Категория «выгодоприобретатель» в страховании ответственности.

Категория «выгодоприобретатель» в страховании ответственности имеет большое значение. Так, в Гражданском кодексе договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей) даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 п.3).

«Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен» (ст. 932 п.3).

Последняя норма указанной статьи показывает одну из особенностей договора страхования ответственности, которая заключается в том, что будущие потерпевшие зачастую являются неизвестными страхователю.

Комментарии к понятию выгодоприобретатель.

При этом отметим, что пострадавшую сторону вряд ли можно назвать выгодоприобретателем. Третья сторона здесь не выгодоприобрететель, поскольку ничего она не приобретает. Ей лишь компенсируют возникшие убытки и ущербы. Иными словами для третьей стороны с помощью страховщика восстанавливают его нарушенное право. Выгодоприобретателя в западной страховой теории еще называют бенефициаром. А выгодоприобретателем считается лицо, которому страхователь предоставляет право требования от страховщика выплаты страховой суммы по договору страхования жизни при наступлении страхового события.

2. Порядок определения в договоре страховой суммы.

Страховая сумма в этой подотрасли страхования определяется как лимит ответственности страховщика, который устанавливается сторонами по их усмотрению. Размер лимита ответственности страховщика, как правило, соотносится с максимально возможным размером ответственности страхователя (ст. 947 ГК РФ).

Термин «лимит ответственности» практически не имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран.

Страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму (лимит ответственности).

Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности. Например, лимит ответственности за груз, багаж, и т.п., а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. Могут быть установлены лимиты ответственности на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т.д.

Тарифные ставки в этих видах страхования рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда. При этом для определения лимита ответственности часто используются средние значения ущерба в гомогенных группах.

3. Определение наступления ответственности по договору страхования ответственности

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если в результате противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам (или стороне договора) наступает ответственность страхователя.

Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем вреда.

Конкретными правилами страхования страховым риском может признаваться только установленная судебными органами ответственность страхователя, однако чаще в качестве страхового случая рассматривается и ответственность, добровольно принимаемая страхователем. В последнем случае страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате страхового возмещения.

Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность (либо ее размер) не доказана, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя), является судебный орган. До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения и добровольном возмещении вреда или о признании полностью или частично своей ответственности

Страховщиком осуществляются страховые выплаты в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм.

Отказ от страховой выплаты.

Дополнительно к стандартным условиям отказа в страховой выплате, в страховании ответственности также установлено, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб был причинен умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия (при нарушении правил техники безопасности, финансовых обязательств и т.п.).