировано на территории РФ, если иное не предусмотрено международными соглашениями.

37. Страхование жизни

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы, в случае смерти застрахованного лица до окончания договора страхования. Договора могут заключаться с гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возраст не более 80 лет. Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта: 1) вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; 2. вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени; 3) вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: 1) страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста; 2) страхование на случай смерти; 3) смешанное страхование жизни; 4) страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование); 5) страхование ренты (аннуитетов); 6) страхование негосударственных пенсий; 7) страхование средств для оплаты профессионального образования.